大数据时代将在本质上挑战保险业

    在中国第七届保险业管理信息化高峰论坛的CEO/CIO圆桌论坛上，中国人民财产保险股份有限公司执行副总裁王和作了关于“大数据时代将在本质上挑战保险业”的发言，完整地分析了他对大数据的认识，本版摘登其中主要内容及其他嘉宾发言观点与读者分享。
 
    大数据时代将在本质上挑战保险业
 
    ——中国第七届保险业管理信息化高峰论坛CEO/CIO圆桌论坛
 
    □中国人民财产保险股份有限公司执行副总裁 王和
 
    今年的圆桌会议，我们确定的主题是“大数据时代”，我最近做了一个“大数据时代的保险思考”的研究，作为抛砖引玉，我把研究中的一些观点，非常提纲挈领地跟大家做一个分享。
 
    有的时候，人们总喜欢用一个“危言耸听”的标题来吸引眼球，我也试试，我有两个标题：一是“大数据会比云走得更快”。“云”走了很长的时间，但你会发现大数据这个概念一出来就被迅速地接受，我相信未来“大数据”跟“云”相比是后起之秀，保险业，乃至于整个社会可能都无法忽视大数据时代的到来。我曾经讲过“大数据”是一个跟我们每一个人的生活都密切相关的概念。
 
    第二，更有一点危言耸听，我说“大数据时代将在本质上挑战保险”。大数据的本质是解决预测问题，大数据的核心价值就在于预测。我们再看看保险，保险业经营的核心也是基于预测。所以，我们应当充分地认识到：大数据时代对于保险业来讲，既是机遇，更是挑战。
 
    所以，这个社会哪一个行业都可以不重视大数据，但保险业不行！
 
    关于大数据保险的思考，我想跟大家分享四个基本观点。
 
    关于大数据时代的基本认识
 
    第一，大数据时代将呈现四个特点，即数量、速度、多样性和真实性。
 
    第二，大数据时代之所以能够产生，很重要的原因是数据采集的可能性极大丰富，数据存储的成本直线下降，数据处理的速度急速提升。但面向未来，我们仍面对一个重大的挑战，就是数据采集问题。
 
    第三，在大数据时代的大背景下，未来数据将呈现“完整、透明、永久和公开”的特征。最近有一本书叫《删除》，讲的是：记忆不难，忘记却不容易，因此，要学会删除。人们曾经说：忘记过去就意味着背叛。但在大数据时代，你会发现要记住一件事情不难，但是要忘记一件事情却不容易。我们看一看，现在林林总总的“网络事件”都告诉了我们这一点。
 
    第四，在大数据时代，我们面临的非常大的挑战是结构和非结构数据的问题。在过去的两三年里，结构和非结构数据的比例发生了本质性的逆转。未来我们需要处理大量的非结构数据，对处理能力是一个非常大的挑战，也是非常大的机遇。
 
    第五，随着大数据时代的到来，我们还面临一对矛盾，就是数据公开和个人隐私的问题。我们知道，大数据时代的趋势是推动数据公开，我们看到一些发达国家都在致力推动数据的公开。但数据公开也面临着法律、伦理、道德等方面的约束。数据公开是一柄双刃剑，为社会创造出很大的价值的同时也对人们隐私的保护、人权的维护形成巨大挑战，这是我们在大数据时代需要考虑和面对的问题。
 
    大数据对行为科学的影响
 
    在大数据时代，最大的改变是对行为科学的革命，甚至是颠覆。我们知道，过去在行为科学的研究过程中，均是采用样本研究，到了大数据时代，你很容易就能够得到“全量”的数据，而当你得到全量的数据以后，对于行为科学的研究，乃至对于一些规律性的研究均会发生一些本质的变化。
 
    有人说，“大数据”可能是许多行为科学理论，乃至于是科学理论的终结者。因为我们可以用全量的数据来客观、彻底和直接地获得结论，而不是基于主观的推理和判断。
 
    以前，我们更多的是通过纵向的方式，通过历史事实的堆积、历史数据的积累，通过模型分析，来回答事物产生一定结果的原因，即为什么？我们更多的是探求事物内部的因果关系。但是，到了大数据时代，人们更多的是关注于“是什么”？即事物的本质是什么？从保险的角度来看，以往我们更多的是用一个纵向的历史数据，包括生命表、车险的历史数据，来判断死亡率、损失率是多少，但是在大数据时代，从横向的，如人们的生活习惯，医院治疗、药物使用等数据，可以得到一个更直接、更有效的结论。
 
    尽管如此，我还坚持一个观点：在大数据时代，“是什么”固然很重要，但“是什么”终究不能替代“为什么”。作为人类社会的思想基础，要支撑我们向前走，我们还是需要对“为什么”的探索。
 
