春寒料峭日 转型进行时

　　编者按：
 
　　2012年是中国保险业近年来发展最为困难的一年。在这一年中，保险业面对艰难的局面：市场环境不容乐观，投资收益受到影响，银保合作处于低谷，产险盈利经受考验等等。同时，市场压力也在逐渐转变成改革的动力，保险业的改革在2012年继续探索、推进。从今天起，本报将连续刊发年终专稿，和读者一起回顾和思考2012年的中国保险业。
 
　　“这是我进保险圈十几年来，最难做的一年。” 林磊（化名）说。作为某寿险公司山西分公司一家市级机构的总经理，他所在的公司今年遇到了前所未有的困难。“下了很大的工夫，但每个月的保费几乎都是负增长，我都快不知道该怎么办了。现在应该是准备明年‘开门红’的时间吧，但公司的主要精力还必须放在年底前怎么转‘正’上。”
 
　　其实，日子难过，不仅是林磊所在公司的境遇，几乎也是整个保险业、尤其是寿险业2012年的一个真实写照。
 
　　“今年以来，保险业发展的形势十分复杂严峻，面临业务增速下滑、偿付能力下降、投资收益下行、经营效益下挫的巨大压力。保险市场基本保持了平稳运行的态势，呈现出缓中趋稳、稳中向好的态势。”11月19日，在保监会党委学习贯彻党的十八大精神学习班上，保监会主席项俊波对今年的保险市场作出了如是判断。
 
　　据保监会最新公布的数据，1—11月全国实现保费收入1.42万亿元，同比增长6.77%。其中，财产险实现保费收入4805亿元，同比增长15.25%；而寿险依旧维持低迷状态，实现保费收入8284.33亿元，同比增长1.77%。截至11月末，保险业资产总额已达6.92万亿元，较年初增长15.1%。
 
　　从数字上来看，财产险业似乎比寿险业的日子要好过一些，“但家家都有一本难念的经，宏观经济不好，大家都受影响，只是寿险业表现得更明显一些罢了。”有业内人士如是说。
 
　　“以前总觉得宏观经济形势离我们基层公司很遥远，现在才发现原来关系这么密切。”林磊认为，今年寿险业保费增长艰难，除了受经济增速放缓的影响外，主要原因还是保险公司的产品没有竞争力。“我们的产品从理财角度来看，在时间与收益上没法和人家银行比。”
 
　　多年来，中国寿险行业几乎都是以分红产品、万能产品和投连产品为主打，分红保险的占比曾一度高达80%，结果造成了消费者真正想买的产品买不到，而保险公司现有的产品又卖不出去的尴尬局面。
 
　　陈波（化名）是某产险公司四川分公司一家县级机构的负责人，他告诉记者，其实从基层来看，财产险行业今年的日子也不好过，“几乎所有公司都依赖车险业务，今年我们这里的新车销量又比往年少了很多，大家都要完成上面的任务指标，不打价格战几乎是不可能的。”
 
　　其实，在业绩的压力下，不仅是车险业务的市场竞争进入白热化，在非车险领域亦是如此。据说在今年江苏某“交通设施建设期综合保险项目”招标中，有16家保险公司投标，最低报价与最高报价竟相差3倍。虽然报出“地板价”的保险公司一开始预中标，但最后迫于舆论压力，不得不最终退出。
 
　　据业内人士透露，占财产险70%以上的车险业务，目前仅少数几家保险公司能盈利，绝大部分公司都到了亏损的边缘。有券商的研究报告甚至指出，今年财产险行业的综合成本率将比去年上升2个百分点。
 
　　寿险保费增长放缓，产险则面临着不盈利的窘境，这是今年以来保险市场最为典型的现象，而行业自身的缺陷，才是造成这种现象的真正原因。中国保险行业协会会长金坚强认为，目前中国保险业粗放发展的模式还没有得到根本的改变，仍然停留在跑马圈地、以保费论英雄、以市场份额论英雄的时代。保险产品的同质化现象还比较严重，未能形成差异化的竞争格局。
 
　　“潮水退去，才知道谁在裸泳”。正是因为行业自身的缺陷，导致了今年保险业的寒风阵阵。
 
　　“保险的本业不应是理财，而是应专注保障保险，所以我们需要转型。” 12月1日，在中国保险业高峰论坛上，中国人寿股份有限公司总裁万峰如是表示。而在此前，华泰保险集团董事长兼CEO王梓木表示，适应保险业市场化和转型的大趋势，保险企业必须从产品、渠道、服务、品牌等方面做出差异化竞争优势，开发新险种如产险中的非车险等。
 
　　实际上，保险业的转型一直在紧张进行当中。据了解，去年以来，很多寿险公司开始改变以往过分重视银保渠道的战略，加大了个险渠道的建设，有的今年已经初见成效。比如，今年1-9月，太平洋寿险的个险营销渠道保费收入同比增长11.2%，达到96.31亿元，其中新单期缴业务90.33亿元，占比93.8%。
 
　　与此同时，保险产品的设计和推销也更趋于回归保障。比如，今年前11个月，健康险实现保费收入794.57亿元，同比增长25.05%。人身意外险的保费收入为360.64亿元，同比增长15.26%。
 
　　“今年车险业务不好做，我们就在责任险、信用险和家财险这些方面下了一些功夫，效果不错，目前已经完成了全年指标，比车险的情况要好很多。”陈波说。
 
　　万峰认为，寿险公司的转型一定要以产品转型为核心，不能与银行等金融机构在理财领域竞争，而是要在老百姓关心的养老、健康问题上发挥专业优势，转向养老产品、健康产品的开发。同时，经营理念也应当转型，实实在在做保险才是发展方向。此外，应该由趸缴推动增长向续期保费拉动增长转变，这样未来的增长才会有保障。
 
　　十八大报告强调，以科学发展为主题，以加快转变经济发展方式为主线，是关系我们发展全局的战略抉择。而保险业几十年来形成的粗放经营方式，已经不能适应中国经济发展和经济转型的需要了，保险业要想跟上国家发展的脚步，必须加快自身的转型和创新，向精细化经营转变，要在销售渠道、产品开发、服务方式和资金运用能力等方面下大力气改革创新。
 
　　对外经济贸易大学保险学院院长王稳认为，中国保险业要实现转型和发展，非常重要的因素就是拿什么产品让老百姓满意。他认为，目前保险业已经开始进行变革和转型的探索，最突出的就是以保护消费者利益为核心的监管和保险业发展转型。
 
　　“究竟如何转型？我觉得寿险业要重视健康保险和年金保险的发展，财险业特别应该重视责任险。”王稳说。