小额信贷保证保险盼更多政策支持,“金十条”保险新政解读之二

    7月15日，中国保监会主席项俊波在全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上指出，保险机构要积极开展创新，为小微企业量身定制增信产品，帮助小微企业方便、快捷获得低成本融资。2013年上半年，保险业共帮助6.6万户小微企业获得368.1亿元贷款资金。
 
    小额信贷保证保险是针对办理小额贷款的中小企业或个人还款提供保障的保险产品。随着金融市场的发展，我国小额信贷保证保险的开展规模也稳步增长，目前上海、浙江、安徽等许多省市都在试点开展小额信贷保证保险业务，各保险公司也都设计出具体产品投放市场。但业内专家对本报记者表示，小额信贷保证保险仍期待后续政策支持。
 
    在我国，小额贷款主要是服务“三农”和中小企业，而这两类借款人往往缺乏抵押和担保，保证保险则为符合条件的投保人申请小额贷款提供了融资便利。
 
    农户贷款有了保护伞
 
    一直以来，由于农民缺少信用保证和资产抵押，银行有钱不敢放贷，农民有需求却难以得到贷款的矛盾阻碍着我国农村信贷市场的发展。而近年来迅速发展的小额信贷保证保险，则为缓解这种矛盾、推动农村金融发展提供了一条解决路径。
 
    据中国银监会主席尚福林所作关于农村金融改革发展工作情况的报告显示，截至2012年，全国涉农贷款余额17.6万亿元，2008年以来的年均增速达到23.6%，其中农户贷款3.6万亿元，共8524万农户获得信贷支持，覆盖面持续保持在30%以上。
 
    涉农贷款市场的不断扩大，使得小额信贷保证保险有了用武之地，同时，小额信贷保证保险的发展也保障了农村信贷市场的安全运行。
 
    对农户而言，以较低的保费购买一份小额信贷保证保险，在为贷款提供担保的同时，也给自己和家人增添了一分保障。
 
    据上海保监局有关人士介绍，2008年6月，安信农险试点推出的农民专业合作社小额信贷保证保险，已为1946笔贷款提供了保障，实现保费收入651.34万元，保障贷款金额达10.86亿元。截至目前，安信农险已垫付保险赔款资金316万元，用于帮助农民专业合作社归还银行贷款。
 
    据浙江保监局有关人士介绍，在开展对农户的信贷保证保险业务时，有些地方对农户有更为优惠的政策，如丽水市景宁县的扶贫小额贷款保证保险，其贷款对象主要为当地低收入农户，利息和保费均由当地财政扶贫基金全额拨付，农户不承担相关费用。
 
    中国太平洋人寿保险股份有限公司（以下简称“太平洋寿险”）有关人士表示，从2007年到2013年6月，其“安贷宝”业务总承保金额高达23950亿元，保障客户超过2000万人次，累计赔付总额达到9.99亿元。2013年4月20日，四川芦山发生7.0级强烈地震，张先生在途径舒家岩路段，不幸被地震引发垮塌的山体掩埋。张先生投保的“安贷宝”产品支付了5万元用于偿还其所欠银行的贷款，减轻了丧失“顶梁柱”后家属的还款压力。
 
    对银行而言，小额信贷保证保险保障了“贷得出去，收得回来”目标的实现，规避了贷款农户发生意外或疾病身故后造成贷款的“烂账”风险，促进农村金融市场安全、健康发展。
 
    “小微”发展的助推器
 
    小微企业发展不断迎来利好消息。2012年，国务院办公厅发布《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，提出了支持小型微型企业发展29条政策意见。
 
    “中小微企业是浙江企业的主体形态，也是商业保险的重要服务对象。”浙江保监局有关人士表示，“中小微企业贷款难的症结，根本在于中小企业规模小、资信低、缺少抵押物。银行为规避信贷风险而对中小微企业的贷款条件更加严格。”
 
    为响应国家扶植小微企业的号召，各保险公司推出小额信贷保证保险产品，帮助企业实力弱、资金规模小和信用记录不完备的小微企业更加方便、快捷地获得银行融资支持，提升其信用等级，推进企业转型升级。
 
    中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安产险”）有关人士介绍，公司在2012年3月推出了小微企业贷款保证保险产品，截至2013年一季度，共计帮助84.1万个客户取得超过300亿元的贷款资金。
 
