典型案例
某日，保险公司接到L女士投诉咨询，反馈投保时销售人员讲解与产品条款不符，遂产生不满要求退保。原来L女士曾给孩子投保了一份重大疾病保险，投保时销售人员对保险产品所保障的病种及疾病释义等未做全面详尽的介绍。时隔两年，再回顾保单时觉得当时投保较为仓促，便对保单产生疑虑。
了解到以上情况后，保险公司的投诉处理人员与营销管理人员、理赔老师共同上门拜访客户，重新讲解保险责任、退保现价，重疾的疾病类型、特殊免责事项以及理赔条件等。为客户答疑解惑的同时，工作人员还协助客户进行了保单梳理及检视，分析随着年龄增长可能面临的其他风险因素。最终，客户对保险合同予以认可并继续持有。
案例分析
金融产品适当性是指金融机构要根据客户的金融需求、风险承受能力、投资目标及财务状况等，推荐和提供适宜的产品和服务。作为消费者，在购买金融产品时遵循适当性理念，亦尤为重要。
案例中，L女士在做投保决策时，应冷静分析自身需求。代理人的推介可以参考，但更重要的是在充分了解产品、知悉风险的前提下，自主选择、审慎决策，才能买到合适的产品并承担相应的风险。
风险提示
1.选产品：冷静分析需求，才能做好选品。
选购保险产品，要警惕市场误导和认知偏差的影响。特别是父母作为投保人，极可能因“爱”而冲动消费。大而全的保障，不一定是最好的方案。根据风险程度，按需配置，才是理性的选择。
划重点：少儿期加强医疗和意外保障，青年期加强重疾保障，在此基础上配置教育金作为补充。
算支出：年交保费不应超过家庭年收入的20%。
2.走渠道：只认“正规军”，拒绝“私人推荐”。
通过保险公司、专业保险代理人或金融机构官网官方APP购买，并要求出示销售资质证明。妥善保管纸质保单，或下载保险公司的客户终端，确保电子保单可随时查询。保单咨询认准官方渠道，不偏听不偏信。
保险产品查询：微信小程序“金融产品查询平台”查询，或登录网址“www.jrcpcx.cn”查询平台门户网站，使用相关服务。
销售信息查询：可登录天津市保险行业协会门户网站（www.tjia.org.cn），查询保险营销员、保险银管员信息。
3.做活口：随风险因素变化，机动调整保障方案。
随着孩子年龄的增长，高发的风险因素也在动态变化。另外，为顺应医学发展及治疗手段的更新，重疾险的保障病种、医疗险的报销范围都可能随之做产品迭代。建议爸爸妈妈们，首次投保选择相对灵活的保障方案，后期可通过调整附加险、加减保额等方式变更保障方案，这样才能让保险计划更科学地“保护”孩子的不同成长阶段。（华泰人寿天津分公司）
