养老服务业给保险业带来六大转变

    从2009年开始，中国人寿集团前总裁杨超连续三年在全国“两会”上提出保险资金投资养老社区的提案。目前，泰康人寿提出了建设养老之家社区的概念，合众人寿的合众优年生活持续健康退休社区也闪电落地，包括新华人寿、太平人寿，以及中国平安等保险公司投身养老服务产业的热情也空前高涨。
 
    保险业的巨大革命
 
    “投资养老产业，对保险业来说无疑是一场巨大的革命。”分管中国人寿养老养生投资的国寿投资控股有限公司副总裁杨华良认为，保险业投资养老产业，打通了资产与负债的匹配通道、客户与保险公司的服务通道、保险产品与实体经济的资金通道。在他看来，投资养老产业是一项利国、利民、利司的重大战略举措，其社会效益和经济效益结合最为紧密。国务院8月16日常务会议精神以及随后下发的两个关于养老产业和健康产业的若干意见，将会为机构投资者提供难得的投资机会。
 
    在保险业为实现保险保障、回归保险本质探索的时候，投资养老服务业无疑将是保险业一次十分难得的变革机会，至少能给保险业带来6个方面的转变。
 
    首先，作为养老产业的一个集中性代表，养老社区向上可以衔接医疗保险、护理保险和养老保险等金融保险产品，同时也可整合带动下游的医疗保健、信息技术、生活用品、生态农业和建筑业等相关产业的发展，它正是连接虚拟经济和实体经济的桥梁。保险公司可以通过养老社区，由虚入实，为客户、股东、雇员、商业伙伴乃至整个社会持续不断地创造价值。以养老社区为整合平台，提供以风险保障为基础的一体化的产品和服务，保险业必将会获得社会更多的尊重，进而在更广泛的社会空间拥有更多的话语权。
 
    其次，无形性是保险商品与其它有形商品之间的最大区别，保险商品在本质上是一种承诺。通过投资养老产业，与保险主业协同发展以及有效整合产业形态和各类商业行为，构建集金融服务与实体服务为一体的综合服务体系，为客户提供全方位生活支持，乃至提供全新的生活方式选择，这样也就实现了保险这种无形化商品向有形化服务的转变。
 
    第三，商品社会带给人们最大的诟病之一，就是“金本位”的泛滥。保险业投资养老产业，向公众表明，保险也不是一个没有生命力的简单商品，保险过程更不是一个简单的先收钱、后赔付的流程。除了天然的金融属性，保险业更应当是一个从“以人为本”的理念出发、时刻为社会和谐发展做出贡献的保障性行业。保险业投资养老产业，实际上也是在调整产品结构和运作模式，为投保方未来的养老保障提供支持，为投保方未来生活质量的提高提供保障。更重要的是，也同时缓解政府养老压力，促进和谐社会建设，实现了从金本位到人本位的转变。
 
    第四，在当前激烈的市场竞争下，许多保险产品都存在着“重保轻养”“重赔轻防”的倾向，从事的是消极的风险管理，更多地只是承担了事后经济补偿的功能，而忽视了通过保单与客户确立双方的信任关系后的持续不间断的风险管理和人文关怀。投资养老产业，可以针对生命周期、不同健康状况、不同经济状况和不同意愿的保险客户，在确立信任委托关系后的完整合同时间里，持续地提供医疗护理、健康管理、金融理财等综合服务支持，从而实现在过程中时刻不离的关怀与呵护，使保险业实现从关注结果到关注过程的转变。
 
    第五，目前保险公司的业务主要集中在生存与死亡险种的开发上，保险产品同质化现象十分严重。通过投资养老产业，开拓产品发展思路，深入研究其与保险产品的结合，提供创新型的现金返还与资产返还型、服务保障型等保险产品，将有效延伸保险公司现有产品线，对保险本身进行深耕，实现多元化发展，提供更丰富的产品和更全面的服务支持，进而提升保险主业的整体发展水平，实现保险产品从单一到多元的转变。
 
    此外，养老服务业还能实现保险业从时点到全程的转变。目前保险产品只有当保险期限内发生保险事故或者到保险产品到期等对应的时间节点，才能给予保险受益人一笔赔付。而投资养老产业，与保险主业协同，即便是在保险合同到期后，保险公司也仍可以通过养老社区为客户提供后续的养老、医疗、护理等服务直至终身。这是一个基于客户全生命周期的全程化的转变。这一转变实际上改变了我国保险业传统的功能定位，重心偏向已经由以经济补偿和资金融通为重点，向同时具有社会管理功能的全面功能定位发展。
 
    养老服务业空间巨大
 
    在养老服务产业几万亿元的盘子里，大约可以切割成三大部分：一部分为高龄人群提供的刚性养老护理服务，如公办、民办养老设施等；一部分提供适老化配套设施以向社区养老人群供给；另一部分则提供社会性居家养老。
 
    杨华良说，未来养老社区将具备居家养老、社会养老和机构养老三大养老形态的一体化功能模式，将为养老客户提供前所未有的新的生活体验。
 
    今年9月，国务院《关于加快发展养老服务业的若干意见》提出，要充分发挥政府“保基本”的作用，通过简政放权，创新体制机制，激发社会活力，营造平等参与、公平竞争的市场环境，逐步使社会力量成为发展养老服务业的主体。到2020年，全面建成以居家为基础、社区为依托、机构为支撑，功能完善、规模适度、覆盖城乡的养老服务体系。养老服务产品更加丰富，市场机制不断完善，养老服务业持续健康发展。
 
    国务院发展研究中心主任、研究员李伟表示，保险业、房地产业、银行业以及其他投资机构、服务机构、管理机构等已被视为解决养老问题的主体力量，它们也正纷纷注入巨大热情推进养老产业发展。
 
    “各家保险公司投资的养老社区在服务提供、项目布局等方面各有特色，能够更好的满足市场的差异化需求。”杨华良也建议，国家应尽快出台支持社会力量参与养老服务的具体政策，尤其需要着力解决当前投融资体制和保险金融产品创新的瓶颈，加强舆论引导。这样，不只是保险企业，也促使社会其他投资主体共同参与到养老产业的投资中来，尽快满足供给严重不足的市场需求，共享产业发展红利。