典型案例
2020年1月，李先生计划为自己投保一份“定期寿险+附加长期重大疾病保险”，经朋友介绍联系到保险公司业务人员。业务人员根据其需求制定了保险计划书，李先生对方案十分满意，随即启动投保流程。
在关键的健康告知环节，李先生突然想起自己曾患肝炎，且属于乙肝病毒携带者。身边朋友劝说“这点小事不用告知，免得麻烦”，但经过业务人员耐心讲解如实告知的重要性及法律后果后，李先生最终决定坦诚说明自身健康状况。随后，保险公司根据其告知内容，安排李先生进行核保体检，最终以“医疗加费承保”的方式为其出具保单。
2023年4月，李先生不幸确诊肝癌，随即向保险公司提交重大疾病理赔申请。由于投保时已履行如实告知义务，保险公司依据保险条款约定，顺利向其赔付重疾保险金30万元，为李先生的治疗与康复提供了重要经济支撑。
案例分析
《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款明确规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”
这意味着，如实告知并非“可选项”，而是投保人必须履行的法定义务。本案中，李先生在投保时未隐瞒肝炎病史及乙肝病毒携带情况，完整履行了如实告知责任：一方面，其行为符合《中华人民共和国保险法》相关规定，保障了保险合同的合法性与公平性；另一方面，也避免了因“未如实告知”可能导致的理赔纠纷（如保险公司拒赔、解除合同等），最终顺利获得理赔，让保险保障落到了实处。
风险提示
1.如实告知是安心保障的前提：消费者投保时，需严格按照投保单、健康告知问卷等材料的要求，如实填写保险公司询问的信息，尤其是身体健康状况、既往病史、家族病史等关键内容，不隐瞒、不谎报。同时，要仔细阅读投保资料条款，亲笔签署相关文件，确保每一项信息的真实性，为后续理赔扫清障碍。
2.“遗忘告知”需及时补充：若投保后发现因疏忽遗漏了重要健康信息（如忘记告知既往就诊记录、体检异常等），切勿抱有侥幸心理，应第一时间联系承保保险公司申请补充告知，主动完善投保信息，避免后续理赔时因信息不完整产生纠纷，切实守护自身合法权益。
保险的核心是“以诚信换安心”，只有坚守如实告知的底线，履行法定义务，才能让保险合同真正发挥保障作用，在风险来临时获得应有的支持与守护。（富德生命人寿天津分公司）
