保险业 期待更大力度改革

    11月9日-12日，党的十八届三中全会在北京举行，全会对全面深化改革作出系统部署。十八届三中全会公报发布后，保险业认为“市场在资源配置中起决定性作用”的表述令人耳目一新。保险业全面深化改革的号角吹响。
 
    明确市场化改革定位
 
    苏黎世财产保险（中国）有限公司总经理胡晓勤接受《中国保险报》记者采访时说，自1978年改革开放以来，历届中国共产党三中全会都承担着深化改革的重大使命。一些具有重大转折意义的决策都是在三中全会提出并加以落实的。十八届三中全会着重强调了政治、经济、文化、社会和生态“五位一体”的改革，体现了未来改革的全面性、系统性和科学性，标志着中国进入全面改革时代。
 
    胡晓勤说，从公报内容看，金融改革将围绕汇率、利率、资本账户和存款保险制度四条主线。由于金融产业的相互关联，金融业在围绕主线改革的同时，也将面临新的风险和挑战，这就必将推动以风险管理为核心内容的保险业的发展，配合金融监管机构完善风险防范系统，同时催生各种新的保险服务与产品，以满足社会和市场的需求，为金融改革机制护航。
 
    十八届三中全会公报明确提出，经济体制改革是全面深化改革的重点，核心问题是处理好政府和市场的关系，使市场在资源配置中起决定性作用和更好发挥政府作用。
 
    “公报中首次提及市场在资源配置中起决定性作用，这个提法很振奋人心。”鑫山保险代理（上海）有限公司董事长兼总裁林重文说，“从公报来看，政府将大力推动市场化改革，这是一个契机和机遇，我们期待未来市场化改革力度能够更大些。”
 
    “三中全会给了市场化改革一个明确的定位，即市场要起决定性作用。”对外经贸大学教授王稳说，尽管公报里只提到了“完善金融市场体系”一句话，未具体提保险改革，但提出的“全面深化改革的目标”，将对金融、保险体制产生深远影响。未来整个保险市场制度的建立，都要围绕着改革的总目标展开。
 
    王稳说，过去的提法是“市场发挥基础性作用”，而在未来的经济活动中，市场将发挥决定性作用。而对于监管来说，未来监管需要从法治的角度进行，这是一场理念的根本性转变。
 
    保险市场化改革步子应再大些
 
    “市场化一直是保险业的改革方向，尤其是项俊波担任保监会主席后，陆续出台了一系列政策，方向是正确的，值得肯定。”林重文说，但改革还需进一步加大力度。
 
    林重文认为，现阶段保险业尚存积弊，比如粗放式发展、管理人才欠缺等。以中介行业为例，全国专业代理有2500家，但兼业代理却有20多万家，需要大刀阔斧地整顿和改革。可见，要想对市场化改革与稳定发展两手同时抓，的确比较困难。因此，未来保险行业的市场化改革，关键在于转变思维，改变原来“大政府”的观念。
 
    在林重文看来，目前监管部门对营销员学历进行了“一刀切”的做法，是大政府的思维模式。他认为，保险外勤人员的学历并不重要，建议可以用专业化分级分类考试的方式代替学历要求。另一个例子是，国外好多产品，如变额年金等，都为消费者带来很大好处，但目前我国对投资型产品的管制还比较严。他建议，建立保险公司的信用体制，对其分级管理，信用等级高的公司可做更加放开的投资型产品，而不是仅仅以总资产的限制来限定。
 
      “保险业要对自己更有自信心，改革的步子可以放得更大一些。”林重文说。
 
    在首都经贸大学教授庹国柱看来，从不断放宽投资渠道到寿险费率市场化改革，这些改革的力度已经部分超出了市场预期。他表示，目前金融业、保险业的改革不断强化市场的作用，这个方向是对的，但也不能忽视政府的作用。金融业在改革中，需要不断提高防范和化解风险的能力。
 
    在新时期下，中国保险业未来可以在诸多领域进行探索，不断深化改革。胡晓勤认为，首先，作为目前国内主要的保险产品，行业要思考车险未来如何发展的问题；其次，国内近年来自然灾害频发，加快建立巨灾保险制度在业内已达成共识；再次，作为农业大国，积极稳妥推进试点，加快发展农业保险也应是国内保险业重点投入的领域。
 
    “苏黎世作为外资保险公司，可以在这些方面和国内保险公司探讨与合作。”胡晓勤说。
 
    阻力与动力并存，保险业深化改革面临不小阻力。北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾表示，改革就是一种利益的再分配，改革的前提是不断完善市场经济体制。另一个保险业面临的问题在于，行业发展很快，但专业人才紧缺。
 
    庹国柱则认为，政府在制定某些社会政策上存在误区，对商业保险发展形成阻力。比如，目前政策制定基本医疗保障越来越高，当基本医疗保险水平低、门槛高、封顶低的时候，商业保险是有生存空间的，但是现在医疗保险门槛低、封顶高，大病保险就可以满足需求了，这样无形中挤压了老百姓对于补充医疗保险的需求。政府既然定位于“保基本”，就不能包办。此外，保险监管制度建设还有诸多不完善的地方，需要进一步加强。
 
    胡晓勤说，事实上，保险公司的发展，最终需要依靠发展创新型产品，完善客户服务管理体系，让客户真正感受优质服务带来的全方位保险体验。不断提升服务能力，也是保险业未来面临的挑战之一。
 
    而保险业发展的动力也十足。王稳表示，未来保险公司的创新能力是行业发展的最大动力。此外，国际化的驱动力、保险消费者不断增长的保障需求，以及互联网金融的发展，都是行业发展的驱动力。
 
    在林重文看来，未来保险业改革主要看政府如何引导改革。“鼓励开放，一定会带来竞争，竞争就会带来更多进步，这就是市场化的精神。”林重文说。