延续监管基调突出“底线思维”

    “稳中求进”的工作基调，“抓服务、严监管、防风险、促发展”的工作思路，与2012年的报告相比，仅仅是在工作基调上少了“进中求好”，似乎没有太多的变化和新意。但正是这没有新意的16个字，得到了参加2013年全国保险监管工作会议的各地保监局局长的一致好评。
 
    “改革不能忽上忽下，忽左忽右，今年提出的工作基调和思路延续了2012年的改革取向，给我们今后工作的延续性打下了好的基础。”福建保监局局长王小平说。
 
    “不要每年都是一个新提法，认定这12个字，坚持下来，相信保险行业和市场都会有好的变化。”天津保监局局长郭左践也表示，坚持“十二字”方针不动摇就是今年报告中的一大亮点。
 
    不变之中也有变
 
    虽然监管工作的基调和思路没有大的变化，但是随着宏观环境与行业自身发生的深刻变化，不变的16个字在新时期已经被赋予了新的内涵。
 
    在2013年的监管工作会上，保监会主席项俊波给出了一组数字：目前，发达国家保费收入在GDP中的占比为10%，全球平均占比是6.6%，而我国的占比只有3%；全球人均保费为661美元，而我国只有163美元。这一系列数字说明，保险业在我国还是一个朝阳产业，具有巨大的发展潜力。项俊波还特别指出，据有关方面研究，当一个国家的人均年收入处于5000美元至1万美元之间时，是保险业快速发展的阶段，而当前我国的人均年收入为5400美元，可见，未来10到20年，仍然是我国保险业发展的重要战略机遇期。
 
    但是，在国内外经济金融高度融合的今天，宏观形势的严峻和行业发展的困难，却给这巨大的潜力和机遇蒙上了一层阴影。比如国际、国内形势的不确定性通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种渠道传导至保险业，对业务发展、资金运用和偿付能力等产生了多方面影响。此外，2012年保险业务增长速度首次降至个位数，与近20年来超过20%的平均增速形成了明显反差。因此，在保险业特别是寿险业开始处于深度调整和矛盾凸显期，可能进入发展相对平缓的阶段，稳增长的难度比以前明显加大。
 
    此外，防风险的任务也变得更加艰巨。由于近几年保险资金平均收益率低于5年期银行存款利率，寿险业面临的退保压力比较大，同时今年也是寿险满期给付的高峰，个别公司可能面临现金流不足的风险。此外，随着保监会连续出台12项资金运用监管政策，保险资金的投资范围和比例都被放宽，但同时也带来了新的投资风险。“赔款和退保都是有数的，但投资风险在某种程度上来说是不可控的。相对于退保风险来说，投资风险更需要引起重视。”郭左践说。
 
    目标任务更具体
 
    “人民对美好生活的向往，就是我们的奋斗目标。”习近平总书记的这番话打动了亿万国人的心。项俊波在今年的报告中明确提出，要坚持保险惠及更广大人民群众的发展目标。而保险业形象广告中的一句“保险让生活更美好”，更是一语中的。
 
    “发展目标虽然宏伟，但是实现途径却很具体。如何实现保险让生活更美好？如何让保险惠及更广大人民群众？途径就如项俊波在报告中所说，把保险业融入经济社会发展的大局。”贵州保监局局长李翰辉对记者表示。
 
    十八大后，项俊波指出，要推动保险业在关系全局的“五大体系”建设中发挥更大的作用——在完善现代金融体系中发挥作用、在完善社会保障体系中提供支撑、在完善农业保障体系中贡献力量、在完善防灾减灾体系中发挥优势、在完善社会管理体系中有所作为。
 
    “更加明确提出了工作目标和发展目标，进一步落实和明确保险工作的出发点和落实点，表现出保险监管部门把保护消费者利益这项工作放在了更加重要的位置。这‘五大体系’，都是围绕广大人民群众的根本利益提出来的。”大连保监局局长朱进元说。
 
    “只有保险的社会管理功能得以充分发挥，才能真正扩大保险的社会影响力。”郭左践对记者强调，扩大保险影响并不是规模的简单扩大，只有保险业真正参与到社会管理中，地位才会提高。虽然这主要是保险主体的事情，但是监管部门要创造条件和环境。
 
    “底线思维”调结构
 
    从“又好又快”到“持续健康”，从“稳中求进、进中求好”到只有“稳中求进”，可以看出监管机构对于发展节奏的把握之谨慎。2012年，如项俊波所说，“可能是保险业发展最为困难的一年”，无论是宏观环境还是行业前景，可谓情况复杂，形势严峻。
 
    “保监会在这个时候适时地提出要善于‘底线思维’，就是要求我们对困难要有充分的思想准备，要有忧患意识，做最坏的打算，尽最大的努力。”朱进元说。
 
    “当前的行业困难与行业发展结构不合理也有一定关系。”李翰辉表示。据了解，目前我国财产险中非车险占比不到30%，寿险中分红险占比近80%。此外，资产负债结构也不合理，存在“长钱短用”和成本收益倒挂的问题。销售模式面临困境，寿险公司对银行、邮政代理渠道依赖性过强，个人营销渠道增员困难、人员流动性大，发展受到制约。
 
    李翰辉还特别提到：“贵州作为西部不发达省份，情况更为特殊。当前全国产寿险比例是3:7，西部是4:6，而贵州是1:1。”
 
    “越是发展困难，越要‘底线思维’；而越是发展困难的时候，也正是行业调整结构、转型升级的好机遇。”朱进元表示，转方式、调结构虽然提了很多年，但效果不是很明显。在这种情况下，监管机构仍然一直在提，说明问题的重要性和严峻性。“不能以牺牲合理的增长去实现转方式和调结构，往往需要有扬弃，弃也不能马上就弃，扬也不一定能马上发挥作用。这都是需要我们思考的地方，不能操之过急。”朱进元说。