典型案例
2023年12月，一位客户驾驶摩托车与大货车发生碰撞，不幸意外身故。事后，客户家属向保险公司申请身故理赔。理赔人员在审核案件时发现，该客户未依法取得机动车驾驶证，依据保险合同相关条款，保险公司作出拒赔处理。
案例分析
根据保险合同免责条款约定，被保险人酒后驾车、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车导致身故或全残的，保险公司不承担保险金给付责任。
（一）相关条款具体界定如下：
酒后驾驶：经检测或鉴定，事故发生时车辆驾驶人员每百毫升血液中的酒精含量达到或超过法定标准，被公安机关交通管理部门依法认定为饮酒后驾驶或醉酒后驾驶。
（二）无合法有效驾驶证驾驶，包含以下情形：
未取得机动车驾驶资格；驾驶车辆与驾驶证准驾车型不符；持审验不合格的驾驶证驾驶机动车；持学习驾驶证驾车时，无教练员随车指导，或未按指定时间、路线学习驾驶。
（三）无有效行驶证，包含以下情形：
未依法取得机动车行驶证；机动车已被依法注销登记；未按时进行或未通过机动车安全技术检验。
此外，条款所指机动车，依据《中华人民共和国道路交通安全法》定义，是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用、运送物品，以及进行工程专项作业的轮式车辆。
风险提示
需要特别提醒的是，近年来部分电动自行车因时速、载重等指标超标，会被交警部门认定为机动车。无论驾驶机动车还是非机动车，都应严格遵守交通规则，依法取得相应驾驶资质，定期核验车辆证件有效性，这既是保障自身与他人的出行安全，也是维护自身保险理赔权益的重要前提。（富德生命人寿天津分公司）
