编者按：今年以来，李克强总理多次点题小微企业，他强调，小微企业是吸纳就业的“主战场”，是顶住当前经济下行压力、鼓励大众创业、万众创新的“重要一招”。
经验交流会现场
9月7日，中国保监会会同广东省政府共同召开“保险业支持小微企业发展经验交流会”，深入贯彻落实《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》和国务院领导同志的指示精神，进一步推广“政银保”模式下的小额贷款保证保险试点工作，促进保险业更好地服务和支持小微企业发展。
会上，5个省市和保险公司的代表就各自工作的特点和创新做了经验交流。以下为发言摘登。
广东省金融办主任 刘文通：
保险“三模式”缓解小微企业融资难
广东是经济金融大省，中小微企业占企业总量的98%以上，省委、省政府高度重视解决中小企业融资难问题，一直坚持把工作着力点放在解决中小微企业融资难问题上，取得了实效。
2012年至2014年，广东省小微企业贷款保持20.69%、20.29%和17.28%的高增速。今年上半年，小微企业贷款余额同比增长12.65%，高于各项贷款平均增速0.79个百分点;贷款户数达51.89万户，同比增加4.7万户。
作为经济社会创新和发展的重要驱动力量，广东省政府一直以来十分重视对小微企业的扶持，省政府领导亲自牵头推动此项工作。2015年7月31日，省政府专门召开了全省中小微企业工作会议，省长朱小丹在会上提出对中小微企业的发展要切实做到两个“更加重视”，一方面，要更加重视中小微企业在经济社会发展中的重要地位和作用;另一方面，要更加重视中小微企业面临的问题和困难。会上，朱小丹肯定了江门市开展中小微企业贷款保证保险的成绩，提出要继续发挥保险业在支持小微企业发展中的作用。
在省级层面上，广东省政府将小额贷款保证保险作为金融扶持实体经济的工作举措之一，指定省金融办、经济和信息化委、财政厅等部门负责具体推动。省金融办牵头研究起草了《广东省农业“政银保”项目试点实施方案》，拟选择部分地市开展农业“政银保”小额贷款试点，并建议由省级财政给予一定比例的保费补贴。在地市层面上，部分地市已积极开展了试点工作。
广东省政府坚持“政府推动、市场运作、企业受惠”的原则，已形成了“政银保”模式、商业化模式和服务中心模式3种主要的小额贷款保证保险经营模式，满足不同小微企业群体的融资需求。截至2014年底，广东通过小额贷款保证保险业务，累计发放贷款金额130亿元，近14万企业或个人受益。2015年上半年，全省小额贷款保证保险支持近8万的小微企业或个人获得贷款近50亿元。
浙江省金融办副主任 徐素荣：
小贷险已成为服务小微企业的重要切入点
浙江是中小企业大省，400多万的经济主体中99%以上为中小微企业，而融资难、融资贵是制约小微企业发展的最主要瓶颈之一，这就决定了服务小微企业必然是浙江金融创新工作的重点所在。浙江省委、省政府对此高度重视，“十二五”期间就提出打造中小企业金融服务中心的战略目标，坚决贯彻落实国家关于金融支持小微企业的决策部署，强化小微企业金融保障力度。
浙江省立足实际，积极利用保险机制服务小微企业：围绕小微企业融资，在全国首创政府、保险、银行合作解决小微企业抵押、担保不足的小额贷款保证保险融资模式;去年还开展了全国第一单私募债保险业务，在债券保险领域率先破题;围绕支持外贸经济，在全国首创“出口信用保险小微企业简易承保模式”，已服务 4000多家小微企业，占有出口实绩小微企业数的13%;围绕提供风险补偿，积极开展企财险、责任险等业务，宁波市正在积极研究开展小微企业巨灾保险，保障小微企业稳健发展。
目前，浙江省60余个县(市、区)已开展小额贷款保证保险工作，覆盖率达到2/3。
