发挥商业保险的重要支柱作用
《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称“新国十条”）提出，“把商业保险建成社会保障体系的重要支柱”。这一提法从顶层设计上明确了商业保险在完善多层次社会保障体系中的重要地位和作用。
这意味着商业养老健康保险将迎来前所未有的发展机遇。广大消费者也将从中得到真正实惠，商业保险将为老百姓未来的幸福生活加上一把把“安全锁”。
社会保障是当今社会最受关注的公共领域之一，尤其是养老和健康保障与人们生活和幸福指数息息相关。党的十八届三中全会提出，建立更加公平可持续的社会保障制度；加快发展企业年金、职业年金、商业保险，构建多层次社会保障体系。
国际社会普遍将基本保障、企业年金（补充养老保险）、商业保险作为养老保障体系的三大支柱，分别由政府、企业、个人承担。在三大支柱中，基本保障处于基础地位，具有法律的强制性，用于维护社会的基本公平，并受财政预算支出的约束；企业年金由企业根据企业效益为员工提供补充养老保险；商业保险属于自愿性消费，用于满足更高层次的养老保险需求。相较于基本保障，商业保险受保险市场发达程度和人们收入水平的影响。商业保险的比较优势体现在产品、长期资产负债管理能力及运营效率上。
我国目前已初步建立了世界上规模最大的符合现阶段中国社会实际的社会保障体系，初步实现了“保基本”和“广覆盖”。但与我国老百姓所追求的中国梦相比，现有的社会保障水平和质量还远远不能满足社会所需。
根据人力资源和社会保障部发布的“2013年全国社会保险情况”，截至2013年底，第一支柱即政府主导的城镇职工及城乡居民基本养老保险基金累计结存31275亿元；第二支柱的企业年金基金累计结存6035亿元，仅惠及少数效益好的大型企业；第三支柱的商业保险目前还很薄弱。相比而言，美国养老金积累规模已超过20万亿美元，超过其GDP规模，人均养老金达6万美元。
从上可见，我国现有养老保障体系，除第一支柱相对较完善外，第二支柱企业年金规模还很小，商业性养老保险只具象征意义。即使是业务量较大的商业寿险，其业务结构亦异化成了理财产品主导。
而我们国家所面对的现实挑战是：人口老龄化趋势越来越严峻；政府财政支付压力越来越大；社会对多样化养老保障需求越来越迫切，第一支柱独木难支。亟须发展第二、第三支柱。
“新国十条”不仅从顶层设计上明确了商业保险的地位和作用，同时也从路径上提出了具体的解决办法和政策支持。比如，在创新养老保险产品服务方面，提出推动个人储蓄性养老保险发展，开展住房反向抵押养老保险试点等；在发展多样化健康保险服务方面，支持保险机构参与健康服务产业链整合，探索运用股权投资、战略合作方式等，设立医疗机构和参与公立医院改制等；在政策支持方面，提出完善健康保险有关税收政策，适时开展个人税收递延型商业保险试点，加强养老产业和健康服务业用地保障等。其中，业界等待已久的重大利好——个人税收递延型商业养老保险试点可期，这将是中国寿险业大踏步发展的一个新引擎。
“新国十条”将为商业保险发展释放出巨大的政策红利。不过，在专家看来，商业保险要建成社会保险体系的重要支柱，在下一步发展中要重视解决以下问题：
一是处理好商业保险与社会保险的关系。正如中国保监会主席项俊波所言，商业保险和社会保险是相互衔接和相互补充的关系。“凡是社会保险有优势的领域，商业保险都应该尊重社会保险的主体地位，不能错位；凡是社会保险要求商业保险共同发挥作用的领域，商业保险都要和社会保险搞好衔接，注重补位；凡是由商业保险保障更具优势的领域，保险业都应该加快发展，绝不缺位。”
二是处理好自身经济效益和社会效益的关系。目前，无论是寿险产品还是健康险产品，赔付率和给付水平都较低，赔付条件都较严格。如果消费者不能从保险产品和服务中得到实惠，或受惠很少，必然会导致产品的吸引力和竞争力下降。保险业要进一步提高经营管理水平，进一步提高精算、资产管理等专业能力，并以此提高产品的市场吸引力，让更多消费者消费得起商业保险。
第三是坚持诚信经营，维护行业声誉。“新国十条”将保险业纳入国家发展战略，将保险业的地位和作用提升到前所未有的高度，这要求保险业要有与之相匹配的行业形象。近年来，监管机构和行业通过治理销售误导、保险文化建设、践行核心价值理念等一系列举措，使得保险行业的社会形象不断提高，但是距离老百姓的期望可能还有一定距离。
好风凭借力。“把商业保险建成社会保障体系的重要支柱”，是“新国十条”诸项新政中排在首位的措施，显示出国家对商业养老保险、商业健康保险寄予的厚望，保险业应该以时不我待的精神抓住这个重大政策机遇，“让一切劳动、知识、技术、管理、资本的活力竞相迸发”，早日把商业保险建成社会保障体系中的重要支柱，为广大人民提供更多更好的保障，为我国全面建成小康社会，实现中华民族伟大复兴的中国梦承担起责无旁贷的历史使命。