    大数据时代
 
    保险业面临的挑战
 
    这个题目问题非常大。保险的核心功能或者技能是解释风险。但是大数据时代对于解释风险的技术将带来革命性变化。所以，我们必须重新认识并承认这个世界是复杂的。
 
    我们可以看到保险传统的经营，只是在一定的维度来看并解释风险，但我们知道，这样的解释是不能充分地反映这个世界的复杂性。比如，现在的保险经营，我们希望通过更多的因素来定价，但这只是在有限的范围内解释。比如车险，按照现在的定价技术，我们认为一个人的性别、年龄和职业与风险具有相关性，是定价的因素，故我们就用这些因素来定价。但我们不妨想想：这三个“因素”均相同的人，开车的风险能是一样的吗？绝对是不一样的。同样，在寿险领域也是这样。大数据给了我们一个机会，让我们有机会去承认，去认识，去顺应，世界是复杂的这么一个基本的事实。
 
    保险业面临的挑战是，大数据的核心是预测，而保险经营的核心也是基于预测。因此，作为传统保险业经营的重要基础，大数法则可能面临着“颠覆性的问题”，这对保险业来说是一个很大的挑战，因为保险原理之一就是大数法则。
 
    如果我们顺着前面思路走，会发现纵向的“因果”会转向一种横向的“关系”。你会发现几个基本事实：1.现实的数据比历史的数据更重要；2.内部的数据固然重要，但是外部的数据更重要；3.关系固然重要，趋势更重要。最后一句话，对于我们传统的信息技术管理理念具有一定的挑战性：数据的数量比质量更重要。即当你有一个海量数据的集合，尽管数据质量存在一定问题，但它仍然可以给你提供一些分析结果，而如果你拥有一个相对少量的数据，尽管数据质量很好，但也无法提供你需要的分析结果。
 
    在大数据时代，保险业可能要面临两大能力的挑战：1.整合内外部数据的能力，不仅要整合内部数据，更重要的是整合外部数据。我认为：对保险业而言，大数据时代的关键是整合外部数据的能力，谁能够先把外部数据整合起来，谁可能就是明天的赢家。2.要有一个探索数据背后价值和制定准确的行动纲领的能力。要能够探索数据背后的价值。
 
    保险业应未雨绸缪
 
    大数据时代的数据能力将成为未来保险企业核心竞争力的核心。要做到未雨绸缪，就要解决好几个问题：
 
    第一是认识问题。中国有一句古话叫“识时务者为俊杰”。应对大数据时代的最重要前提是认识。行业能够及早地认识到这一点，能够及早做相关的一些准备是非常重要的。我认为，保险行业需要一种大数据的思维，这是面向未来需要具备的一个非常重要的能力。你具有基于大数据的思维，能够全面地理解大数据时代，就可以把某一个产品、客户的服务放在大数据框架之下思考，这是非常重要的。
 
    第二是人才问题。大数据时代是“得人才者得天下”。有一个研究表明，未来最热门的职业是数据科学家。所以，数据工作者、数据工程师和数据科学家，将是未来保险公司的核心资源。这些人，已经不同于传统意义上的数据人才，不是原来基于IT的数据库研究、管理、应用的人才。我讲的是基于大数据时代的数据人才。这些面向未来的数据人才的关键能力是什么？是观察力和想象力。他们能够观察到某一个社会现象背后的数据结构，把这个现象背后的数据结构挖掘出来。同时，他们还需要具备想象力，能够把数据结构和逻辑整合成一个新的商业模式，创造一个新的商业机会。
 
    第三是数据获取能力的培育也是关键，你要知道数据在哪里，通过何种方式获得。数据处理的能力，如何构建数据之间的关系。我这里讲的数据处理，不是传统意义上的数据处理，而是学会发现和处理数据之间的关系，从这个关系当中找到规律性的东西，从规律性的背后发现商业模式。数据思维的能力，就是要学会基于数据的思维。
 
    未来保险业需要具备的能力有很多，在结构数据为主的环境下，我们更多地是关注商业智能，而随着非结构数据的大量应用，我们需要更多地处理非结构数据、人工智能，包括专家支持系统，会变得越来越重要。
 
    如果总结起来讲，发现数据的关联性，构建数据的商业模式，是挖掘未来社会大数据价值的重要工具和能力。
 
    最后，总结一下，我认为：1.大数据时代会比我们想象的来得快。2.大数据时代跟我们每一个人均密切相关。3.任何一个行业都可以忽视大数据时代到来的话，但保险不行。4.大数据将从根本上改变保险业的业态，应对得不好，会使保险业传统的经营空间受到极大压缩；应对得好，会为保险业开拓一个全新的领域和广阔的空间。但是，最重要的是有赖于这个行业对于大数据时代到来的认识、警惕和应对。
 
