典型案例
2022年6月，某客户因“冠状动脉搭桥手术”住院治疗。在治疗结束后，客户来保险公司申请医疗及重疾理赔。在公司审核的过程中发现，该保单因未缴费已于2021年12月失效，客户于2022年5月办理了保单复效手续，由于该客户在观察期内出险，保险公司退回客户所交保费。
案例分析
重疾险保险的保单中常规定一个等待期或观察期，被保险人在等待期或观察期内因疾病支出医疗费用或收入损失，保险人不承担责任。一般情况下，疾病住院险的等待期或观察期为30天或90天，重大疾病险的等待期或观察期有可能为90天或180天。若被保险人在等待期或观察期出险，保险人不承担保险责任，无息退还实际交纳的保险费，合同终止。
风险提示
虽然保单在效力中止两年内可以申请复效，但是对客户享受的保障还是有很大影响的，具体如下：
复效时投保人需健康告知，如果被保险人的危险程度在中止期间显著增加，保险公司可以拒绝恢复效力。
存在加费可能性，部分险种复效时还需补交复效利息。
保单的等待期或观察期要重新计算，观察期内发生保险事故不能理赔。在上述案件中，该客户如果持续交保费，保单未失效的话，这次的重疾及医疗都可以正常赔付。
在此提示广大保险消费者，按时交保费，复效有风险，避免保单失效造成不必要的损失。（大家人寿天津分公司）
