浅论保险业参与社会管理存在的问题及建议

    随着保险业的不断发展，保险业参与社会管理的机会越来越多。但目前仍然存在深度不足、覆盖面不广的问题。那么，保险业如何更好地为社会管理出一份力呢？近年来，保监会要求保险业坚持以人为本、服务为先，密切结合行业实际，充分发挥保险的社会管理职能，积极参与加强和创新社会管理工作，取得了初步成效。但是，由于行业自身、社会环境、政策环境等多方面的因素制约，保险机制辅助社会管理的功能未得到充分发挥。
 
    一、保险业参与社会管理的问题
 
    （一）从行业自身来看。2010年9月，保监会在《保险业进一步参与加强社会建设创新社会管理的意见》中强调，全行业必须进一步充分认识加强社会建设、创新社会管理是维护社会和谐稳定的源头性、根本性、基础性工作。应当在做好保险行业自身和谐稳定工作的同时，充分发挥保险业在加强社会建设、创新社会管理中的职能作用。 时任保监会主席吴定富也多次强调，保险业要把参与加强社会建设、创新社会管理的工作放在突出位置。 但部分保险经营主体重经济效益轻社会效益，认为参与社会管理的险种需长期培育，难以在短期内见效，且前期投入的成本费用较高，拓展此类业务的积极性不高；部分保险公司对市场缺乏深入细致的研究，保险业参与社会管理创新的广度、深度还不够，体制机制尚不健全，相关产品不够丰富，难以适应经济社会发展的实际需要，难以深入参与社会管理。
 
    （二）从社会环境来看。一是由于保险还处于初级发展阶段，各级政府对保险的了解认识不够，自觉运用保险机制提高社会管理水平的意识也相应的较弱，保险的社会管理职能无法有效彰显。2013年8月7日，一场力度空前、攻坚克难的金融改革“大戏”在山东省拉开帷幕。山东省政府下发《关于加快全省金融改革发展的若干意见》（下文称《意见》），舆论称之为“山东金改22条”。<<意见》指出：山东省是中国的经济大省，但经济社会发展也存在突出的“短板”：金融业与经济发展在全国的位次很不相称。就保险看，作为农业大省的山东，农险保费收入在全国仅排第11位，近六年累计保费不及江苏、安徽、四川等省去年一年的保费；二是社会认识存在误区。在加快推进社会建设上，过分依赖政府，认为社会建设都是政府应该做的事等认识误区；三是公众的保险意识不强，整个社会风险管理意识还比较淡薄。
 
    （三）从政策环境来看。一是现有政策执行力度有待加强。近年来，保监会与公安部、卫生部、建设部、交通部、教育部、国家安监总局、国家旅游局和环保部等部门先后联合发文，大力推动责任保险的发展，辅助政府进行相关领域的社会风险管理，降低了政府社会管理成本，旨在提高对突发事件的处置效率，促进政府社会管理机制逐步完善。 但各地执行情况不一，政策未能得到有效执行；二是许多领域仍存在政策空白。如，当前社会治安的问题，基层社区管理问题，保险机制能够在其中发挥社会职能管理作用，但没有相关政策支持。自然灾害频发，但未建立政府主导的巨灾保险制度，保险公司发展此类业务的积极性不高。三是税收优惠政策有待完善。从功能作用来看，一些参与社会管理的保险业务具有公共产品性质，应该享受税收优惠、财政补贴，但目前没有相关政策，保险公司经营成本较高。
 
    二、保险业参与社会管理的建议
 
    （一）对保险行业的建议。
 
    一是全行业应当深刻认识参与社会管理创新的重要性和紧迫性，增强责任感和使命感，大力发展“新农合”大病保险、健康保险和农业保险，积极发展责任保险和治安保险，探索推进巨灾保险，努力开发社会满意度高的保险产品，推进行业服务标准化，构建普惠的保险服务体系和建立科学的保险服务质量和评价体系，提高社会管理参与能力。
 
