典型案例
王先生打算通过具有保险代销资格的某银行网点购买保险产品。经销售人员初步介绍，王先生当即准备投保保费为10万元的趸交产品，对于消费风险认知、风险偏好和风险承受能力测试等环节也不以为然。为维护消费者权益，销售人员进一步了解到王先生在未来可能存在较大开销，而且王先生存在中途退保的风险。随后销售人员向王先生推荐了一款更为灵活、经济支出压力较小的长期期交保险产品，并建议王先生耐心听完保险产品介绍再做选择。随后销售人员详细介绍了这两款产品的保险责任和重要条款信息，并告知产品超过犹豫期后退保可能存在较大损失。在认真思考后，王先生认为调整后的保险产品更适合自己，对销售人员的负责态度和专业建议表示感谢，最终耐心完成了该产品的投保流程。
案例分析
《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第十一条规定：“银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。”
《保险销售行为管理办法》第十五条规定：“保险公司应当建立保险产品分级管理制度，根据产品的复杂程度、保险费负担水平以及保单利益的风险高低等标准，对本机构的保险产品进行分类分级。”
本案例中，王先生在最初投保时一方面对于保险风险测评的重要性认识不足，另一方面未能充分了解意向投保产品的具体条款，对于未来经济状况及保险产品中存在的退保风险认识不足。在销售人员向王先生充分披露保险产品和服务的相关信息后，王先生选择了更贴合自身需求、与自身风险承受能力相匹配的保险产品，避免了后续可能产生的中途退保纠纷，同时维护了自身的知情权、自主选择权。由此可见，消费者适当性管理对于保护消费者合法权益、充分发挥保险保障功能起着至关重要的作用。
风险提示
中邮保险天津分公司温馨提示您：
1.重视投保环节，做好权益维护
消费者在投保过程中务必重视投保各个环节，认真听取销售人员介绍，对于理解难点及时询问。投保过程的每一环节均涉及消费者权益的维护，广大消费者要审慎对待保险合同的签署和风险测评等环节，切勿麻痹大意。
2.谨慎评估风险，慎重做出决策
保险消费者应强化金融保险相关知识学习，审慎选择与自身风险承受能力相适应的风险级别的产品。根据自身实际情况认真填写风险测评材料，审慎对待风险评估，充分了解产品类型、风险等级等，理性购买产品，做到心中有数。
3.合理规划保费，提倡理性消费
保险费用是消费者购买保险产品时需要考虑的重要因素之一。消费者需要根据自己的经济实力和预算来合理规划保险费用，避免因保费过高而影响自身生活。同时，还要注意选择合适的缴费方式和期限，避免断缴保费造成保单失效。（中邮保险天津分公司）
