中美车险费率调整系数比较——以statefarm公司为例

    由于汽车销量上升以及保费的强劲增长，2018年美国汽车保险行业总收入达到了2450亿美元，同比增长6.2%。这样的市场表现，对于全美经济增长速度2.6%，以及全球最大的汽车市场、最大的保险市场来说是一个非常可观的数字。State Farm是美国最大的互助保险公司，1922年成立以来，个人车险一直是其主营业务，投保覆盖全美超过1/5车辆，本文将以statefarm公司为例，对中美车险车险费率调整系数进行简要对比分析。
 
    Statefarm公司费率影响因素
 
    1、驾驶行为
 
    驾驶历史以及车辆行驶里程将影响保险人对车险费率的调整，如果车辆曾有超速、违章、事故或车辆行驶里程较大，保险人可能将调整费率水平。
 
    2、车辆因素
 
    （1）车辆安全等级
 
    车辆安全等级既代表车辆本身安全性能，如被动安全装置（ESP、ADAS设备、气囊数量等）也代表车辆维修成本及维修难易程度高低，保险人将搜集各类车辆数据并建立数据模型，以确定以何种费率向投保人收取保费。
 
    （2）整车尺寸
 
    在发生交通事故时，大型车辆通常承担更多的维修费用，与此同时也更好的保护车内成员，因此整车尺寸对车险费率的影响并非绝对。同时，整车尺寸（Vehicle Size）并非行业或公司自定标准，而是联邦法规所规定（Federal Regulation, Title 40—Protection of Environment）。
 
    （3）防盗装置
 
    如果车辆装有防盗装置或防盗追踪装置，将获得更优费率。
 
    3、投保险种及投保选择
 
    选择不同险种、不同保额、不同险种组合将对车险费率产生影响。除此之外，statefarm公司还为投保人在免赔率及免赔额上提供了选择，投保人可自行衡量风险水平及驾驶习惯，如果选择一定免赔额或免赔率，也能得到一定水平的折扣。
 
    4、其他折扣
 
    （1）UBI设备采集数据
 
    如果加入statefarm公司“Drive Safe & Save”项目，保险人将从智能手机或安吉星、sync等车载驾驶辅助设备中提取相关数据，分析驾驶行为，调整车险费率。
 
    （2）steerclear项目
 
    新驾驶员或三年无行驶中违章记录的25岁以下驾驶员，能够获得最多15%的保费折扣。
 
    （3）多产品投保折扣
 
    如果投保车险的同时在statefarm公司有其他产品投保，如家财险、人身保险等，能够获得额外折扣。
 
    （4）无事故折扣（NCD）
 
    与我国目前商业车险示范条款中NCD含义基本一致，本文不再赘述。
 
    （5）多车投保折扣
 
    投保车辆多于2台，可获得最高20%的车险折扣。
 
    （6）驾驶员培训折扣
 
    Statefarm开展一系列驾驶员培训及考试，主要内容为安全驾驶等，如果能够通过培训及考试，也将获得额外折扣。
 
    中美费率调整系数对比
 
    共同点
 
    车辆可维修性及理赔历史，是中美车险市场保险人的共同关注点，这也是决定车险定价的主要因素之一。同时，笔者也认为，这也是众多因素中最客观、最不易受数据分析中主观因素影响的定价因子。
 
    差异点
 
    从影响车险折扣的因素来看，美国车险市场明显更加关注从人因素，如交通违章、驾驶员年龄，甚至是驾驶员的行为特点（对刚走出校门的学生有特别优惠），不仅通过费率调整引导安全驾驶，更通过考试或测试的方式提高驾驶员安全驾驶意识，同时也在这个过程中提升了投保人对于公司的认识和粘性。
 
    除此之外，中美保险市场对于费率调整系数的公开程度差异较大。在我国车险再次实行行业统一条款后，二次费改给了各公司在车险产品定价上更大的空间，但至今只有极少的车险主体对于定价体系的影响因子向车险消费者做出过说明。除NCD系数外，目前车险所采用的定价方式均为“黑盒”式，即投保单录入为定价系统提供各种参数，如车型、车龄、历史理赔情况等，定价系统以“凑系数”的方式直接输出定价结果，消费者难以了解自身风险情况与车险费率的匹配合理程度，保险人也就很难通过费率引导车险消费者的行为，车险各主体的竞争也就容易落入价格战的范畴。
 
    此外，Statefarm还是北美最大的UBI模式车险供应商，通过安装原厂设备（通用安吉星、福特sync系统）或内置OBD设备采集UBI所需数据。UBI车险代表了目前车险市场正在从“面对面交流”转变为“数字化互动”的趋势，互联网正在改变车险市场的面貌。大公司具备更加充足的资本和更广泛的客户群，能够更快速的推广在线门户和数字工具，更快的适应市场的变化，让强者恒强。（中国大地保险天津市滨海支公司  李楠）