    二是应当建立健全风险预警机制。强化保险业与公安、消防、气象、抗汛等部门的配合和信息共享，进一步健全重大自然灾害快速反应机制和协同工作机制，妥善应对重大风险事故，减少社会公共灾害造成的损失。
 
    三是运用保险业重大利好，推进保险业快速发展。山东省政府“金改22条”与以往的文件相比，其中涉及保险的篇幅大为增加，政策力度前所未有，充分体现了省委省政府对保险业的重视和期待。”
 
    金改方案，为全省保险领域加快改革发展规划了如下思路：
 
    1、完善农业保险政策，推广菜篮子工程保险、农房保险等新型险种，逐步将国家补贴的种植业、养殖业、林业等保险险种开展起来，建立农业巨灾风险分担机制和风险准备金制度；
 
    2、提高出口信用、企业信用保险及医疗、校园、旅行社、承运人、火灾等责任保险覆盖面。
 
    3、继续搞好治安保险，全面推广安全生产责任保险，强化基层基础风险保障。推动开展食品安全责任保险、特种设备责任保险、环境污染责任保险。探索建立部分责任保险强制实施制度。
 
    4、大力推广小额信贷保证保险，发展国内贸易信用保险，在有条件的高新技术产业开发区开展科技保险试点。
 
    5、进一步加大商业保险参与社会保障体系建设力度，扎实推进“新农合”大病保险，尽快启动城镇居民大病保险，发展农民小额人身保险，开发补充医疗保险、计划生育保险和失能收入损失保险等产品，支持符合条件的企业建立企业年金，争取开展个税递延型养老保险试点。
 
    山东保监局局长孙建宁说：“行业要克服‘等、靠、要’的思想，要抓住时机，明确重点领域的政策措施，积极开办服务民生的险种。一方面，争取地方政府支持，另一方面，进一步做好已经启动和政策明确的业务，尽快启动城镇居民大病保险，扩大‘新农合’大病保险保障范围，我们还将加强与金融各部门的协调，争取保险公司参与扩大小额贷款保证保险试点，开展好环境污染、食品安全、特种设备等责任保险”。
 
    四是保险业参与和支持社会管理创新。要融入地方全局工作，要始终着眼发展大局，把保险创新放在地方政府服务民生的背景中思考，放在地方政府科学发展的实践中去谋划，更加自觉地融入地方大局。行业要紧紧抓住政府社会管理职能转移的有利时机，注重创新保险产品和服务，通过社会效益的不断显现和功能作用的持续发挥来发展壮大自己，从而带来经济效益。
 
    （二）对政府部门的建议
 
    一是切实转变管理理念。树立科学开放的社会管理理念，积极通过委托或购买商业服务的方式实现公共服务供给，在公共安全、社会应急管理、社会保障体系建设等领域，推动政府购买保险服务，提高公共资源的配置效能，并加大对政策性农业保险、森林保险等险种的财政补贴力度，减轻保险业税负，应当广泛宣传保险行业参与社会管理、促进社会和谐的实践成效，进一步增强社会公众和政府部门懂保险、用保险的意识，增强运用保险机制提高社会管理水平的意识。
 
    二是从制度上明确保险在参与社会管理创新中的定位。将具备社会保障属性的企业年金、养老和健康保险等纳入我国社保制度发展与评价指标体系，实现统筹规划和协同发展，将保险行业纳入应急处理机制和“三防”体系。
 
    三是大力推行强制责任保险制度。积极推动地方立法，推广强制性食品安全责任、环境污染责任、安全生产责任、医疗责任、校园方责任保险法律制度，构建公众权益保障和矛盾调处的市场化机制。同时，国家应当完善相关法律制度，加强保险参与社会管理创新的顶层设计，通过全国性的立法扩大强制责任保险的范围和领域，在不断总结和完善的基础上，为规范和推广这些险种提供法律依据。
 
    四是保监会与有关部门联合执法，加强保险监管，切实保障消费者权益，深化保险业自身的平安建设，从而取信于消费者和社会。