典型案例
2015年3月，投保人丁某在公司投保《富德生命富贵花年金保险（分红型）》产品，被保险人为丁某的未成年儿子。2020年7月，丁某在连续缴纳6年保费后，以“投保时业务员未清晰讲解保险责任、夸大收益，且投保单非本人签字”为由，主张保单无效，并要求保险公司全额退还已缴保费。
案例分析
投保单非本人签字，核心涉及被保险人或投保人代签名的问题，具体法律适用及分析如下：
（一）关于被保险人代签名的认定
《中华人民共和国保险法》第三十四条规定：
第一款：以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效；
第三款：父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定的限制。
结合本案分析：
1.案涉《富德生命富贵花年金保险（分红型）》条款中，约定的红利、满期金、生存金等保险利益，均以“被保险人生存”为给付条件，不属于上述法律规定中“以死亡为给付保险金条件”的情形，因此不适用《中华人民共和国保险法》第三十四条第一款；
2.本案中，投保人丁某为其未成年子女投保，符合《中华人民共和国保险法》第三十四条第三款的规定，投保人对被保险人（未成年子女）具有合法保险利益，因此无法依据“被保险人代签名”相关条款主张合同无效。
（二）关于投保人代签名的认定
《〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条规定：
1.投保人或者投保人的代理人订立保险合同时未亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，该合同对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认；
2.保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后，经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在《中华人民共和国保险法》第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形（注：第一百一十六条为保险业务行为的禁止性规定，第一百三十一条为保险代理人、保险经纪人及其从业人员的禁止性规定）的除外。
本案中，丁某未提交能够证明“投保单非本人签字”的笔迹鉴定报告，也未提供业务员存在销售误导的相关证据。同时，案涉保单的保费均通过投保人丁某的账户正常缴纳，且已连续缴费6次。根据上述司法解释规定，即便投保单存在他人代签的情况，投保人连续缴纳保费的行为，可视为其对代签名行为的追认，因此案涉保单合法有效。
风险提示
（一）对保险代理人。
代签名属严令禁止的违规行为，会引发监管风险，务必杜绝；投保、保全、理赔等环节，须主动提示客户本人签名；若发生代签名，将被没收佣金、处以罚金，主管及总监连带受罚。
（二）对投保客户。
投保时务必亲自核对合同条款，确认无误后亲笔签名，勿让他人代签；若发现代理人误导、诱导代签，及时留存证据，通过正规渠道维权；连续缴费可能视为追认代签，对保单存疑或发现代签，缴费前先与保险公司核实。（富德生命人寿天津分公司）
