2013年全球灾害频发 保险业积极应对

    伴随着社会的飞速发展和日益复杂的国际环境，活跃的地壳运动和不断恶化的生态环境及温室效应，各种灾害事件接踵而至，使全球人类面临的灾害考验愈加严峻，而各种灾害带给全球保险人的负担亦愈加沉重。从2011巨灾重创之年、2012极端天气灾害年，到全球各大洲频发的洪水和恶劣气候引发的各种灾害损失贯穿始终的2013年，保险业在分散灾害风险和灾后损失补偿机制中所发挥的作用倍受关注。
 
    2013年，在全球有关灾害损失补偿的统计中，来自商业保险人的灾后损失赔款占全年灾害损失的36%以上，其中，发达国家的这一指标高达80%以上，发展中国家的这一指标却很低。因此，推动商业保险的风险分散和灾后经济补偿功能在全球防灾减灾体系中充分发挥其独特优势和重要作用，是全球保险人的本质责任和历史使命，跟踪每年全球灾害事件的发生和灾害风险管理事态发展，总结各国防灾减灾及保险补偿制度的经验和教训，对促进先进的灾害风险保险保障机制及制度的推广和创新发展具有积极意义。
 
    与往年关于全球灾害事方面的年度总结思路稍有不同的是，本文以考察保险人对灾害损失补偿的介入为出发点，以重点回顾和分析保险业在2013年全球各灾害损失事件中的介入与发挥损失补偿作用的具体情况为主线，总结全球保险业在灾害风险管理与灾害损失补偿机制中取得的成就和存在的不足，预期未来的挑战和发展空间。
 
    一、2013年全球灾害事件概况
 
    （一）基本情况
 
    进入2013年，全球范围内的各种灾害事件接连不断，主要表现为自然灾害，多集中于亚洲、欧洲中部和北美洲，其次是人为灾难。根据瑞士再保险最新Sigma披露的有关信息，全球范围内因灾害导致的经济损失总额达到1300亿美元，相对于2012年的1960亿美元经济损失有所下降，而因各种灾害导致的死亡人数却由2012年的1.4000人上升至2013年的2.5000人左右。另外，对于全球1300亿美元的灾害经济损失，商业保险赔偿额约为440 亿美元，较2012年的810 亿美元有所下降。其中，自然灾害保险赔款至少380 亿美元，低于上一年度750 亿美元的水平；人为灾难的保险理赔60 亿美元，与2012 年情况基本持平。
 
    虽然2013年并不能称为重大灾害年，但是各个地区仍然发生了较多社会影响大、受公众关注的灾害事件。本文从全球各种灾害事件对保险业的考验的角度回顾、盘点2013年全球灾害损失情况，并按照灾害事件的保险损失金额大小排序，将保险损失补偿金额在1亿美元以上的灾害时间梳理总结如表1（据不完全统计）：
 
    2013年全球自然灾害发生地点分布情况如图1所示（图中第一行为发生地区，第二行为事件数，第三行为所占百分比）：
 
    （二）主要特征
 
    通过对2013年全球灾害事件的考察和分析可以看出， 2013年全球灾害事件表现出以下特征：
 
    1、洪水灾害成为2013全球灾害的主要风险类型
 
    2013年，全球范围内的洪水灾害不仅发生频繁、影响范围广，并且在各个大洲都造成了大范围的经济损失。其中，2013年6月发生在中东欧大部分国家和地区以及加拿大阿尔伯塔省的两次洪灾特别值得关注。根据有关统计，中欧洪灾成为淡水河洪水灾害中造成保险损失第二高的灾害事件，成为震撼欧洲的“世纪洪水”；加拿大洪灾也创下该国最高的灾害事件保险损失记录。此外，美国、阿根廷、印尼、中国、印度和澳大利亚在2013年也都曾遭受到不同程度的洪水和暴雨袭击。表2按照地区分布例举了2013年全球主要的洪水灾害事件。
 
    2013年，瑞士再保险在其报告《关注风险：全球城市自然灾害风险排名》（Mind the Risk: A global ranking of cities under threat from natural disasters）中对全球616个城市所面临的自然灾害风险进行了对比分析发现，全球范围内受到水灾威胁的人数超过任何其他自然灾害，且亚洲城市面临的洪水风险最大。此结论也和本文上述表格中的信息相一致。
 
