典型案例

林先生2年前曾在某保险公司购买了一份人寿保险产品。近期，一名自称该保险公司服务人员“张经理”的人主动找上门来，向他推荐一款新推出的产品，张经理声称这款产品的收益较高，并且具备更全面的保障，可以免费为林先生进行全面升级。听到这么一番热情推荐，林先生就稀里糊涂地在“张经理”的指引下，将原本持有的保单进行了保单贷款，随后用贷款拿到的钱买了“张经理”推荐的产品。

一段时间过后，林先生收到了原保险公司的保单贷款利息结算的信息，拨打客服电话询问后才了解到此前做了贷款的保单需要自己偿还本金及利息，并非“张经理”所说的“保单免费升级”，林先生顿感被骗，此时“张经理”的电话也无法再次拨通。

案例分析

保单贷款是长期人身保险合同特有的功能，一般是指投保人根据保险合同约定，以保单的现金价值或个人账户价值作担保，向保险公司申请保单贷款的行为。

对于需要短期资金周转的投保人来说，在保单有效的情况下，保单贷款既有助于解决短期财务问题，又可以持续享受保单约定的保险保障。然而，部分不法分子以“保单升级”等名义诱导客户办理保单贷款继而购买其推荐的“高收益”产品，给保险客户带来了较大的经济损失。

案例中，“张经理”不仅向林先生夸大“新产品”的收益，同时隐瞒旧保单的保单贷款需要投保人林先生自己偿还本金、利息和存在的潜在风险等关键信息，借“保单免费升级”的名义欺骗林先生而获利。

风险提示

1.核实身份信息

保险销售人员销售保险应具有合格的销售资质，消费者如有疑虑，可以通过致电保险公司官方客服热线，确认其是否具有资质。

2.充分考虑自身需求

消费者应充分了解所购保险产品的保险责任、保障功能、除外责任和退保损失等重要信息，根据自身保障需求和风险承受能力、经济能力等购买适合自己的产品。不轻易相信“高收益”“免费升级”等宣传，树立科学理性的消费观念，防止上当受骗。

3.慎重对待所谓“贷旧保新”

消费者需树立合理借贷的意识，确有短期财务需求的，可以使用保单贷款功能周转资金，但应谨慎采取旧保单贷款获取资金购买新保单的行为，避免被诱导掉入金融消费陷阱。需要办理保单贷款的，消费者还需留意保单贷款会产生利息，如消费者无法按时偿还本息，保单会面临效力中止的风险，从而失去保险保障。

4.保护个人信息，避免他人代操作

消费者需保护好个人信息，切勿随意向他人透露自己及家人的信息，也切勿将短信验证码以及手机随意交给他人代操作，以免出现销售欺骗或信贷风险。

5.重视电话回访

电话回访是保险公司保障客户权益的重要环节，消费者应如实、准确地回答客服人员的问题，如对保单有任何疑问，可在回访过程中仔细了解清楚，以维护个人合法权益。（富德生命人寿天津分公司）