    中国太平洋财产保险股份有限公司（以下简称“太平洋产险”）又将小微企业细分，推出科技型中小企业短期贷款履约保证保险，以“银行 保险公司”联合的形式参与贷款发放。
 
    “基于调研的基础，许多企业处于扩张阶段和成长阶段，有非常好的核心技术和专利产品，但缺乏足够的资金使之走出实验室。科技型中小企业是上海产业升级转型的重要力量，但都面临着急需解决的资金问题。”太平洋产险有关人士介绍，公司成立了专门的项目团队，为科技型中小企业量身打造产品，前三期贷款规模分别达到1.5亿、2亿和5亿元。
 
    银保的深度合作
 
    据浙江保监局不完全统计，自2011年9月小额贷款保证保险试点开展以来，截至2013年5月，全省（不含宁波）累计实现保费收入1.25亿元，支持发放贷款9732笔，支持贷款金额258.16亿元，赔付7712.96万元。而目前的推进模式主要有三种，即合作银行非统一固定，以县（市、区）为单位选择式推进的模式；与银行签订合作协议，采取“省对省协议”自上而下推进的模式；银行系险企利用依托的银行资源嵌入式推进的模式。
 
    而无论是哪一种模式，保险公司与银行间的合作都较以往有了更进一步的发展。
 
    首先，小额信贷保证保险使得保险公司、银行和借款人三方实现了共赢。正如安徽保监局相关人士所言，通过创新银保合作方式，小额信贷保证保险为银行贷款提供了安全保障，拓展了保险公司非车险业务品种，也为投保企业提供了免抵押的贷款方式，缓解了中小企业融资难题。
 
    浙江保监局相关人士也表示，引入商业保险机制，银行和保险机构共担风险，有利于提高信贷资金安全保障，同时，通过保障中小微企业生产发展，提高中小微企业保险意识，有助于全方位拓展中小微企业保险市场，培育新的保险业务增长点，实现保险业与中小微企业发展的良性互动。
 
    其次，各方专业性的发挥，有助于控制风险。平安产险相关人士介绍，在受理小额信贷保证保险的客户投保时，保险公司对递交投保申请材料的客户进行初审和面谈，以决定是否予以承保；对于决定承保的客户，与其面签保险合同。而银行则独立审核保险公司的承保客户，并对审核通过的客户发放贷款。
 
    在风险管控方面，太平洋产险有关人士也表示，公司首先通过上海市科技创业中心的推荐机制，确保投保企业质量。其次，保险公司、银行、经纪公司共同介入企业调研、风险查勘，加强风险状况甄别。同时，保险公司与银行依据各自的专业性，独立审贷。
 
    此外，借贷期间的风险防范、贷后风险监控也需要保险公司和银行的通力协作。
 
    期待后续政策的支持
 
    目前，无论是针对农户个人还是小微企业，信贷保证保险都还在试点阶段，在全国范围内都是分散、零星的业务。
 
    对于这种现象，首都经济贸易大学劳动经济学院副院长、教授朱俊生认为，目前阶段面向小微企业的信贷保证保险，其象征意义可能要大于实际意义，而要使其能够发挥实际作用，就需要后续的政策支持。
 
    “由于针对的是小额贷款，本身的保额不高，所以保费规模比较小。而为了不加重小微企业的负担，保险公司也不可能收取高额的保费。此外，小额信贷保证保险只是小贷融资手段之一，还有其他如抵押、担保等方式可以选择，所以贷款保证保险很难说是保险业务的蓝海。”太平洋产险一位业务人士透露。
 
    在朱俊生看来，民营和小微企业之所以融资难，根本原因在于中国金融市场存在结构性问题，银行等金融机构在资金投放上较少投向民营和小微企业。“如果这个问题没有根本上改变，仅依靠保险帮企业信用增级作用有限。”朱俊生说。
 
    朱俊生表示，由于道德风险或者信用体系尚未建立等问题，保险公司做信贷保证保险业务是有一定风险的。因此，后续必须要有实质的政策支持，目前很多地方的试点工作都有政府的介入，通过建立基金、保费补贴的方式来支持小微企业购买，刺激供求双方，以促进这个市场的发展。
 
    谈及未来发展，太平洋产险有关人士表示，作为保险公司，要做好准备，规避可能形成的系统性风险，比如小额信贷保证保险规模不宜过大，要做到与公司自身承担风险相匹配，同时确保参与各方风险共担的机制发挥作用。由于单一公司业务规模可能难以满足市场的需求，多家保险公司加入，利用各自的承保能力为市场提供产品和服务，可以起到共担风险的作用。