    2、极端天气灾害持续并加重
 
    与2012极端天气灾害年类似，2013年的极端天气灾害也多发，主要以风暴和雹灾为主，集中发生于美国和欧洲。如3月份，欧洲西部、中部和东部的严寒，造成了18亿美元的经济损失；下半年风暴横扫法国和西班牙，造成12.5多亿美元的损失（据不完全统计）；美国春季和秋季的恶劣天气也引发了剧烈的雷暴和致命的龙卷风，造成了巨大损失。表3以不同极端天气灾害造成的人身伤亡和财产损失程度的大小为标准进行筛选，从死亡/失踪人数上对2013年发生的灾害进行排序，列出排名前十的极端天气灾害事件，使读者对灾害情况有进一步的了解。
 
    3、发达国家与发展中国家关于保险损失在2013全部灾害损失的占比悬殊很大
 
    综合以上表图信息可以看出，保险损失金额最高的地区全部位于欧美、澳大利亚等发达国家和地区，这与不同地区经济发展水平和保险投保程度以及巨灾风险防范能力等有关。发达国家保险业经过长时间的发展，对于巨灾的损失程度和危害有深刻的认识，因而能更好的利用保险这一风险转移和分散机制更加有效的应对巨灾，而发展中国家由于保险业起步较晚，技术条件也存在一定限制，对巨灾风险的评估和定价等方面都存在一定困难，因而，应对严重灾害的保险产品无论是需求还是供给都不活跃。从灾害导致的经济损失与灾后保险损失金额对比来看，遭受的经济损失与灾后发生的保险损失金额并不与之相对应，而且发展中国家（或者说经济发展水平较低的国家）在遭受巨灾攻击时往往人身伤亡较大。
 
    从表1所列数据可以看出，灾害事件发生后的保险损失与灾害导致的经济损失之间的差距较大的国家是巴西、印度、中国、印度尼西亚、墨西哥等发展中国家，差距较小的都是保险业比较发达的国家。这说明，在保险业较发达的国家，其巨灾风险管理机制和保险保障制度比较健全和发达。如本文开始述及，根据相关统计，全球来自商业保险人的灾后损失赔款占全年灾害损失的36%以上，其中，发达国家的这一指标高达80%以上，发展中国家的这一指标却很低，这说明，包括中国在内的一些发展中国家，在巨灾或灾害风险保障机制与制度建设方面相对落后，对巨灾和灾害损失的保险保障覆盖面非常有限，保障程度也很低。
 
 二、2013年重点灾害回顾：商业保险作用的发挥
 
    该部分以考察商业保险对各类灾害事件事后救助的参与及角色状况为出发点，按照灾害发生的地区分布，选取以下2013年具有代表性的灾害事件进行重点回顾，考察遭受这些灾害的国家或地区灾害风险保障制度及对商业保险的依赖程度，希冀对全球范围针对各种灾害风险的保险保障制度建设和完善、缩小发展中国家与保险业发达国家之间在灾害风险保障制度建设方面的差距起到一定的促进作用。
 
    （一）美洲
 
    1、美国俄克拉荷马州龙卷风灾害
 
    事件与损失：
 
    2013年5月20日15时左右，位于美国中央大平原的俄克拉荷马州遭遇致命龙卷风袭击，破坏了多达2万栋建筑物，完全遭摧毁的建筑物数量在4千-5千栋左右，造成包括7名儿童在内的至少24人死亡，按照灾害建模公司Risk Management Solutions Inc.的估算，财产损失或超过35亿美元。
 
    本次龙卷风摧毁了大片的住房和学校，龙卷风过境之处房屋变成废墟，汽车相互重叠，公路等设施破坏严重，造成通行和通信障碍，并且由于受龙卷风影响关闭高速公路，影响了救援进度。这一横扫俄克拉荷马州摩尔市的超级龙卷风，属于最具破坏性的EF-5级风暴，其时速达到每小时320公里-336公里，宽度为2公里，破坏线路长达27公里，持续了40分钟，其释放出的能量产生的破坏力是广岛原子弹的8-600倍（根据美国气象学家的实时监测数据评估所得）。龙卷风过后的俄克拉荷马州已经是一片废墟，没有一栋完整建筑，灾后重建的难度很大。
 
    保险损失分担：
 
    俄克拉荷马州遭遇的超级龙卷风给当地带来的财产损失超过了2011年发生在密苏里州乔普林的龙卷风（2011年的巨型龙卷风共造成161人死亡），保险赔付达到20亿美元，是美国历史上保险损失最惨重的龙卷风。由于美国有完善的巨灾风险保障系统，使得灾区的重建工作得以快速进行。另外，由于俄克拉荷马州所处地理位置属于经常发生飓风灾害的地区，保险覆盖率较高，因此，保险赔款的比重较高，保险业为灾后重建工作提供保险保障。
 
    尚存在的问题是，当地一些租住公寓房的住客没有保险。虽然美国98%的房主都已投保，但只有70%的租户有保险。在美国，房屋租户没有购买房屋承租人保险的占相当大的比例，主要原因是租户通常以为房东会为租房者购买保险。另外，当地一些小企业也没有参保，他们宁可投资扩大再生产，也不愿意购买保险。由此造成保险保障缺口。
 