    信息技术提升经营效率
 
    林瑶珉：昆仑健康保险股份有限公司董事长兼总裁
 
    中国的保险行业一个不可忽略的问题就是经营效率不够高。由于不够高，导致了很多问题，特别是在目前的市场当中保险的形象不是很好。在推动行业经营效率提升上，显然信息技术是大有可为的。
 
    以健康管理为例，在保险公司运营健康保险和管理的过程中，到底技术难点在哪里？或者撇开保险不说，讲健康管理，健康管理要真正地运作起来，服务客户，需要解决的最主要的信息技术方面的难题是什么？如何给客户提供有效的健康管理，信息技术方面应该解决哪些问题，健康管理和健康保险方面怎么整合，从信息技术的角度出发有哪些难点？这都是我们要探讨的。
 
    今天这样一个主题，从大处讲是一个商业模式，从小处来讲涉及到一个行业的经营效率的问题，这一点我们期待信息服务的厂家帮助我们做进一步的推动工作。同时作为行业本身来讲，保险公司应该有具体的思维，监管应该有系统的思维，这样才能保证技术的创新，推动商业模式的优化和变革。
 
    新公司和新技术的关系
 
    曾海燕：前海人寿保险股份有限公司副总经理
 
    大数据对于保险公司的挑战：1.业务部门和技术部门的创新和整合能力，要收集不同的数据，收集各种各样的对公司有价值的信息，客户或者非客户相关的偏好、消费行为和习惯，未来的规划，包括他有几套房子和几辆车。2.公司的执行力。3.数据的多样性令我们分析起来会面临更大的挑战。
 
    从内部来说，我们也做了类似于叫客户服务关系管理平台，我们的定位非常精准，对客户进行分析。比如他以前是不是爱打高尔夫，或者旅行、摄影等，或者参加什么会议，我们做一些分析，我们通过做这种分析，能够对销售产生一些正面的影响，不一定是现在，可能是长远的影响。我们认为有价值的潜在客户，我们也可以收集起来。对我们这样的新公司、创新型的公司来说，和大数据做的相关工作就是客户服务关系管理平台。
 
    我们通过网络上的搜索或者收集数据的方法，通过电话的接触，或者组织相关的活动获取到的信息，最后整合成能够用于公司长远发展的基础数据平台。
    我们要对未来有所准备
 
    Paul Robinson：IBM新兴市场保险行业总监
 
    说起数据，不是所有的数据我们拿来就可以行动，应该是把数据放在环境当中，放在更大的背景当中看，所以数据很大的特征就是要有相关性。
 
    我们可以举一个小例子，某人在网络上或者社交媒体上，对一个产品做了一个很负面的评价。如果仅仅是基于这一句不好的评论，或者负面的评论，我们不能做任何的事情。但是我们能够做的就是抓住这个数据流，在包含负面信息的数据流当中，并和其他的信息结合起来。
 
    比如通过这句评论，调查他是不是公司前雇员，或者我的竞争对手，或者某一个客户他最近的一笔理赔被拒绝了。把信息放在一个背景下来进行全面的了解是很关键的。当然这个数据量是非常大的，我也不认为能够把所有的数据都存储下来。但是我们可以基于这个数据的分析得出一些结果，这个结果和我们的洞察是可以存储下来的，这个结果可以让我们内部的员工做分析的时候用。这也是最近的信息技术变革所带来的变化。
 
    我观察到一些现象，很多保险公司急于在第一时间建移动平台和应用，但是没有想到技术设施是不是到位。推出20多个移动设施之后，后面不知道怎么做了。因此，在谈大数据的时候，我们先要想好在IT和业务层面怎么应对大数据的管理，甚至处理大数据的能力。在这个过程当中，其它行业的经验是值得我们借鉴的，比如零售商的案例。
 
    我想回应王和总讲的要未雨绸缪，我们现在要准备好，也许我们不特别清楚未来是什么，但是我们要有这个思想准备。
 
    大数据不是IT的独家任务
 
    张亚南：阳光保险集团CIO
 
    大数据确实是新时代，再用传统的方式方法分析是不可行的。这种不可行，确实给我们很多商业的机会。我们现在一个重要的问题是提高服务的效率，提升反欺诈的能力，不管是产险还是寿险。产险领域，例如，有一些照片，以前真的是靠人识别，但是现在靠机器识别，发现这里面的欺诈太多。
 
    我知道行业里面很多的分析方法，比如对理赔的典型特征，有一些分析是传统的，但是也有新的思路分析。我们现在有很多的新的渠道，我们的精准营销，或者在电商领域里面也有有效的提升产能的方法。
 
