近年来，伴随全球经济下行，不少消费者均感经济压力倍增，为了缓解自身压力，很多投保人因而选择保单减额交清。减额交清本身是保险公司为缓解客户压力提供的一项解决客户痛点的惠民举措，但消费者在选择该项目时需从自身实际出发、慎重选择。
典型案例
李先生几年前投保了一份重疾险，保额为50万元，年交保费1.2万元，缴费期20年。在缴纳了5年保费后，李先生因生意经营不善，面临资金紧张，难以继续承担每年的保费。考虑再三，他在保单贷款、减保、减额交清几个保险公司可提供的业务中，选择了减额交清。
办理减额交清后，李先生的保额相应降低至10万元，其实际期缴保费变为0.9万元。原本以为这是解决保费压力的有效办法，可不幸的是，在减额缴清后的第二年，李先生被查出肺癌，符合重疾险的理赔条件。
当李先生向保险公司申请理赔时，仅获得了10万元的赔付。而当初若他没有选择减额缴清，持续缴纳保费，他将得到50万元的理赔金。这中间40万元的巨大差额，让李先生懊悔不已。
案例分析
1.减额交清的本质：减额交清是指在保险合同具有现金价值的情况下，投保人可以按照合同当时的现金价值，在扣除欠交的保费及利息、借款及利息后，以余额作为一次性交清的全部保费，从而使合同继续有效，保额和对应的期缴保费均会相应降低。简单来说，这是一种用降低保额来换取不再缴纳保费的操作。
2.李先生理赔损失的原因：李先生在选择减额交清时，只看到了当下保费压力的缓解，却忽视了未来潜在的风险。一旦发生保险事故，赔付金额会依据减额后的保额来计算。在他的案例中，保额从50万元降至10万元，直接导致了理赔金大幅缩水。这就好比将一个原本装满水的大桶换成了小桶，能装的水量自然少了很多。
风险提示
1.谨慎考虑减额交清：在做出减额交清的决定前，一定要充分评估自己的经济状况和未来可能面临的风险。不能仅仅因为一时的保费压力，就盲目降低保额。要知道，购买保险的初衷是为了在关键时刻获得足够的经济保障，如果保额过低，可能无法真正起到抵御风险的作用。
2.多途径衡量评估：当面临保费缴纳困难时，要全面考虑自身情况并选择适合自己的解决途径。比如，保险公司还提供了保单贷款等功能，可在一定程度上缓解资金压力，同时又能维持原有的保额（但需承担保单贷款的利息）。
3.重视保险规划的长期性：保险是一项长期的规划，在购买保险时，要充分考虑自己未来的经济变化和保障需求。不能只看眼前，要对自己的财务状况有一个长远的规划，确保在不同阶段都能拥有合适的保险保障。
李先生的案例为广大消费者敲响了警钟。在保险的世界里，每一个决策都至关重要。合众人寿天津分公司温馨提示广大消费者，能够通过这个案例更加谨慎地对待保险相关的选择，避免因一时疏忽而造成不必要的损失。（合众人寿天津分公司）