    2、美国科罗拉多州洪灾
 
    事件与损失：
 
    自2013年9月11日起，美国科罗拉多州发生持续一周的降雨，降雨量高达38厘米，是该地区每年平均雨量的一半。该地区的持续降雨最终导致多地河流洪水泛滥，造成了美国近40年来最大最严重的一次洪涝灾害，导致至少8人死亡，580人失踪，上万人被迫疏散离开家园。汹涌的洪水导致科罗拉多州多地火车脱轨，大面积农田被淹，州内约1600家房屋被毁，公路和桥梁被毁，受灾面积多达4500平方英里(约1.16万平方千米)，十多个县宣布进入紧急状态。
 
    灾害发生后，美国联邦政府紧急措施署宣布，博尔德县受灾居民自当天起可注册申请援助资金。除了派遣救援队等人员前往科罗拉多州，联邦紧急措施署还按需求向当地运送2.2万份食物和6.5万升饮用水应急。另外，经美国总统奥巴马授权，受灾最重的科罗拉多州博尔德县的居民可以接受联邦援助资金。援助资金用途包括临时性住宿和房屋维修、对未上保险资产损失的低息贷款等。
 
    美国国家自然资源部（DNR)的一份报告披露，有至少5250加仑的原油渗入州中北部的南普拉特河，泄漏原油来自阿纳达科石油公司破损的储油罐。另外，根据美国灾害评估机构Eqecat对科罗拉多州水灾进行的评估，仅水灾及山泥倾泻造成的房屋及道路损毁，其后安置灾民及1600家房屋被毁的重建费用，合共超过20亿美元，大部分均未有投保保险或不在受保范围，即使未被毁掉的1.75万间房屋，修复受损部分费用亦要3.5亿美元。在超过20亿美元的财产损失中，住宅损失和商业及政府财产损失大约各占一半，即科罗拉多居民财产和其它生活用品损失达9亿美元，商业和政府财产损失为10亿美元。
 
    保险损失分担：
 
    美国洪水保险制度较为成熟，洪水保险是从立法着手，由政府运作，利用私人公司，通过商业手段实施。目前已建立了一套较好的运作模式，使联邦政府、各州社区和个人都有参与的积极性，并最终提高了美国有关洪泛区的洪灾风险管理水平，减少了洪灾损失。
 
    然而，根据美国相关人口普查数据，此次科罗拉多州17个县洪水灾区400万居民，每人平均财产损失超过200美元，这种财产大都没有投保，仅有1%的科罗拉多居民参与洪水保险政策，而且，在科罗拉多洪水高危区域内，仅有10%-25%的房屋在联邦洪水保险计划（NFIP）的覆盖范围内。因此，针对此次科罗拉多州洪灾损失，除了美国政府对未投保资产损失的低息贷款以及慈善捐款外，大部分没有参加洪水保险保障计划的当地居民将自己承担洪灾带来的巨大损失。
 
    3、加拿大洪灾
 
    事件与损失：
 
    2013年6月20日至24日，大雨袭击了加拿大西部的艾伯塔省，随后引发的洪水造成４人死亡，10万人被迫从家中撤离，政府在27个社区发布紧急情况声明。这是当地有史以来省政府所面对的最为严重的灾情，其中包括弓河、肘河、高木河、红鹿河和南萨斯喀彻温河的主要河道与支流附近地区影响甚重，弓河和肘河相继决堤后，卡尔加里持续遭受大面积破坏，淹没了市中心区域。其他城镇，包括梅蒂逊哈特市、坎莫尔、班芙和高河也被严重破坏。该省多个城市在随后宣布进入紧急状态，直至７月初才解除。此次洪灾造成的经济损失在55亿加拿大元（约合53亿美元）左右，是加拿大有史以来遭受损失最大的洪涝灾害，而且发生的精神损失更是无法估量。
 
    加拿大政府在灾害发生后，派遣约2200名加拿大军队士兵投入救灾行列，全省共有27个地区宣布进入紧急状态，同时随着水位上涨使得许多社区发布撤离命令，有28个紧急应变中心则陆续展开收容作业。洪水消退后受灾区域的恢复与建设是一项浩大工程，加拿大政府依靠自发的志愿者活动协助灾后救援，许多与当地不相关的企业也自愿提供相关协助。
 
    保险损失分担：
 
    加拿大保险局公布的数据显示，艾伯塔省水灾中的受保财产损失价值，由专门负责灾害损失统计的加拿大财产索赔服务机构做出，受保财产损失的价值预计超过17亿加元（约合16.5亿美元），成为加拿大历史上保险损失金额最高的自然灾害，创下了该国最高的灾害事件保险损失赔偿记录。
 
