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保险的“根”与“魂”

2018-01-06 22:11 来源:中国保险报•中保网

    互助友爱,一直是人性光芒中最耀眼的一束,她让人类“与众不同”。
 
    在远古时代,相依为命,相濡以沫,成为人类与自然抗争的重要依靠,让每一个个体面对灾难,不再彷徨、无助与孤独。
 
    在农耕文明时期,居安思危,未雨绸缪,成为人类探索自然、追求美好生活的集体智慧,让先民们能够与自然相伴相生,代代相传。
 
    随着社会的文明与进步,特别是商品和市场的出现,“保险”取代了古老的互助,成了现代社会管理风险的一种制度安排,并不断地演化与进步。
 
    保险,给了互助以全新的定义,包括内涵与外延,更赋予了互助以更高的效率和更多的可能,成为现代社会管理、经济和金融的重要组成,让生活更美好、社会更安宁、经济更发展、文明更进步。
 
    保险的根本诉求是满足并服务全社会的风险基金管理,这一根本诉求决定了保险与生俱来的社会性,保险是典型的“群众事业”,人民性是保险的当然属性,这是保险的根本。
 
    保险市场、公司和产品都是实现这一目的的手段,但并不改变目的。古人说:君子务本,本立道生。因此,无论世事如何变幻,都不能忘本。不忘本,才能“得始终”。
 
    保险,不仅有他助,还有自助;不仅有损失补偿,还有财富管理,还有专业服务;不仅有原保险,还有再保险,还有另类转移;不仅有社会保障,还有社会治理,还有发展经济。
 
    但无论现代保险如何发展,形态如何多样,功能如何丰富,保险的本质仍然也应当是互助,只不过以更高级的形态、更多样的形式、在更广泛的范围存在而已。
 
    保险市场的基本功能是提供保险交易服务,相关参与方各司其职,各尽所能,分工合作,齐心协力。服务于这一目的,使得交易更加便捷和高效,为社会提供更加丰富的服务。
 
    尽管现代保险业的运营方式已经脱离了初级和简单的交易,进化到了基于专门资本的“交易池”模式,为便捷与高效交易提供了更好的条件和更大的可能,但这一切均没有也不应当改变保险交易的本质和逻辑。
 
    现代保险是以保险企业作为独立的责任主体,开展社会风险基金管理活动,相应的不仅有公司治理的要求,更有基于保险业特征,尤其是偿付能力的监管,目的是确保和落实公共利益的维护。
 
    更重要的是,保险的社会性决定了保险公司特别是寿险公司属于天然的公众公司。因此,保险企业不能简单地强调企业经营的独立性,更不能任性,因为,个体往往是难以“独善其身”的。
 
    保险射幸合同的特征,使得被保险人对合同履行有着更高的期望。因此,行业要形成集体共识并觉悟:以诚相待是行业的基本语境,规范经营是行业的基本要求,失信是行业最大的风险。更要明白:倾巢之下无完卵。
 
    保险,特别是人寿保险是让人“托付终身”的行业,是不能“重来”的。因此,绝对和长期信任至关重要,这种信任培育难,毁掉却很容易。监督固然重要,但医生治病不治命,自觉才能自由。
 
    保险企业的投资者和经营管理者,要有一种情怀,因为,这不是一份普通的事业,是一个“救人于水火” “为人养老送终”的行业。因此,要知道信任与托付的含义,并心存敬畏,明白“受人之托,忠人之事”的道理。保险,是不能简单地“在商言商”。
 
    保险的从业人员特别是销售人员要有一种觉悟,因为,这不是一份普通的工作,“正心诚意”和“成人达己”是保险营销的底色。做保险不能总想着自己,把别人“渡”过去了,蓦然回首,已然在“彼岸”。
 
    利他是互助的出发,分享是保险的基石。“分享经济”是对传统和狭隘的所有权意识的觉悟,更是对财富的敬畏。分享,固然有经济的故事,但更有人类基于自我否定的进化,因为,拥有不重要,分享、利用和福祉更重要。
 
