典型案例

2024年4月，吴先生打算为自己投保一份保险，经销售人员小张介绍，吴先生对分红保险非常认可，希望趁自己年轻，“一步到位”，故为自己选择了一款十年交费期，每年交费五万元的保险。

小张在了解吴先生的年收入和家庭主要支出后向吴先生表示，自己有义务将合适的保险介绍给合适的消费者，建议王先生根据自己的收入情况选择适合自己的保险产品和交费额度，每年交纳的保费不要超过年收入的20%，未来收入增加了，可以再投保一份。

听了小张的介绍后，吴先生结合自己的实际情况选择了适合自己的保险产品及合适的交费额度。

案例分析

近年来，监管部门陆续出台新政策强化“消费者适当性”原则，保护金融消费者的合法权益。那究竟什么是“适当性”原则，金融消费者在投保保险过程中又如何实现“适当”呢？

通常来讲，“适当性”原则是指保险公司所提供的产品及其服务与客户需求、财务状况、风险承受能力、对应的金融知识和投资理财经验之间的契合程度。《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第十一条规定：“银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者”。也就是说，保险公司应遵循“三适当”原则，将合适的产品或服务通过合适的渠道提供给合适的消费者。

本案中，销售人员小张基于“适当性”原则对客户吴先生进行了提示，最终吴先生结合自己的实际情况选择了适合自己的保险产品。

风险提示

消费者在购买保险产品时，应该注意以下两个方面，以确保自己能够持续缴费，保障自身权益：

1.明确自己的需求和风险承受能力

消费者在购买保险产品前，应该明确自己的需求和风险承受能力。如果需要保障意外伤害、疾病、财产等方面的风险，就需要选择相应的保险产品。同时，还要了解自己的健康状况、年龄、职业等情况，以便选择更符合自己需求的保险产品。

2.合理规划保险费用

保险费用是消费者购买保险产品时需要考虑的重要因素之一。消费者需要根据自己的经济实力和预算来合理规划保险费用，避免因保费过高而影响自己的经济状况。同时，还要注意选择合适的交费方式和期限，以便更好地安排自己的财务计划。（富德生命人寿天津分公司）