险企加大健康险投入

    近年来，以重疾险，医疗险，长期护理险为主的健康险市场在稳步增长。来自银保监会的统计数字显示，2017年，我国寿险业务原保险保费收入21455.57亿元，同比增长23.01%；健康险业务原保险保费收入4389.46亿元，同比增长8.58%。
 
    天风证券的研究报告则显示，2013-2017年健康险的增速在30%-42%区间，近2年来维持在40%左右。健康险占人身险的比重也逐年提高，由10年前的7.63%大幅提升至2017年的16.05%。该报告还指出，中等收入群体是健康险的主要需求者，根据波士顿咨询公司测算，2020年我国中等收入和富裕家庭数量将达到１亿户，若按照重疾险件均保费4500元/人，医疗险件均500元/人，每户主力人数2位来算，未来3年复合保费增速为34.6%。
 
    在保险回归保障的大趋势下，近年各大险企都将健康险作为发力重点，不仅在产品设计上提升重疾险的保障范围和程度，同时增加医疗险等产品作为附加险组成保险计划。
 
    例如，富德生命人寿近期便推出了新的健康险产品——富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）（以下简称“康健无忧（2018版）”）。“康健无忧（2018版）”在富德生命康健无忧A款重大疾病保险的基础上进行升级，考虑到客户发生重疾之后很难再投保新的保障，“康健无忧（2018版）”增加了寿险复原责任，原来的重疾产品赔付以后保险合同就终止了，现在是给付以后责任不终止。此外，新产品等待期从原来的180天调到90天，轻症保障从70周岁变成了终身，轻症重疾都有豁免。”田鸿榛介绍。
 
    据了解，“康健无忧（2018版）”是富德生命人寿个险渠道主推的产品。从2016年起经营“康健无忧”这一健康险品牌，富德生命人寿逐渐建立起以健康险、终身寿险为主体的产品结构，2017年，富德生命人寿的健康险产品保费收入58.69亿元，同比增长达103%，个险渠道中风险保障类产品占比达到73%。
 
    “康健无忧（2018版）”还可以通过附加《富德生命附加康悦人生费用补偿医疗保险（A/B款》（以下简称“康悦人生”），进一步强化健康保障。“康悦人生”是一款保障额度每年最高可达300万元、每三年一个周期保证续保的健康险产品，可满足客户的大额医疗需求。作为医保的重要补充，商业医疗险近年来受到市场追捧，但也出现一些“乱象”，例如盲目设定高额给付限额，短期健康险误导“保证续保”等。
 
    “医疗险的发展是比较快的，对老百姓是好事。但快速发展也带来一些问题。例如有些一年期的医疗险产品，在销售过程中容易发生误导，打着交几百块就能赔付百万的口号，看似杠杆很高、保障全面，但发生理赔后就不能续保，与客户的理解和预期有落差。”田鸿榛指出，“这一医疗险乱象要规范，往长期医疗保障方面引导。目前我们在做的‘康悦人生’是以每三年一个周期保证续保的医疗险产品，在保证续保周期内，即使发生赔付，仍然可以续保。并且配合长期或终身的重疾险产品销售，可以构成较为周全的健康保障。”