截至6月底，全省小贷保证保险累计支持小微企业、农户及创业者贷款3.54万笔，贷款金额190.6亿元，户均贷款只有54万元。保费收入4.28亿元，已赔付3亿元，保险费率平均为2%-3%，银行贷款利率不超过基准利率上浮30%，企业的融资成本控制在10%左右，明显低于市场上同类企业信用贷款融资的综合成本。
小贷保证保险作为浙江省最早启动的政保合作项目之一，6年来，用近4500万元的财政资金(指已经发放的各级财政资金风险补偿和补贴)撬动支持了190亿元小微企业融资，对推动各级政府运用保险机制支持经济社会发展、促进政府职能转变发挥了重要的示范作用;对于保险行业，小贷保证保险成为保险机构服务小微企业、拓展创新空间的重要切入点，有效地带动了企财险、责任险等业务的发展，也带动了保险与银行等机构的深层次合作;对于实体经济，小贷保证保险成为缓解小微企业融资难、融资贵的现实途径，真正做到惠及小微企业。
湖北省金融办主任 刘美频：
政策支持加快推动小贷险发展
小额贷款保证保险通过构建“政银保企”合作贷款体系，使小微企业在无抵押和无担保的条件下，以合理的融资成本获得银行贷款，这是当前破解小微企业“融资难、融资贵”问题的一个有效途径。
自2011年湖北省开办小额贷款保证保险业务以来，截至2015年6月末，累计签单1756笔，实现签单保费3393.26万元，融资金额达30.63亿元，累计赔付728.6万元。
2015年1月20日，湖北省政府召开全省推进小额贷款保证保险试点工作电视电话会议，在全省范围内推动小额贷款保证保险试点工作。省政府金融办牵头成立全省小额贷款保证保险试点工作协调小组，加强对全省小额贷款保证保险试点工作的指导和管理。
在小额贷款保证保险的政策设计上，全省突出5个特点：一是贷款利率优惠。根据《实施方案》，银行贷款利率最高不超过人民银行基准利率的20%。二是保险费率适中。《实施方案》规定小额贷款保证保险费率和借款人意外伤害保险费率合计不高于贷款本金的3%。三是贷款额度基本满足小微企业需要。全省小微企业贷款额度一般不超过300万元，最高不超过500万元，个人最高不超过50万元。四是贷款期限较长。五是财政支持力度大。各级财政对小额贷款保证保险风险兜底，省政府负责最高风险救助。对于购买小额贷款保证保险的科技型企业，武汉市政府为企业提供40%的保费补贴和25%的贷款贴息，激发企业投保积极性。
保险业在服务小微企业融资过程中，要特别注意风险防控问题，控制好了风险，业务才能做大，服务功能才能更好地发挥。我省在进行小额贷款保证保险制度设计时，设置了“四道风险防线”：一是风险分担机制。由保险公司、银行按照7∶3的比例共同分担贷款本息损失风险。二是业务暂停机制。当保险公司的赔付率达到 130%时，停止新增该业务。三是风险补偿机制。政府设立小额贷款保证保险风险补偿专项资金，对保险公司赔付率超过130%的超赔部分，按不超过80%的比例给予补偿，对赔付率超过150%的超赔部分给予全额补偿。四是风险救助机制。对于地方政府出现风险补偿金额支出较大、难以承受的，省政府给予风险救助。
为进一步推动小额贷款保证保险试点工作，发挥小额贷款保证保险功能作用，保险业还要进一步加强试点创新。一是支持建立专营法人机构。二是创新产品。三是创新服务。
重庆市金融办主任 阮路：
发挥保险增信作用 服务小微企业融资
2012年起，重庆开展小额贷款保证保险试点，切实发挥好市场和政府“两只手”的作用，构建“政府 银行 保险”多方参与、风险共担的合作经营模式，帮助小微企业在无抵押、无担保条件下获得贷款支持，取得初步成效。
到今年7月末，小额贷款保证保险已累计支持736户次小微企业获得贷款12.1亿元，户均贷款164万元，贷款期限以1年期为主，占比94%，最短期限为半年，实际年化成本10%以内，保险公司共实现保费收入约3500万元。参与的金融机构从初期的2家(1家保险机构、1家银行)增加到5家(3家保险机构、2家银行)，试点区域从9个区县扩大到全市所有38个区县范围。信贷资金主要服务制造业和批发零售业小微企业，金额占比分别达到49%和38%。
