典型案例
客户王先生于2021年6月购买了某保险公司的重大疾病保险，保额30万。2023年8月，因经济原因未在宽限期内及时缴纳续期保费，导致保单失效，2024年3月，王先生向保险公司申请办理复效，并提交2024年2月的体检报告，体检结果显示血脂异常、肝功能异常、血压升高。经核保评估，保险公司作出拒保决定，原保险合同无法恢复效力，王先生失去重疾保障。
案例分析
1.保单失效后保险责任中止。
投保人一旦未在规定时间内缴纳续期保费，会导致保单失效，保险合同效力中止，如果被保险人在保单失效期间出险，保险公司将不承担其相应的保险责任。且自保单失效之日起，一般情况下两年内(具体看合同条款约定)，投保人可以向保险公司申请保单复效，恢复保单的效力，但若是超过了约定复效期，保单将永久失效，只能按照现价退保。
2.保单复效需重新计算观察期。
如果是重大疾病或者医疗保险失效的话，申请复效是需要重新计算等待期的。且自保单复效生效、重新计算的等待期这段时间里，如果出险，保险公司也是不承担合同约定的保障责任的，甚至可能退回所交保费，合同终止。另外，申请复效，需要支付一定的复效利息，是非常不划算的。
3.风险系数增加无法购买保险。
提出复效申请时，可能存在要重新体检的情况，被保人健康状况必须符合相应的条件才可正常复效，若是体检不合格，复效时可能遭遇拒保、加费或者责任免除等情况。并且保单失效后想再购买其他产品时，可能会因身体状况的发生变化或因为年龄增长而保费增加，或者因为被保人身体不符合条件而拒保。
风险提示
1.按时缴费，避免保障中断。
设置缴费提醒或开通自动扣款功能，确保保费及时缴纳，尤其关注宽限期截止时间。
2.复效需尽早，健康变化难预料。
保单中止后应尽快申请复效（建议在60日内），避免因健康状况变化导致拒保。中止超过2年则合同永久终止。
3.如实告知，防范纠纷。
复效时需如实告知最新健康状况，若隐瞒病史，即使复效成功，未来理赔也可能被拒。
保险是风险管理的长期工具，持续有效的保障需客户与保险公司共同维护。提醒广大消费者在购买保险前要慎重考虑缴费能力，在能力范围内购买合适的保险。（大家人寿天津分公司）
