典型案例
张先生在某家贸易公司做基层销售工作，近期销售业绩很好，拿到奖金5万元，以前没购买过保险产品，最近通过朋友了解到保险产品有保值增值的功能，想为自己未来的养老做规划。于是找到保险公司的朋友小王，说打算买一份交费年期5年，年交保费5万元的年金保险。小王了解到张先生工作性质和家庭情况，发现本次是因突然拿到高额奖金，才会有购买保险的想法，如果购买的产品保费过高，与投保人持续平均可支配收入水平不符，势必会影响以后的生活品质，还有可能导致保单失效、退保，给客户带来损失。于是小王用专业的分析工具，给张先生详细讲解了家庭资产配置原理。张先生了解了家庭资产配置的合理比例，再结合自己的家庭周期、风险喜好、资金周期、工作性质、生活需求，综合考虑后，张先生购买了一份年缴1万元的保险产品。（本案例根据真实案例改编）
案例分析
本案例中，张先生仅考虑到当前收到的奖金，未考虑到奖金收入的不稳定性、失业的风险以及未来结婚等一些大额开支等因素，未能综合评估自己未来的缴费能力，经过保险公司小王的讲解，选择了与自己实际情况匹配的保险产品。
根据《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第十一条规定，银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。
风险提示
保险作为金融产品之一，消费者在购买时，适用于“适当性”原则，消费者购买保险时可参考以下建议：
1、合理评估缴费能力，避免缴费压力过大
多数人身保险缴费时间一般较长，要结合自身职业/收入/支出，合理评估现在及未来的缴费能力，建议将保费支出控制在家庭总收入的10%—20%，避免因缴费压力过大导致保单失效、退保等，造成经济损失。
2、结合自身需求，选择适合自己的产品
选择保险应结合自身的年龄、身体状况、家庭状况、损失承受程度等情况，选择适合自己的产品，避免盲目跟风，购买了不符合自身需求的保险。
3、保险险种选择建议
一般遵循五个原则：①先保障，后投资；②先保额，后保费；③先规划，后产品；④先人身，后财产。
4、家庭投保顺序建议
以家庭收入的主要来源者为优先保障对象，建议遵循先保大人再保孩子的原则。（华泰人寿天津分公司）
