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切入“赎楼”模式 产权交易保证保险或为新动向

2016-10-16 21:07 来源:南方都市报

    在传统的二手房交易过程中,买方以按揭方式支付部分费用是常见行为。业主按揭尚未还清,买家需要垫资赎楼的过程中,若遇到第三方卷款而逃,最后落得钱楼两空的案例也时有发生。
 
    针对目前住房交易金融服务市场的各类不规范,太保产险联手光大银行、大道金服在广州近日发布了“交易保”模式。首期推出该项服务的城市包括广州、佛山等全国5省市的10个城市。
 
    值得关注的是,越来越多的财险保险公司通过信用保证保险切入住房金融。此前平安产险、众安保险、联合保险等机构跟相关的银行合作都推出了类似的业务。
 
    切入传统的赎楼模式
 
    “中国房地产交易呈现蓬勃发展的态势。不过,房地产领域金融服务并没有跟上发展的需求。”中国太平洋产险董事长顾越对南都记者表示。
 
    在传统的二手房交易中,假如买卖双方都是按揭,需经过“签约-赎楼-解押-过户-新按揭的抵押-银行放款-交割”等数个环节,流程长达两到三个月。
 
    而且为此付出的成本费用高达2%-3%,更重要的是,交易资金不被监管,买方首期款用于卖方赎楼的情况比比皆是,一旦出事将是消费者无法承受之痛。
 
    顾越称,“为了促进个人房地产交易市场的规范发展,为房产交易提供更完善的金融工具,太保财险联合光大银行联合推出了创新性的产权交易保证保险。”
 
    事实上,赎楼原本是银行和担保公司、小贷公司的既有业务,银行的赎楼业务通常与指定担保公司合作,以降低风险。
 
    保险公司切入传统的赎楼模式,并且衍生出了新的流程:买卖双方通过地产中介签合同以后,先投保一份产权交易险,买方银行直接发放已经获得审批通过的按揭款,这样卖方就可以提前收到房款,其余的过户、抵押等手续可随后再办理。
 
    “而产权交易保证保险推出后,房屋交割时间将提前一个月以上。同时,由于银行资金利用效率的提升,客户金融服务成本也可降低一半以上。”大道金服创始人、董事长柳博介绍。
 
    柳博称,“交易保”模式的载体形式是保险,在实操层面将住房金融服务“嵌入”了金融监管体系内。保险公司和银行两大传统金融机构贯穿整个交易流程,对银行、保险公司的监管规范可以充分“渗透”到服务流程设计和业务操作的每一个细节。
 
    光大银行副行长李杰说,银行可以全链条参与整个房产交易金融服务的流程。在实操层面将住房金融服务全面嵌入到金融监管体系之内,大幅降低住房金融领域的系统风险隐患。
 
    “比起担保公司,引入保险公司的参与的确也将整个业务链条的风险降低。”业内人士点评称。
 
    产权交易保证保险是新方向
 
    国内保险公司对于住房金融开发并不算多。产权交易保证保险是海外比较成熟的保险产品,比如T itle InsuranceC om pany就是专门从事产权交易保险的保险公司。目前在国内除了太平洋产险以外,今年包括平安产险、众安保险、中华联合等也相继推出了相关保险服务。
 
    “产权交易保证保险是一个典型的从客户需求出发,将保险植入交易场景的跨界创新产品。大型保险公司的介入,将为消费者的房产交易安全提供可靠的保障。”顾越称,这也是保险业未来新的发展方向。太保财险在积极创新和转型,在发力新兴市场和业务。未来会在普惠金融开展更加多的尝试。
 
    而众安保险与邮储银行、大道金融等机构年初在深圳推出的产权交易类保险。保险公司以保证保险为载体切入,众安在线开发出二手房交易合同履约保证保险。“深圳目前大概一个月有几百单的量。”顾越称。
 
    事实上,产权交易保险模式能够落地,主要是风控这个核心问题得到解决。
 
    南都记者发现,保险公司在二手房交易合同履约保证保险条款都会列明免责条款。“投保人与被保险人采用欺诈、串通等恶意手段订立合同的;二手房屋买卖合同的买方与卖方为配偶、父母子女、兄弟姐妹等近亲属关系的”等等。
 
    “大道金服和保险公司在交易链条中所共同承担的职责。”大道金服总裁徐约可称,“我们通过风控模型严格准入投保者,评判客户的信用等级。”