保证金保险强化互联网信用

    11月25日，中国首家互联网保险公司众安保险联合阿里巴巴推出了“众乐宝-保证金计划”。这是阿里巴巴的马云、平安的马明哲、腾讯的马化腾联手“卖保险”后推出的第一款保险产品，也是国内第一款网销保证金保险。这一产品，体现出众安保险的使命在于为互联网金融的商业信用而生。
 
    在网购网销日益盛行的今天，互联网商业信用问题也更为凸显，国内网销网购投诉量增加明显，网络诈骗案件不断发生，已经成为这一新经济模式面临的最大挑战之一。对此，互联网企业也在作出各种努力。阿里巴巴早已针对“中国供应商”客户涉嫌欺诈事件对内进行了价值观整肃。百度为打击商业推广虚假信息及违规操作，专门成立销售监察部，并不断改进技术、产品架构，组建了一支800名专职人员的资质审核团队，还组织了专门团队对网站进行全年全天候盯防和巡查。
 
    然而，尽管目前几家中国互联网巨头正视这一问题，并通过技术创新等方式来应对虚假不良信息，提升用户体验，促进行业生态平衡发展，但互联网的复杂性不是某一两个领先的互联网企业所能应对的事情。应对互联网的复杂生态问题，必须通过一整套完善的保障机制来完成，这其中就包括保险机制。
 
    行业专家表示，建立有保障的生态环境，既要鼓励卖家诚信经营，又要提高卖家经营的积极性，同时保障买家利益。在采用卖家缴纳消费保证金形式之后，信用体系还要靠更完善的风险管控机制来进一步强化——网销保证金保险就是在这样的背景下应运而生的。
 
    以“众乐宝”推出为起点，保险产品可以为整个互联网交易活动打造一整套风险管控体系，包括基于互联网数据的事前管控，对高风险卖家进行有效识别，将过往信用记录不佳的不良买家排除在投保范畴之外。
 
    “众乐宝”出现之前，2011年9月开始，淘宝平台为了给买家提供足够的保障，要求所有卖家缴纳一笔“消费保证金”，作为买家维权投诉时进行赔偿的押金。现在推出的“众乐宝”则替代了消费保证金的功能。据了解，“众乐宝”的费率为两种，一种是半年1.8%，另一种是一年3%，然后乘以淘宝卖家自愿缴纳的保证金额度。比如，目前缴纳的最低保证金为1000元，那么半年就是18元，一年则为30元，所能够得到的保额就是原来保证金额度1000元。卖家只要购买了“众乐宝”，就可以通过缴纳较少的保险费用，获得1000元-20万元不等的保障额度。从而释放“消费保证金”，用于扩大生产或其它用途；同时获得消费者保障服务资格、消保标示，提升信誉度。
 
    在理赔和追赔的形式上，“众乐宝”采取“先行垫付、事后追赔”的方式，即一旦买卖双方发生维权纠纷，需要店铺对买家赔付时，“众乐宝”会先垫付理赔款，事后再向卖家追款。应该说，这是典型的履约保证保险。与普通保险只涉及双方权利义务关系不同，保证保险涉及三方，即保证人、被保证人和权利人。同时，保险公司有权向被保证人追偿，而普通保险则没有这个权利。保证保险通常都能够控制损失。
 
    “合理的事中管控，根据数据对黑名单客户及欺诈赔付交易实行拒赔，可以降低赔付交易的风险，维护卖家利益。”众安保险产品总监李剑自信地表示。据悉，未来，“众乐宝”还将根据不同行业、不同信用记录的卖家提供差异化产品，从而将这个创新型产品做到“千人千面”。