从“四个不满意”到“四方都有利”

　　车险销售专业化系列报道之一
　
　　一场由监管机关和车商共同推动的车险销售专业化变革正在加速推进。
 
　　继今年3月保监会发文暂停区域性保险代理机构和部分保险兼业代理机构市场准入许可之后，近日，保监会再度下文，鼓励和支持汽车企业出资设立保险代理或保险经纪公司统筹开展汽车保险业务。一堵一疏之间，这场车险销售专业化的变革脉络逐渐清晰。
 
　　“四个不满意”由来已久
 
　　“汽车保险兼业代理市场的问题由来已久，虽然我们一直在对兼业代理市场进行整顿，但是从监管效果来看，成效不太明显。”保监会中介部监管三处副处长黄余莉指出，兼业代理在促进保险业务增长、扩大保险覆盖面等方面发挥了积极作用，但近年来，车商兼业经营保险代理业务管理混乱、专业能力低下、侵害消费者权益等违法违规问题也日渐突出。
 
　　据了解，由于过去兼业代理准入政策过于宽松，导致很多资信度较低、管理不规范及主营业务规模较小的车商从事兼业代理业务，这些机构对相关保险监管法律法规了解较少，大大增加了违法违规风险；同时，由于车商兼业代理机构是在经营主营业务的同时代办保险业务，其许多违法违规行为以主业的财务、业务渠道作掩护，监管部门只能监管代理保险部分而不能涉及主业，这就形成了监管真空。
 
　　“就代理机构来说，代理保险业务并不是主业，所以就没有专门的部门和人员提供保险服务，这就使得车商兼业代理在业务管理上较为粗放，难以保证保险代理应有的专业性要求，成为车商兼业代理诸多问题产生的根源。据近期某省保险消费满意度调查显示，当前最不满意的就是兼业代理的汽车保险销售服务。”黄余莉说。
 
　　对于兼业代理市场存在的问题，保监会中介部副主任赵庆晗在今年中国汽车流通业金融发展论坛上发言时将其概括为四个不满意。“一是消费者不满意，强制销售、搭配销售、泄露客户信息等等；二是车商不满意，企业缺乏统一的管理，保险代理业务服务不高，财务管理松散，影响了企业效率；三是保险公司不满意，车险手续费不断地增加；四是监管部门不满意，监管效率低、监管效果差。”
 
　　多方共赢的路径选择
 
　　“推进车险销售专业化变革，是我们10年来对兼业代理的问题逐步分析和总结后提出的一个可行性较强的方案，也是一个对消费者、车商、保险公司和监管部门都有利的路径选择。”黄余莉指出，保监会经过不同方式深入调研，并多次与汽车相关行业组织、企业座谈，才推出了这一多方共赢的实施方案。
 
　　据了解，目前国内销售额达到上百亿的大型车商有24家，保险代理业务收入高的车商每年有20-30亿的保费收入，这些大型车商每年因对4S店保险代理业务信息掌握不够而造成的收入流失相当可观。“从车商来说，以前都是旗下一家4S店对着多家保险公司，与每家公司怎样合作都取决于这家4S店，信息不对称导致车商对代理业务难以掌控，跑冒滴漏比较厉害。”据黄余莉介绍，车商将旗下兼业代理整体转制后，可以有效掌握保险客户信息，进一步挖掘客户资源，提高经营效率，增加利润来源，同时还可避免车商内部各部门和人员多头联系业务，减少代理业务收入的流失和商业贿赂等违法行为的产生。同时，兼业代理机构专业化转制后，也有利于保险公司与车商之间建立总对总的合作关系，使双方的合作更加真实、合法、透明，暗箱操作、灰色支出减少，降低了保险公司的业务拓展成本。
 
　　对监管机构来说，专业化的改革还将大大提高监管效率，降低监管成本，提升监管效果。黄余莉就此给记者算了一笔账。目前全国共有2.3万家兼业代理机构，把这些机构平均给全国几十家保监局，每家保监局都有近千家兼业代理机构需要审批和换证，不光工作量很大，并且保监局不可能对每家机构都进行现场检查，导致监管效果难以保证。“如果这些车商能够成立保险代理公司或保险经纪公司，就可以把旗下成千上万的网点统起来，管起来，使监管有了切实有效抓手。”黄余莉说。“比如，兼业代理专业化转制后，资本金的投入，高管任职需要进行资格审查等等，这就提高了其违规成本，减少违规行为的发生。”
 
“只有专业化才能带来规范化，而市场规范了，最终受益的还是消费者。”黄余莉指出，专业化改革后，车商不仅有专门机构负责保险销售，还有专业的人员、专有的产品和全面的服务，有利于车商整合自身资源给消费者提供更高水平的服务。
 
　　政策鼓励加速推进
 
　　“当前无论是车商还是地方保监局，对于推动车商代理保险业务专业化改革的积极性都很高。”据黄余莉介绍，中介部10月底在唐山召开了汽车企业代理保险业务专业化经营座谈会，本来只准备邀请10家左右的车商参会，到最后有30多家车商和代理机构参会，还专程到河北盛安汽车保险销售公司进行了参观交流。而起初保监会考虑先在几个条件比较成熟的地区进行试点推进，但在征求意见时，80%以上的保监局都表达了推进专业化改革的强烈意愿，所以这项改革将直接在全国推开。
 
　　为了鼓励更多的车商加入专业化改革的队伍，监管机构还将考虑出台进一步的政策鼓励措施。“如旗下多家4S店要转制成专业代理公司的分支机构，不用一家一家申报，可以一次性整体申报转制，中国保监会将统一协调，提高行政审批效率。此外，转制后，机构高管需要有资格才能担任，可能部分公司由于机构多难以满足这个条件，我们将考虑允许高管兼任。”黄余莉还指出，当前专业保险代理机构有着5000万元的准入门槛，这对全国性的大型车商没问题，但对区域性的车商有一定难度，区域性车商可以与当地已设立的、资本金在1000万元以上的保险代理、经纪公司合作，享受同等政策支持。
 
　　据了解，目前除了庞大集团成立了河北盛安保险销售公司外，广东、上海、山东等地陆续有车商成立了一些保险代理或经纪公司。“我们将按照优先支持、加快推进的理念，力争用3年左右的时间，实现车险销售专业化、规范化发展。”对于车险销售改革的推进，赵庆晗在汽车流通业金融发展论坛上给出了如上的时间表。