过去灾后找政府 如今市民靠保险
江苏省无锡新区市民王强的房屋在“6·26”暴雨中受灾，家里进水。近日，王强收到了1.8万元保险理赔款。“修补房屋，重新购买家具电器的钱有了。”他说。
同样是“6·26”暴雨，无锡惠山区秧田村村民许某家受灾水位达70厘米，损失严重。由于前期政府和他自己分别投保了住房险和配套的“和谐家园”保险，他分别获得两笔赔付1000元和5.2万元。
无锡人保财险总经理尤力人告诉《中国保险报》记者，这次灾害受灾面很大，到目前为止，公司赔款已达2000多万元。
在苏州、无锡、常州、泰州等实施政府买单普惠式民生保险的地方，除民政部门给予的临时性救助和灾害补助外，像王强、许某一样的受灾户还可得到保险公司的民生保险理赔款。台风、暴雨、火灾、爆炸……一旦遭遇严重灾害，灾后恢复生活的钱从哪儿来？如今，在上述地区市民的观念已经转变，那就是——过去找政府，如今靠保险。
政府花小钱 撬动大民生
苏州人保财险总经理沈丽敏告诉记者，2009年，苏州所辖县级市张家港市和人保财险联手在全国率先探索自然灾害民生综合保险制度，到2012年，苏州市实现了民生保险全覆盖。目前，苏州一年投保2911万元，664万多人受惠。苏州市政府的灾民救助模式已由“补缺型”向“适度普惠型”转变。
尤力人介绍，无锡市最初的自然灾害公众责任险，从全面普惠的1元钱自然灾害险做起，最高赔付10万元，低保等特困对象最高可达15万元。去年，该市又增加了普惠的住房险，每户6元，住房险一般3.5万元，困难人群7万元，472万户籍居民全部纳入保险。
“如果不是政府投保，老百姓拿不到这些赔偿，而政府可能要承担大部分损失。”无锡市民政局副局长钱晓东介绍，2012年，无锡市把自然灾害公众责任险列入为民办实事项目，公开招标，由3家公司按比例联办共保，承保范围含火灾、爆炸、台风等13种灾害。这就把原来的纯财政救助转换成商业运作，有助于灾民尽快恢复生活，缓解社会矛盾。
阳光运作得民心
商业保险带来的不仅仅是保障，还有快速的查勘、定损、理赔机制。据无锡市保险行业协会介绍，无锡“6·26”暴雨灾害共出动保险理赔员500多人次，进村入户专业查勘定损，有的速度都抢在了村干部的前面。
今年4月28日，苏州遭遇50年一遇的冰雹灾害，2.8万户居民房屋受损。“要在过去，民政部门一户户查灾，几个月都搞不完。现在苏州老百姓都知道，出了险，打保险公司报灾电话就搞定。”苏州市民政局救灾处处长董开权说，以前发生灾情，由每个社区的灾害信息员报灾到街道，街道报到市里，大灾上报省和民政部。等救助款一层一级批下来，周期太长，不利于灾后快速救援和救助。保险公司介入后，个别灾害次日赔付；小面积灾害一周内理赔；大灾一个月内基本理赔到位。
钱晓东分析认为，老百姓比较认可商业保险的原因，除了快速理赔，还有阳光运作。过去查灾核灾，乡镇、社区或村里的干部搞，人为因素多，标准不统一，救助不均，矛盾纠纷多。现在商业运作，有现场查勘，有照片记录，有保险流程钳制，打消了百姓疑虑。
民生保险的设计还从源头上优先保障了特殊困难人群的利益。“因为困难家庭灾后恢复基本生活的能力更弱，需从制度设计上防范救助扯皮。过去城市居民没有‘危房改造费用’，住房出现损毁，靠临时救助，市级最高补助5000元，解决不了问题。现在最高赔付7万元，修修补补就能恢复基本生活，很多市民说商业保险真管用。”钱晓东说。
居民主动投保意识增强
江苏省民政厅救灾处负责人许丰平认为，某种角度上说，民生保险是对国民保险意识的再教育。无锡去年已有8万多户居民自己掏钱购买150元/年的“和谐家园”财产险，因火灾等意外造成的损失最高可获赔30万元。今年续保期内仅一周，就有4800多户居民续保。
尤力人认为，保险不仅是一种产品，更是一种思维。“不可预测的风险促使大家必须改变观念，养成‘买保险’的习惯，形成风险分摊意识。”他举例说，一家美国公司卖设备给中国，非得看到中国企业的保单才发货。
无锡的保险思维也得到拓展，举一反三，该市创新推出一揽子“慈福民生系列保险”，涉及老年人、养老机构等多元领域，“低水平、广覆盖、保基本”的救灾救助商业保险格局基本形成。苏州市即将出台全市层面的民生保险政策，接下来将考虑纳入常住外来人口。
“政府花小钱，撬动大民生。”许丰平介绍，目前省内已有苏州、无锡、常州、南京、镇江、泰州、徐州部分地区推行民生保险制度，省级层面也在酝酿商业保险参与救灾机制，以增强政府、企业和个人抵御风险的能力。
