破解中国养老产业“三重门”

    继养老金空账以及弹性年龄退休掀起轩然大波之后，2013年2月，由国务院转发的深化收入分配制度改革方案中关于养老金的部分再次引起了各方争议。中国养老产业该何去何从？
 
    分析人士就此指出，中国养老产业面临综合性、结构性问题，基本养老金保值增值、转变传统养老观念、缺乏符合中国国情的新型养老方式已经成为阻挡养老产业发展的“三重门”。该人士还提出了“破门”思路。
 
    第一重，养老金入市打碎“死水之门”。基本养老金作为目前国内最普遍也是最重要的养老保障，在CPI一路飙升的情况下，却躺在银行里，导致收益率过低乃至缩水。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文曾表示，中国养老保险基金获得的年均收益率不到2%，但过去11年间，中国年均通货膨胀率高达2.47%，以此推算，养老保险基金的损失高达约6000亿元。
 
    总额高达2.37万亿元的养老金如何有效保值增值，把“死水化活水”，一直是各界热议的话题。而投资入市成为盘活资金的解决途径之一，证监会主席郭树清多次提到养老金入市问题。近期，全国社保基金已经基本完成了针对社保管理人的投资方案招标，并拨付资金进入新设立的投资组合。与此同时，被视为养老金入市重大突破的广东千亿元养老金委托投资情况也备受关注。广东省人力资源和社会保障厅厅长欧真志表示：“具体运营情况全国社保基金理事会还没有向我们通报，细节我们还没有掌握，但总体上是良好的。”
 
    第二重，个人税收递延型养老保险政策打开“机遇之门”。事实证明，基本养老金并不能完全解决中国所存在的养老问题。据测算，目前退休人员平均养老金水平只能达到在职职工平均工资收入的58.5%。要想保证老年人生活质量，必须从行业市场以及消费习惯方面作出引导，个人税延型养老保险试点的出台无疑正是为了解决这一问题而来。
 
    保监会主席项俊波在今年年初的全国保险监管工作会议上透露，上海个人税延型养老保险试点方案已经与财政部、国家税务总局以及上海市政府在主要内容上达成了一致意见。这意味着孕育了八年之久的个人税延型养老保险破壳而出指日可待。
 
    业内人士认为，个人税延型养老保险在上海落地，很有可能推动这一新险种在全国范围内发酵。据了解，深圳也已于2012年向保监会提出书面申请，要求试点个人税延型养老保险，目前正在进一步沟通中。另有近10家保险企业有望成为首批试点参与者，他们此前已经在产品、网络、技术等方面筹备多时，只待政策正式实施。
 
    百年人寿董事长何勇生就此表示，利用税收政策进行杠杆调控，一方面，可以激发企业和个人的参保热情，唤醒个人对于养老保险的主动意识，改变传统养老观念；另一方面，也可以充分发挥保险在金融体系中的保障功能，进而避免社会居民对于基本养老金的单一依赖，减轻国家和企业的养老负担，最终实现国家、企业与个人三方之间的“三赢”。
 
    第三重，险企与消费者合力打破“隔阂之门”。中国商业养老保险市场发展多年，但由于传统养老观念以及养老保险产品功能定位等种种限制，始终未能走上快车道。一系列国家政策层面的“破冰”措施，已经为中国保险市场扫清了这些阻碍。但如何抓住机遇，仍然需要保险公司和消费者共同努力。
 
    “保险公司与消费者之间形成对个人商业养老保险的共识需要一个过程。”何勇生说，“商业养老保险是技术性很强的专业产品，消费者很难提出具体要求，但同时又是买方市场，这就要求保险公司必须设计出真正贴合消费者养老权益的产品。这是推动个人养老商业保险市场发展的关键所在。”
 
    很多保险公司已经认识到了这一点，不仅加快养老险产品的推出速度，在产品设计和特色方面也积极向消费者靠拢，功能更趋向个性化和多样化。何勇生表示，我国养老体系的三大支柱中，企业年金需要随着税延政策的不断推进，逐步引导深入，效果显现还需要一个过程。在此情况下，相对成熟的商业养老保险对于改善未来养老难题更具现实意义。