保期内的机器设备有必要投保机器损坏保险

2013-06-03 22:43 来源:中国保险报

    有企业界朋友提出,企业刚投产,很多机器设备尚在质保期内,企业投保了机器损坏保险。但出险后保险公司往往以保险条款中“根据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用”一条,认为设备损失应当由供货方负责而拒绝赔偿。朋友问,既然出险后保险公司以损失应由供货方负责拒绝赔偿,那么,在质保期内的机器设备,还有必要投保机器损坏保险吗?
 
    众所周知,按照我国《合同法》《产品质量法》等有关法律规定,卖方依法承担瑕疵担保义务,在买卖合同中一般也会有质保期限的承诺,产品在使用过程中出现损坏,根据合同及相关法律,买方在很多情况下依法可以从卖方得到赔偿。
 
    那么,处于质保期内的机器设备,还有投保机器损坏保险的必要吗?笔者认为答案是肯定的,理由如下:
 
    1.机器损坏保险所承保的保险事故范围,与供货商依法或依合同负责赔偿的范围并不一致。供货商并非承担任何情况所致机器损坏的损失,而机器损坏险则可扩大机器拥有者或管理者所获风险保障的范围。例如:机器损坏保险条款中责任范围包括:“(二)工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为”。如果是投保人自己的工人或技术人员操作错误、疏忽、过失行为等上述行为所造成的损失,显然不能从供货商那儿获得赔付。
 
    2.即使某些损失和费用的确可从供货方处获得赔付,但并不是无限期的。供货方在机器设备供货合同中承诺的质保期限也不一定与机损险保险的保险期限完全一致。
 
    3.保险的作用之一即是能使投保人迅速获得补偿,尽快恢复正常生产。对于投保人而言,获得保险赔偿后转移相应索赔权利给保险人,由保险人代位向有责任的第三方索赔,比自行向有责任第三方索赔更为经济。
 
    以机器损坏保险条款为例,其责任范围包括:“本保险单明细表中列明的被保险机器及附属设备因下列原因引起或构成突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失,本公司按本保险单的规定负责赔偿:(一)设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷”……如果机器设备因设计、制造错误或者原材料存在缺陷引起意外事故造成损害,即使不投保机损险,机器设备所有人也可根据《合同法》和《产品质量法》等相关法律规定,向供货方、制造方或安装方索赔,但有可能协商不成,演变为一件耗时耗力的诉讼事件。如果投保了机器损坏保险,只要是属于明列的保险责任范围,保险人一般不会拒赔。在保险人赔偿后,再由保险人向供货方、制造方或安装方进行追偿。