    还有一些在我们中间比较困惑的几个问题：第一，大数据时代，我们要学会放弃大数据。因为现在一种方法论是这样的，我们现在的数据不可能存储，很多看了一眼就扔掉。第二，大数据很多情况下并不是IT的独家任务。IBM讲的我非常认同，但是仍然有一点疑问，大数据可能源自于业务，有业务驱动会更好一些，只是由IT做效果不会太好。
 
    让数据更贴近市场需求
 
    关征：东软集团金融事业部副总经理
 
    大家都知道数据有很多，既有支持交易的，还有支持客户服务的，还有支持管理层做一些决策的。我们常常在帮客户定，我们定的时候常常会给客户什么建议呢？我们在设立存储结构的时候，有意识地把真正的交易数据、人员的内审、风控的数据等都分开，然后再考虑如何建后台的运营和支持的分析类的数据。
 
    比如预防欺诈的时候，公安的电子系统里面做了很多人脸识别技术，未来有没有可能在医院端做一些影像对比技术、人脸识别技术等，能够集成在保险公司的内部风控系统里，或者理赔的审核系统里，我们现在也跟我们的客户谈这个事情。
 
    我们跟美国的一些公司在合作和探讨，重新把BPM拿来再认知一下，不再是我们以前学的流程再造，真正是高数据、高变更下面，怎么让它更贴近市场的需求。
 
    小公司要量体裁衣
 
    裴兆旭：正德人寿保险股份有限公司副总裁兼首席信息官
 
    在其位谋其政，作为一名CIO，如果老板不愿意花钱我就不能做大的研究，就要集中在产生业绩效率上面。所以我摸索出来，做银保通非常好。我们做了10个银保通，老板现在对我们做银保通非常的支持。因为以前中小公司做数据仓库，投入很大，收获很小。
 
    我发现我们不能照抄大公司已经投入摸索的东西，一定要量体裁衣，一定要对照国内保险公司的现实状况，即我的资源少，资源有限，如何产生效益。银保通虽然是日进斗金，在新的网络环境下，在新的网络社交化媒体情况下，这种系统是不适应的。但是如何让保险公司从交易型转向联合型系统，这要找到合适的时机。
 
    另外，我们怎么对待互联网媒体、社会化媒体创造新的业务，这一点特别要小心，比如我们如果是卖宾利车，我不能在街上发广告，街上发广告小商贩低成本做。有一个大学教授说我的Facebook上想卖一本书，转化率非常低。我们一定要有这个判断力，如果走错一步老板就会认为你不行，他更不愿意花钱。利益是所有事情的原动力，把这个失去了就根本做不了任何的事情。我们四两拨千斤的时候，要把利益运用进去。
 
    大数据会比云快一些
 
    黎江：中金数据高级副总裁
 
    我在某些方面同意王总的观点，就是大数据会走得快一点，云计算会慢一点。大数据会有很多的业态、服务和产品。比如，呼叫中心原来的数据都是刻盘、做带子，很难搜索。我们现在做的事情就是搭建云平台，通过低成本的云平台，把这些数据存起来，你不用购买这些数据，只需要把它传过来就可以。我们把语音的东西全部转换成文本，在第二天就可以检索你在前一天讲的话。我们在呼叫中心有很多的质检人员，抽样的检查，现在这些东西变成实时的。同时在这上面把呼叫中心的关键词和问题做一些分析，如趋势分析等。
 
    在分析过程中，我们的一个体会是光业务人员和IT人员不行，要有懂心理学的人、营销人员和市场人员，这些人和业务人员一道，把这些跟客户接触的相关的行为放入数据平台，再把这个平台和核心系统的交易平台结合进行分析。
 
    大数据是银行保险公司的机遇
 
    王进：农银人寿副总经理
 
    刚才王总讲的数据，对我特别管用，对我们农银非常有帮助。
 
    我们去年12月份正式挂牌成为农银人寿，我们的母行有大量的数据和资源需要我们开发和利用。大数据对于保险行业，特别是对我们银行保险公司有很大的机遇，把这次在会上的一些经验融合到我们的工作当中。
 
    多管齐下掌握数据
 
    毛进亮：平安科技（深圳）有限公司总经理助理
 
    客户在生活当中可能有很多方面跟你关联：二手车、银行、保险等等，我们拿到这些数据以后，要结合内部的数据才可以了解客户。我们是多管齐下，一方面跟其它公司合作，另外一方面是内部的数据。
 
    我觉得大数据不是技术的问题，比如用什么技术存储，或者用什么存储，做得更快，这些东西看出来都是有解的。其实无解的是解决什么问题，问出问题比解出问题更重要，这需要懂业务的技术人员，或者懂技术的业务人员，比如解决客户的留存问题等，你要深入之后才可以去解决，这就是人才的问题。
 
    平安自己也应该培养更多的懂得业务的人才，不仅仅是做IT方面的事情，把它变成业务和IT共同的事情，这样效果会更好。（文字根据速记整理，未经本人审定）