    保险,固然有利己成分,但利他才是原始逻辑。做保险,要少一点功利之心,多一点公德之心。保险应当成为天人合一、自他一体,成人达己,和合共生的典型实践。保险,可谓是“分享经济”的鼻祖,它不仅是一种“风险”的分摊、“风险基金”的共济,更是一种爱的分担。
 
    在现代科技的浪潮下,保险也面临着与时俱进的问题。今天,没有人会质疑金融科技的重要性,但要真正理解和觉悟却并非易事,更难的是知行合一。科技,不应是一种时髦,也不只是一个口号。不能是抽象的重视,具象的漠视。科技,应是一种基于反思的自觉,一种对重生的渴望与探索,一种源于内心的深深敬畏与觉悟。
 
    科技的改变,不仅是效率与可能,更是基于新技术创新应用的商业模式创新,是一种迭代进步,涅槃重生,需有一种对“进化”的敬畏,对“存在”的觉悟,即社会需求永在,只是传统的满足方式不再。面向未来,要充满好奇心与敬畏心,传统保险业需要思考的是再存在。
 
    保险作为社会保险基金的管理者,其重要功能是实现风险损失的再分配。保险精算,是实现损失预测与产品定价的工具,最终目的是更加科学、公平、合理地在投保人之间形成互助分摊。
 
    为了使分摊更加科学,也为了更好发挥保险的社会风险管理功能,粗放经营难以为继,精准定价的意义不言而喻,但精准定价不能走得太远,“一人一价”和“一车一价”等概念值得商榷,否则,就可能与保险互助的“初心”渐行渐远。
 
    科技带来的最根本改变是认知科学,这恰恰是保险存在的基础依赖。大数据、人工智能不仅改变了精算基础,更改变了预测理论,继而挑战了传统保险“前定价”的商业模式。如果未来是已知的,那么,保险还保什么、怎么保?
 
    茫然无措,往往是因为忘记了出发。保险的出发是互助和分摊,更多的是“事后”的概念。“前定价”是为了满足市场化管理的需要,而如果回到互助,预测和定价就没有那么重要。
 
    记得曾经有一首《把根留住》的歌,说的是:把根留住,让血脉再相连。保险的“根”传承了数百年,联系着过去与未来,延续着香火与信念。当下的中国保险业行色匆匆,匆匆得有点模糊了自己的“根”,淡忘了“我是谁”。
 
    “寻根”是为了“问祖”,“问祖”的目的是为了不“数典忘祖”,更是为了传承与认同,为了自我识别、强化与坚定;同时,也为了修正、进化与发展,寻求并清晰方向与路径。
 
    “不忘初心”是为了回到“出发”,不仅要问问自己“姓什么”,更要探寻“姓”背后的“魂”与“魄”。中国人说,魂魄是人的精神灵气,魂与魄构成了“人”的全部。失魂落魄的,必然是“行尸走肉”。
 
    保险的“初心”应当是纯善之心、慈悲之心、利他之心。做保险的人不仅要有博大的胸怀,还要有深邃的情怀,更有对生命意义的敬畏。人,因敬畏而崇高,事业因理想、因情怀而伟大。
 
    2018年,保险业将迎来全新的出发。新出发,最重要的是解决好思想、理论和文化自信,因为,未经思考的人生是不值得过的,还因为,离开了理论的实践注定是盲目的实践,更因为,人文化成,不仅有自我,更有天下。
 
    2018年,保险业进入新时代,新时代呼唤新使命,新使命引领新未来。保险业要不忘本来、吸收外来、面向未来。要追根溯魂,坚定信心,奋发有为,砥砺前行,用更大的觉悟与勇气,做我自己。努力打造从业人员有信仰、公司有力量、行业有希望的发展新格局,为中华民族的伟大复兴更多担当。