典型案例
H奶奶想为自己的孙子投保一份终身寿险，了解产品后，打算每年缴费2万，缴费期限10年，受益人为孩子的父亲。保险公司审核中发现H奶奶投保时已70周岁，属于大龄客户，投保长缴费期的保险产品可能存在风险。遂下发函件，要求核实投保原因、年收入等。
后经进一步了解，奶奶退休前是一名教师，也是公司的老客户，对保险产品非常认可，本次加保基于资产传承及保值增值。考虑奶奶年纪较大，长期缴费可能对其未来生活造成一定的经济影响。最终，保险代理人协助奶奶重新调整保障方案，缴费年期变更为3年。奶奶与孩子父亲共同配合保险公司完成了销售行为的录音录像，并分别在投保单的投保人、被保险人签字处亲笔签名。
案例分析
H奶奶的投保案例，体现了华泰人寿切实履行适当性义务，尊重老年客户的知情权和自主选择权。保险产品的复杂性，导致一般的消费者特别是年长客户，难以判断其中的真实风险。公司通过开展风险提示，协助老年客户进行适当性匹配，引导其理性选择保障方案，从而减少超出自身能力的支出及风险损失。
案例中，H奶奶在选择保障方案时，需重点注意以下几个方面：
1.退休后的家庭财务收入剔除每月必要的生活开支、医药费等费用后，是否能充分支撑所需缴纳的保险费。
2.对自身保险需求的评估是否充分、全面。
3.保险形态和产品特性是否清楚明白，缴费年期及产品责任与自身需求是否匹配。
风险提示
2025年7月11日，国家金融监督管理总局对外发布了《金融机构产品适当性管理办法》，将于2026年2月1日起施行。该办法明确要求金融机构需将适当的产品通过适当的渠道销售给适合的客户。针对年长客户，我们重点提示：
1.选产品：先看“匹配度”，不被“高收益”忽悠。
保险产品一定要按需选择，根据可能发生的风险“对症下药”。一般而言，老年人的意外骨折和疾病医疗的风险较高，可以优先选择意外险、医疗险及性价比高的防癌险。而分红保险、万能保险等保单利益不确定的人身保险产品，产品风险等级高，切不可跟风购买，必要时与家人商量，避免因冲动投保增加经济压力。
看内容：保障范围、免赔额、赔付比例。
算支出：通常保费支出不超过年收入的20%为宜。
需注意：产品演示利益≠实际保单利益。
2.走渠道：只认“正规军”，拒绝“私人推荐”。
通过保险公司、专业保险代理人或金融机构官网、官方APP购买，并要求出示销售资质证明。对保险产品、代理人资质必要时让子女协助查询核实。
保险产品查询：可通过微信小程序“金融产品查询平台”查询，或登录网址“www.jrcpcx.cn”（查询平台门户网站），使用相关服务。
销售信息查询：可登录天津市保险行业协会门户网站（“www.tjia.org.cn”），查询保险营销员、保险银管员信息。
3.做评估：如实填信息，切忌“敷衍了事”。
投保时需按照投保单的要求如实告知相关信息，特别是身体健康状况、财务状况等，认真填写投保意愿问卷/风险偏好问卷，虚假信息可能导致“匹配意见失真”，需要自己承担风险。60岁以上的老年投保客户，务必仔细聆听录音录像时的问询内容，切忌敷衍了事，耽误自身权益。
需注意：隐瞒病情或虚报收入都可能是理赔路上的绊脚石。
提示您：用好双录及回访，拿不准不妨多问问，犹豫期是冷静期。（华泰人寿天津分公司）