按照国务院、保监会关于开展小微企业贷款保证保险和信用保险的工作要求，我们立足更好的发挥政府作用，着力构建风险补偿机制，创新政银保合作机制，实现银保协同支持小微企业。
一是确定支持对象和融资成本。试点以小微企业、农村种养殖大户和城乡创业者三类为支持对象，试点初期主要针对小微企业开展业务。
二是设立政府风险补偿专项资金。市级财政安排2000万元风险补偿专项资金，当保险赔付率达到130%时，试点保险机构停止赔付，由风险补偿专项资金对后续发生的贷款损失按80%的比例给予补偿。专项资金使用后，由市级财政按年补足。
三是政银保三方共建风险控制机制。银行和保险公司原则上按3∶7比例承担贷款本金损失风险，并分别对贷款申请人进行审核，实行双向全程风险管理，保险公司有独立调查、审核、审批及否决的权力。在小额贷款保证保险赔付率达到130%，或对应贷款逾期率达到10%的情况下，由市政府金融管理部门会同金融监管机构对风险进行评估，研究应对措施。
四是部门联动强化指导和推动。市政府将开展小额贷款保证保险情况纳入对保险机构的评价指标。
青岛市金融办主任 白光昭：
“千帆计划”助推科技型中小微企业
为充分发挥保险业服务实体经济的功能，帮助小微企业特别是科技型小微企业与金融资源对接，青岛市制定实施了以扶持科技型中小微企业发展为目标的“千帆计划”，储备和积累了一批拥有自主知识产权、成长性良好的科技型中小微企业。
在中国保监会的有力指导和青岛保监局的具体推动下，青岛市按照“政府引导、风险共担、市场化运作”的思路，积极推进银行与保险机构合作，创新推出了科技型中小微企业专利权质押贷款保证保险新模式，帮助企业将无形资产转化为现实资金，为中小微企业发展注入新的动力。
从今年7月开始试点以来，科技型中小微企业反响非常热烈，试点首月就有上百家企业咨询相关政策。到目前，按照稳妥有序推进试点工作的原则，已有6家企业获批贷款2300万元，13家企业正在进行审查程序，另有几十家企业处于前期工作阶段。2015年，青岛市财政补贴资金300万元已经拨付到位，经过测算，业务有效拓展后，通过杠杆作用将使财政资金效能放大60倍以上。
青岛科技型中小微企业专利权质押贷款保证保险试点，在制度设计上，力求突出地域特色，在模式构造上，做到了多项国内创新，主要体现在：
(一)通过降低质押门槛实现专利权融资价值。
(二)政府补贴保费但“不兜底风险”。逐步推动包括科技型中小微企业在内的企业融资工作稳步走向市场化道路。
(三)有效降低融资成本缓解企业融资压力。通过种种优惠政策的落实，切实缓解了中小微企业“融资难、融资贵”的难题。
(四)制度设计充分保障“政银保”各方利益。
2014年2月，经国务院同意，中国人民银行、中国保监会等十一部委印发《青岛市财富管理金融综合改革试验区总体方案》，青岛成为中国唯一以财富管理为主题的金融综合改革试验区。加快推进保险业发展是财富管理综合改革试验区建设的重要内容，下一步，我们将进一步加大“新国十条”的贯彻落实力度，结合财富管理金融改革试验区建设，推动全市保险业实现又好又快发展。
下一步，我们将把专利权质押贷款保证保险作为青岛市委、市政府的重点创新工作，充分调动运用各种资源，使政策惠及更多的科技型中小微企业，力争3年资助500家企业，累计发放政策性优惠贷款不低于10亿元，推动“青岛模式”贷款保证保险实现持续稳健发展。
中国人民财产保险股份有限公司总裁 郭生臣：
为小微企业提供多元化保险服务
