典型案例
2023年9月12日，W女士前往一家保险公司申请退保。经工作人员核查，W女士在2023年7月20日购入该公司的一款保险产品，且于7月25日完成回执签署。因后续觉得这份保险与自身需求不契合，W女士决定退保。然而，得知退保金额与已缴纳保费相差甚远时，她十分困惑。
工作人员耐心为W女士解读保单保障细则，从风险保障层面出发，建议她继续持有保单。同时郑重告知，依据保险法规，若执意退保，仅能按照合同约定返还保单现金价值。经过慎重考虑，王女士最终还是选择退保，并接受了由此产生的退保损失。
案例分析
在保险业务场景中，类似W女士这样的退保案例并不鲜见，其中蕴含的法律与业务逻辑值得深入剖析。
依据《中华人民共和国保险法》相关规定以及保险行业通行惯例，一年期以上的人身保险产品普遍设有“犹豫期”。犹豫期通常为投保人收到保险合同并签收后的一段时间，一般为10-15天，具体时长依保险合同约定。在这期间，投保人拥有再次审视保单内容的权利，若经审慎考虑后认为产品与自身需求不符，可向保险公司提出退保申请，保险公司会全额退还保险费。此规定旨在赋予投保人一定时间缓冲，使其能充分理解保险产品细节，保障自身合法权益。
案例中，W女士签署回执的日期为2023年7月25日。若该产品犹豫期为15天，从回执签署日起算，犹豫期应截至2023年8月8日。而W女士在 2023 年9月12日才办理退保业务，此时已超过犹豫期。根据《中华人民共和国保险法》第四十七条规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”所以，保险公司只能按合同约定的现金价值为W女士办理退保手续，这也就导致W女士承担了相应的退保损失。
风险提示
在购买保险产品时，务必及时、全面地评估产品是否契合自身需求与经济能力。收到保险合同后，应及时签收回执并接听保险公司的回访电话或完成新契约电子回访，认真研读保险条款的内容，特别是保险责任、责任免除、犹豫期权益、退保损失等相关事项。
若发现保险产品不合适，要在犹豫期内果断行使解除合同的权利，避免发生不必要的经济损失。（华泰人寿天津分公司）
