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保险可以拯救“替罪羊”吗?

2017-09-11 22:52 来源:中国保险报•中保网

    近日,看了一篇题为《100多只羊吃葱叶中毒死这批大葱原计划运往全国》的新闻,文章报道山东寿光几家养羊农户,使用从冷库整理的葱叶喂养,导致羊大批死亡。随后,相关的新闻报道证实,该批大葱在种植环节使用了剧毒农药。看完这组关于农业生产中使用剧毒农药的文章,笔者的心情非常沉重。是啊,这群羊出名了,像“网红”一样出名。这群羊,顶着替罪的名分,踏着替死的节奏,替一群人包括笔者、读者以及许许多多的人去死。在阅读相关文章中,在死羊被处理以后,笔者试图寻找农业保险理赔的信息,但是失望了。
 
    寿光葱叶毒死羊的新闻,至少可以解读出饲料问题、农药问题和社会治理问题等三层意思。如果这批大葱不是因为替罪羊的“挺身而出”,又会导致多少无辜的消费者平白地丧失健康甚至生命。伴随着葱叶毒死羊线索的跟踪检查,可以预料的是,一定会对相应的农药生产、经销甚至监管部门的人员开展问责。对于偶发的事件开展问责,的确可以发挥“惩前毖后,治病救人”的功效,但是,有时候问责的差异性只是表现在同类问题在不同的空间出现,类似的问题在不同的行业出现而已。
 
    寿光葱叶毒死羊的事件,其危害性类似于若干年前毒奶粉事件、近年来发生的假疫苗事件,已经造成严重的、不可逆的后果,无法用金钱弥补。例如,被毒奶粉致残的孩子,其本人、家庭和社会受到的伤害是不可逆转的,给孩子本人、家庭和社会造成了无法挽回的损失。在善后处理中,的确是对相关责任人员进行了行政、刑事问责,但是事后问责也无法消除悲剧的影响。
 
    寿光葱叶毒死羊的事件,倒逼社会治理水平的提高。商业保险是社会治理手段中的一种手段,需要依赖、辅助行政手段来发挥作用。从提高社会治理水平和防范风险的角度看,商业保险行业要发挥作用,可以在优化社会理念、促进制度设计、使用保费杠杆等环节主动作为,积极作为。
 
    一是优化社会理念,突出风险防范。
 
    按照今年7月份召开的第五次全国金融会议精神,要求金融行业做好服务实体经济、防范风险和深化改革三件大事。具体到保险行业来说,重点是立足保险行业的保障功能,防范、减少风险事故的发生。但是,毋庸讳言,近年来有的保险公司开展业务过程中,偏离了保险行业主航道,过分追求自身的经济利益,开发和销售低保障、高回报的理财型产品,与大多数消费者的保险需求个格格不入。
 
    回归保险保障功能,保险行业需要提高经营能力,优化风险防范理念,减少风险事故的发生。在寿险领域,联系、配合医疗等部门,积极开展健康教育,从改变人们的饮食、作息等生活习惯入手,培养健康的生活理念;在车险领域,规范车险理赔服务,将竞争依赖的费用比拼,投放到督促、吸引车主遵守交通规则、增加安全驾驶辅助系统的安装上来,减少车祸的发生。在实际生活中,有商业保险机构开展理念教育可能效果有限,但是,保险行业可以组建专门的力量,配合相关行政部门、医疗部门等开展研究、宣传,发挥好辅助功能。比如,商业保险公司在开展农业保险的过程中,协助相关部门开展农药知识培训,也可以减少风险事故的发生,降低保险行业整体的赔付水平,达到保险行业发展的终极目的。
 
    二是完善制度设计,突出事前问责。
 
    在依法治国、依法行政和依法经营的背景下,完善制度建设成为一门非常专业的技术活。有的监管制度,从条款设计、条文表述,表面上看非常完备,但是有效性有待提高。比如,按照现行的监管规定,要求校车、大巴、大卡车等营运车辆应当安装电子监控设备,但是,实际安装率是非常低的。而相应的问责,是在发生恶性交通事故以后进行,被坊间称为“马后炮”问责。完善制度设计的问责节点前移,严厉问责没有执行安装电子设备环节。
 
    在完善制度设计中,与开展宣传理念一样,商业保险公司是“配角”,的确没有主动发言权,但是,可以协助各级安全管理委员会对完善制度提出意见和建议。管理制度的“立改废”是一件非常复杂的系统工程,不可能有一项综合性的制度能够一蹴而就,需要很多制度相互配合,构成一个完整的体系才可以发挥作用。例如,减少交通事故的发生,需要综合完善道路监管、机动车监管和驾驶人监管,形成合力共同发挥作用。
 
    三是立足自身定位,重视保费杠杆。
 
    保险行业具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能。有的保险公司在开展业务过程中,将保险产品作为吸收资金的通道,淡化了风险管控功能。比如,对于寿光葱叶毒死羊的事件,痴迷于理财型保险产品经营的寿险公司,不要说开展风险防范,就是对这个故事都感到新鲜,新鲜之后也有害怕,又不免认为这是小概率事件。
 
    保险行业回归保障本位,以保费为杠杆,引导、督促保险消费者能够采取防灾防损的措施,降低风险事故的发生,降低人民群众不必要的生命和财产损失,是人民群众的期盼,是衡量社会治理水平的重要指标,也是衡量保险业保障功能的试金石。
 
    寿光葱叶毒死羊的新闻,是每一个有良知的公民所不愿意看到的。在社会分工日益细化的背景下,需要每一个有良知的公民从我做起、从自身做起,向社会提供货真价实、物美价廉的精神产品和物质产品,社会成员之间开启“互利”模式。否则,只会开启社会的“互害”模式。
 
    保险行业积极作为,提高经营能力,减少风险事故。拯救了“替罪羊”,拯救了保险行业自身,拯救了社会。