市场呼唤新型健康险产品

    2012年年底，中国医学科学院附属肿瘤医院官方发布的数据，中国的总体癌症死亡中57.4%是可预防和避免的。其实，早在2000多年前，《黄帝内经》中就已提出“上医治未病，中医治欲病，下医治已病”的先进健康理念。
 
    目前，中国的健康险尽管在2012年的增长率是整个寿险的近10倍，但我们应该看到2012年我国的寿险增长只有2个百分点。事实上，相比中国目前健康医疗现状，健康险的发展还有巨大的空间有待于发掘。
 
    健康险的目的不应仅仅在于疾病发生以后的费用补偿，而应以提供多种健康管理服务、促进投保人的健康为最终目的，所以德国2004年保险法修订时明确规定保险公司必须为客户提供健康管理业务。而我国商业健康保险主要侧重于疾病发生之后的理赔，而缺少对客户生病之前的健康管理，患慢性病后的疾病管理之外，除高端医疗保险以外。
 
    这里分享笔者亲自参与并见证的、目前我国保险市场上已经在努力尝试，并且取得一定效果的案例，算是抛砖引玉。
 
    一年前的5月，笔者应邀到国内某保险中介集团的山东、河北两家分公司的新重疾产品启动会上进行分享。即使从5月挨家分公司启动开始算，到去年年底也不过8个月。但年底统计却发现，这家保险集团的重疾险在整个寿险业务的保费规模占比达到近八成。这是一个惊人的数字。
 
    不过，如果你了解了这个产品的全部以后，我想你就应该明白，这个结果不是偶然。
 
    客户购买了此重疾之后，在患病前，每年有指定的专项健康体检，以期望帮助客户把好健康关，解决客户对于健康的担忧；客户一旦患病，保险公司除了及时支付赔偿金以外，承诺免费帮助客户在国内的北上广等大医院集中的城市，第一时间请专家进行二次诊断，如果病情需要，还可以安排客户住院及手术等，甚至客户和陪同家属来回的机票及住宿的酒店都会有支付；即使出院以后，还有电话回访服务，帮助解决会诊及相关药品器械及保健产品的采购等。
 
    笔者认为，最终的绩效是市场对这个产品最好的检验。
 
    这个产品由保险中介集团下属的经纪公司牵头，集团下属的代理公司提市场的需求，先找到一家再保公司做出新产品的结构出来，然后找到一家愿意合作的寿险公司做专属的重疾险产品，其中的健康管理服务也是有集团下属的一家健康管理服务公司来提供。
 
    今年，监管机构提出经纪公司条件如果成熟，可以自己设计产品。笔者认为，这款在中介市场大卖的产品，给我们做了一个很好的范例，期待有更多好的新型健康保险产品出来，真正满足市场需要，带领中国保险走出目前的窘境。