我国银行保险业存在的问题及对策分析

　　银行保险最早出现于20 世纪 80 年代，近些年来，银行保险发展迅速遍及全世界，现已成为欧洲各个发达国家保险行业的主要销售形式。
 
　　银行保险业发展状况
 
　　（一）发展银行保险的必要性
 
　　保险公司和银行合作会给其自身带来很多好处。首先，保险放在银行里销售，通过银行的客户群可以很好地促进保险的发展，增加自身的业务收入。其次，保险公司利用银行发展业务还可以减少客户退保的风险。
 
　　（二）银行保险的发展阶段
 
　　第一阶段：银行保险的出现。银行仅仅起到一个代理人的作用，在这时它会向保险公司收取手续费，慢慢介入保险领域。
 
　　第二阶段：起步。是从1980年开始。银行变被动为主动，开发创新出不同的理财产品来满足客户越来越多的需求。
 
　　第三阶段：成熟。是在20世纪90年代。这一阶段的主要特点：首先是银行保险主动性提高，它主动介入到保险的各个领域，有种后入为主的势头；其次是银行保险向全球金融领域扩散异常迅速，许多发达国家引进后业务发展都非常好。
 
　　第四阶段：进入专业化阶段或更成熟阶段。在1990年以后。银行保险为了向客户提供更全面的服务，共同研究产品的开发、出售，争取二者在管理和技术上相统一，更好地开发客户资源。
 
　　（三）银行保险的现状
 
　　在初期，银行保险只是银行柜台代理销售保险公司一些简单的养老金或容易出售的寿险产品。随着经济的发展，保险公司和各个银行合作并签订代理协议，加快了我国银行保险的发展速度。
 
　　银行保险在发展中会接受来自各方面的影响，不管是国内还是国际，在一定程度上都会给其带来改变。
 
　　（四）我国各银行代理销售的保险业务
 
　　2011年，农业银行利用自己丰富的客户资源成为银保市场的龙头。在银行代理保险业务市场，收入连续两年排在四大国有商行首位。几千家专业中介机构代理的保费还不抵农行一家，足以证明农业银行的实力。
 
　　招商银行虽不属于四大国有商行，但其保险代理的规模和手续费收入在全国中小型银行中却名列第一。
 
　　浦发银行在2011年代理的对公保险销量同比上涨了5倍多，代理个险销量同比增长一半多。虽然和浦发银行紧密合作的保险公司只有3家，但却销售了个人保险9亿元，还有手续费2700万元。
 
　　民生银行在近几年中代理销售平台逐步完善，与之合作的保险公司也增加至29家；华夏银行2011年也是业务稳步发展的一年，仅保费收入就达3.82亿元，手续费919.53万元；兴业银行实现保费收入2.39亿元，手续费500万元。
 
　　银行保险业遇到的难题
 
　　我国银行代理保险业务引进较晚，都没有摸透，在很多方面与美国、英国等有相当大的差距，同时在发展中隐藏的矛盾难题也逐渐浮现出来。
 
　　（一）银行与保险公司的关系不紧密
 
　　银行和保险公司的合作通常只是协议合作关系，很少考虑将来持续发展。再者，市场上很多银行保险产品大体一样，这导致竞争异常激烈。
 
　　（二）产品和服务单一
 
　　虽然目前寿险的种类很多，但真正能在银行卖的不多。
 
　　（三）手续费恶性竞争
 
　　在银保业务发展过程中，个别保险公司为抢占市场，在手续费方面恶性竞争，直接影响了行业整体利益。
 
　　（四）二者信息很难实现共享
 
　　银行和保险公司毕竟是两个不同的机构，客户资源很难实现共享，对客户的服务质量和效率降低。
 
　　（五）银行对银保不够重视
 
　　一些银行理财经理很少去学习更多有关保险的知识，这样的不专业很难令老百姓信服。
 
　　如何让银行保险业健康发展
 
　　（一）出台相关银行保险的法律法规，规范不规范行为
 
　　没有规矩不成方圆，银行保险要持续发展，就要尽快出台相关法律规范市场。
 
　　（二）创新产品，真正为老百姓服务
 
　　在银行保险的发展过程中，保险公司通过拓展银行保险，寻求更多客户，达到客户和银行、保险公司共和谐。
 
　　（三）用严格的监管降低风险
 
　　保监会和银监会在监管过程中要不断改进方式，完善法规，提高银保从业人员的综合素质。
 
　　银行保险业的发展前景
 
　　（一）银保业务有很大的挖掘力
 
　　中国正步入老龄社会，所以养老产品更容易被客户接受。这块保险市场潜力也较大，银行更倾向于代理这方面的理财产品。
 
　　（二）银保业务为客户提供方便
 
由于银行分布广泛、网点众多，对老百姓来说非常方便。况且老百姓在银行购买产品、缴费、领取方便，给银行增添了新的服务项目，使客户在银行就享受全面服务，能最大限度为消费者提供方便。