浅析寿险公司如何做好风险管理与控制

    当今寿险市场中，各类保险企业如雨后春笋一般，纷至沓来。市场竞争形势也越发激烈并趋于白热化，随之而来的就是各种预期的和非预期的经营管理风险。事实证明，如何防范经营风险已迫在眉睫，只有踏实做好风险防范工作，防患于未然，才是寿险业持续健康快速发展的必由之路。
 
    一、规范经营行为，做到规范运作
 
    风险隐藏或分布在各个经营环节之中，经营行为的不规范是风险产生的主要因素，因而，必须建立一整套规范经营行为的规章制度，统一操作标准，将风险隐患消灭在萌芽之中。一要严格实行人身保险投保提示制度。通过向投保人提示投保注意事项的形式，告知保险产品的特点、风险以及保险公司在产品销售与服务提供过程中应尽的义务，以达到规范保险销售行为、保护投保人合法权益的目的；二要严格执行保监会规定的信息披露制度。使客户对公司的机构、队伍、产品、盈利等方面的情况有一个比较全面的了解，便于客户做出正确的选择；三要推行服务承诺制度。认真履行好对客户的承诺，为客户提供优质高效的售后服务，提高客户对公司的满意度；四要推行柜面标准化服务制度。根据寿险经营特点，对柜面服务人员进行严格培训，统一服务标准，规范业务操作；五要强化权限管理制度。按照授权管理的各项规章制度和实务规范，严格执行权限管理制度和上报审批制度，规范业务操作流程，防止可能造成经营风险的业务环节漏洞的产生；六要实行岗位交叉制度。加强人员管理，将不相容岗位，如承保出单与业务专用章保管岗位、核保与理赔岗位等严格分离，同时加强重要岗位的保密工作。
 
    二、求真务实，建立适合自身特点的风险管理体系是防范和化解寿险经营风险的根本。
 
    由于所处的政治、经济、社会环境差异很大，我国寿险公司所面临的风险会有自身的特点，国际上一流保险公司的风险管理模式也不一定完全适合我国各寿险公司的实际情况，因而，我国必须尽快着手建立适合自身特点的风险管理体系，使风险管理逐步发展成为寿险公司经营管理的核心，切实发挥风险管理防范和降低经营风险的作用。具体可从以下几个方面入手：
 
    1.提高风险管理的地位
 
    只有赋予风险管理应有的地位，提升至公司发展战略的高度，才能充分发挥其职能。因而，必须成立专门的风险管理委员会直接负责风险管理事宜。在权限上，风险管理委员会直接对董事会负责，必要时可以对公司重大决策行使否决权；在职能上，侧重于公司整体业务风险的揭示与防范，为公司制定发展战略和日常经营提供重要决策支持与依据。
 
    2.应尽快提升风险管理方法与技术水平
 
    利用国际上广泛应用的风险管理量化指标和技术模型，增强风险管理的科学性和可操作性，提升我国寿险公司风险管理水平，有效降低经营风险。
 
    3.尝试建立适合我国寿险公司特点的风险预警指标体系。
 
    如在续期保费的收取上，建立个人代理人风险预警系统，对相关指标进行排列，及时掌握续收动态，有效遏制个人代理人贪污、挪用保费的问题；在承保环节上，可以通过生存调查，在保单生效前大量收集被保险人的既往病史、家庭病史、生活习惯、生活环境和经济状况等有利于核保的相关资料，以便正确评估保单风险，还可以通过建立黑名单、保单回执回缴、个险撤单率、团体年金业务临界点保费比率等数据，及时了解客户或业务员的信誉，考评其业务质量；在保全环节上，可通过对退保率、强制撤单业务、非正常退保业务等指标的监控，及时发现某险种、某单位业务处理的异常与潜在的风险，发现承保时可能存在的问题；在理赔环节上，可通过对赔付率、出险率、赔付原因等情况的分析，掌握整体业务或某险种、某单位的经营情况，提出相应的降低赔付率，提高经营效益的措施；在单证管理上，可通过系统对单证的入库、出库、领用、发放、回缴、核销情况进行全面掌控，特别是对重要业务单证超期、超量持有单证的领用人进行实时监控，及时催缴，堵塞漏洞。严格执行责任追究制度，严肃查处风险管理方面出现的违规行为，避免有令不行、有禁不止。
 
    4．建立健全风险管理机制
 
    加强对分支机构人员、财务和业务的管控，不断提高公司凝聚力和竞争力，在大的经济体制和管理框架没有发生根本变化的情况下，可以通过对具体操作层面进行技术性创新，渐进推动经营机制的转变，特别是在市场细分、客户价值挖掘、绩效考核、风险预警和监控等方面，国外先进的保险公司已经积累了很多行之有效的管理方法和技术，甚至已经开发出系统的智能化应用软件。使用这些成熟的工具和技术，不仅会使经营管理的内容和方式大大简化，而且在客观上还会起到“倒逼”经营机制转变的作用
 
    三、环节管理、流程管控是防范和化解寿险经营风险的关键。
 
    风险分布于经营的各个环节，因而必须通过流程再造，加强各个运营、财务、投资等环节的管理，严格流程管控，堵塞产生风险的漏洞。
 
    1.加强运营环节的管理，做到“四个加强”
 
    即加强承保、核保、出单过程的管理，规范业务操作流程，防止体检不标准、生调不规范等可能造成保险欺诈的业务环节漏洞的产生；加强保全管理，防止违规退保、不正常退保、短期退保套现、退保金不回原单位等违法违规行为；加强理赔管理，做好理赔调查，以事实为依据，以条款为准绳，做到不惜赔；不滥赔，严格遵守“迅速、及时、准确、合理”的理赔原则；加强单证管理，妥善保管各项业务、财务单证，实行专人管理、集中管理，对已经停止使用的空白业务、财务单证及印章进行认真清理，防止流失及为不法分子利用，严格执行业务、财务单证管理的有关规定，对业务和财务单证的入库、领用、发放和核销流程认真严格操作，对空白单证的限量发放及回收进行认真管理，防止单证流失。
 
    2.加强财务管理，尤其是收费环节、资金划拨与审批、费用管理等
 
    积极利用银行、邮政等渠道收取保费，为客户提供授权银行转账的交费方式，规定代理人收取现金保费的最高限额，积极推行零现金管理，减少或取消业务员使用收据，避免侵占、挪用客户保费案件的发生；严格资金审批程序，防止先斩后奏，严格按规定划拨资金，防止挪用，提高资金集中度，减少利息损失；严格费用管理，防止大手大脚、超支、浪费情况的发生。
 
    3.强化投资管理，确保资金运用效益，做到四个“必须”
 
    必须高度重视总风险限额控制。要将这些风险控制在总风险额度范围内，寻求风险和收益的动态平衡，将风险因素融人到整个投资管理中。必须规范投资业务流程。按照保监会《保险资金运用风险控制指引》的要求，对各投资业务部门的职责、部门内岗位职责和工作流程进行梳理，制定岗位职责说明书和作业指导书，明确各部门、各岗位的职责要求，严格规范操作程序和工作流程。必须完善授权管理制度和合同管理制度。在完善授权管理制度方面，建立相对集中、分级管理、权责统一的授权管理制度，明确授权人、被授权人、授权标准额度、授权程序以及越权的处理等各个事项，并根据实际情况对授权额度定期进行调整；在完善合同管理制度方面，将合同审批分为备案制和正常审批制两种，提高合同审批的效率。必须进行绩效评估。科学地计量和评估投资绩效，并为投资决策提供信息，用于指导投资活动。（中国人寿天津市分公司北辰区支公司总经理李广杰）