融资难、融资贵已成为制约小微企业发展的突出问题，针对小微企业“短、小、频、急”的融资需求和抵押物少、信用评级低的特点，我们借鉴“宁波经验”，创新工作思路，充分利用“信息流、资金流和物流”等交易数据，探索资产与经营能力、定性与定量相结合等综合信用评级方式，逐步形成适应小微企业风险特点的信用评级体系，破解小微企业不能贷、不敢贷的困局。2010年以来，公司累计支持小微企业贷款137675笔，承保贷款金额271.1亿元，累计支付赔款 1.99亿元，为支持小微企业融资提供了有效保障。
我们大力发展出口信用保险，积极为小微企业对外贸易和“走出去”提供投资、运营、劳动用工等方面的一揽子保险服务，防范化解小微企业“走出去”的经济风险。目前，公司已在江苏、浙江、广东、安徽等数十个地市成功开展了小微企业出口信用险政府统保业务，保障并支持小微出口企业数千家。自2013年初公司获准开办短期出口贸易信用险以来，累计服务支持出口企业5360家，其中小微出口企业4856家，占比90.6%，支持企业实现出口金额119.3亿美元，其中支持小微企业实现出口金额82亿美元，有效支持了小微企业“走出去”。
针对小微企业经营规模小，抗风险能力弱的特点，公司推出了一揽子的保险产品综合保障服务，帮助小微企业化解经营风险，有效增强小微企业抗风险能力和资金使用效率。针对创新型小微企业在经营过程中多重风险因素突显的特点，公司自2009年起先后与科技部、文化部和知识产权局合作，推出了13款科技保险产品、 9款文化产业保险产品和4款知识产权保险产品，为科技型和文化型小微企业解决创新发展的后顾之忧。
下一步，我们将创新产品和服务模式，努力扩大保险覆盖面，更好地服务小微企业发展。一是要创新合作模式。二是要完善风控体系。三是要创新产品服务。
中国平安财产保险股份有限公司董事长兼CEO 孙建平：
依托互联网和大数据服务小微企业
近年来，平安产险在中国保监会的正确领导下、充分把握国家政策带来的良好机遇，克服缺少数据体系等困难，加大对小微企业特别是在信用险、信贷保证险上的研究和投入，加强创新和新科技应用，不断提升对小微企业的支持和服务。
平安产险自2005年开始，在国内第一家探索贷款保证保险业务模式，该业务主要面向中小企业、个体工商户、个人创业者以及急需资金周转的消费者。客户从平安购买贷款保证保险后，直接去银行或小贷公司获得平安审批额度的贷款，有效缓解了小微企业和低收入群体融资难、融资贵问题。截至2014年底，平安贷款保证保险业务与20家商业银行合作，业务范围覆盖全国超过90个城市，超过400家营业网点。共有44万小微企业主通过本公司产品获得258亿的银行贷款，实现数千亿元的营业额，按每户15人就业计算，解决超过600万人的就业问题。为助力“大众创业，万众创新”，助力消费升级，解决就业，加速推动新型城镇化提供有力支持。
平安产险应用新科技和大数据，为小微企业开发专属核保系统，提供针对小微企业的财产保险和责任保险保障，相较于传统企财和责任险，投保体验更加便捷、保障更有针对性。2014年，公司共计为小微企业客户提供了包括企财险、雇主责任险、公众责任险在内的近1.8万亿的财产险保障，保费16亿元。
近年来，公司加速搭建O2O服务平台，通过线上和线下队伍互动协作为客户提供最优质的投保体验。截至2015年7月，平安产险已建立超过3000名的线上销售服务人员，专职负责贷款保证保险业务的电话销售与服务;并借助平安保险代理有限公司，在全国约100个城市建立超过400家贷款保证保险的销售与服务网点，拥有近2万名线下客户经理。通过O2O流程信贷保证保险的投保 放款全程最低仅需1天。
公司创新开发了专属客户APP、移动展业APP和催收外访APP3款工具。
在小微企业传统保险需求的售后服务上，本公司对小额简易事故推出了行业首创的E理赔手持终端，为客户提供现场一站式服务。
未来，公司将进一步依托互联网和大数据技术，从更多维度研究小微企业信用评级的方式方法。
