典型案例

2023年初，客户Y女士在接种HPV九价疫苗前查体时发现HPV呈阳性，经医院进一步检查，最终确诊为子宫颈高级别鳞状上皮内病变（CINⅢ级）。客户向保险公司申请轻症理赔，经保险公司审核，该客户所患疾病符合保险合同约定的“原位癌”给付标准，给予轻症保险金给付。

案例分析

一、是否感染HPV病毒就能达到轻症理赔要求？

并非如此。单纯的HPV阳性，大部分女性可以通过自身免疫将病毒清除，并不会引起宫颈癌，甚至不会引起宫颈癌前病变，HPV高危型的持续感染才是诱发宫颈上皮内瘤变及癌变的主要因素。

宫颈上皮内瘤变（CIN）分为三个级别，CINⅠ（轻度非典型增生）、CINⅡ（中度非典型增生）和CINⅢ（重度非典型增生和原位癌）。该客户确诊为子宫颈高级别鳞状上皮内病变（CINⅢ级），符合投保的重疾险合同轻症中“原位癌”的给付标准，故保险公司按轻症给付。

二、是否确诊为CINⅢ就一定能理赔轻症呢？

不一定。原位癌不属于新版重疾定义中监管规定的“轻度恶性肿瘤”的保障范围内。能否理赔取决于保险公司的条款对该疾病的定义，例如有的公司约定了CIN3才属于理赔范围，有的保险公司则规定：“下列病变不在原位癌保障范围内：（1）任何诊断为CIN1、CIN2、CIN3、VIN、LSIL（低级别鳞状上皮内病变）、HSIL（高级别鳞状上皮内病变）的鳞状上皮内病变；（2）任何上皮内肿瘤、上皮内瘤变、上皮内瘤。”

风险提示

一、女性朋友在选择重疾险产品时，需要特别关注条款中原位癌的具体约定，并从自身实际情况与需求出发，选择适合自己的重疾险产品。

二、日常关注自身健康，增强免疫力，尽早接种HPV疫苗并定期进行宫颈癌筛查，有效预防HPV病毒感染。（富德生命人寿天津分公司）