    加拿大保险局是由从事私人房屋、汽车和商业保险业务的保险商组成的全国性行业协会，其会员覆盖了加拿大９０％的财产和意外保险市场，此次洪灾导致的保险赔偿损失金额史无前例。
 
   3、加拿大洪灾
 
    事件与损失：
 
    2013年6月２０日至２４日，大雨袭击了加拿大西部的艾伯塔省，随后引发的洪水造成４人死亡，１０万人被迫从家中撤离，政府在27个社区发布紧急情况声明。这是当地有史以来省政府所面对的最为严重的灾情，其中包括弓河、肘河、高木河、红鹿河和南萨斯喀彻温河的主要河道与支流附近地区影响甚重。弓河和肘河相继决堤后，卡尔加里持续遭受大面积破坏，淹没了市中心区域。其他城镇，包括梅蒂逊哈特市、坎莫尔、班芙和高河也被严重破坏。该省多个城市在随后宣布进入紧急状态，直至７月初才解除。此次洪灾造成的经济损失在55亿加拿大元（约合53亿美元）左右，是加拿大有史以来遭受损失最大的洪涝灾害，而且发生的精神损失更是无法估量。
 
    加拿大政府在灾害发生后，派遣约2,200名加拿大军队士兵投入救灾行列，全省共有27个地区宣布进入紧急状态，同时，随着水位上涨使得许多社区发布撤离命令，有28个紧急应变中心则陆续展开收容作业。洪水消退后，受灾区域的恢复与建设是一项浩大工程，加拿大政府依靠自发的志愿者活动协助灾后救援，许多与当地不相关的企业也自愿提供相关协助。
 
    保险损失分担：
 
    加拿大保险局公布的数据显示，艾伯塔省水灾中的受保财产损失价值，由专门负责灾害损失统计的加拿大财产索赔服务机构做出，受保财产损失的价值预计超过17亿加元（约合解16.5亿美元），成为加拿大历史上保险损失金额最高的自然灾害，创下了该国最高的灾害事件保险损失赔偿记录。
 
    加拿大保险局是由从事私人房屋、汽车和商业保险业务的保险商组成的全国性行业协会，其会员覆盖了加拿大90％的财产和意外保险市场，此次洪灾导致的保险赔偿损失金额史无前例。
 
    4、墨西哥“曼纽尔”飓风
 
    事件与损失：
 
    飓风“曼纽尔”在2013年9月13日至9月20日期间沿着墨西哥太平洋沿海多次登陆，因此带来的暴雨使至少24个州遭遇到了特大洪水，至少169个人在此次灾害中死亡或者失踪。墨西哥格雷罗州，特别是阿卡普尔科的大部分地区受灾最为严重，洪水造成大面积的住宅和商户损坏。“曼纽尔”飓风随后对瓦哈卡州、哈利斯科州、米却肯州和锡那罗亚州造成了损失，超过300个城市被宣布为灾区，至少3.5万间房屋受损或被毁，并且飓风对墨西哥的水产业造成了创记录的损害，鱼虾大量死亡，经济损失估计为550亿比索（约合42亿美元）。
 
    墨西哥是个多灾多难的国家，针对自然灾害，墨西哥拥有较为成熟的防灾救灾机制。该机制包括事前预防、事中援救和灾后恢复等三个重要环节和相应措施。其中，事前预防包括：防灾法规与组织构架、灾害预防，如飓风预警系统建设；危险区居民撤离计划以及紧急状态下的供水、供电、排涝、灾民食宿等保障计划的制定；对民众的防灾教育等；事中援救以应急响应为主要工作，警报和撤离是应急响应阶段的主要措施，也是减少人员伤亡的最有效措施；而灾后恢复则包括自救、保险赔付和政府救济。
 
    保险损失分担：
 
    墨西哥是一个巨灾风险分散机制比较完善的国家，墨西哥通过采用市场融资机制的自保基金为灾后恢复工作提供救助资金，它是全球第一个发行巨灾证券的主权国家，其发行的巨灾证券包括地震、太平洋飓风和大西洋飓风等三类特定风险。墨西哥的巨灾保险发展成熟，在此次的“曼纽尔”飓风灾害中，依然体现了保险业释放出的强大的应对巨灾的风险分散功能，保险业承担了接近六分之一的经济损失，墨西哥保险机构预计的保险损失高达90亿比索（约合6.85亿美元），在很大程度上减轻了政府以及社会的压力。
 
    墨西哥在防飓风等方面有着较为成熟的经验和机制，他们的经验显示，防御热带风暴或飓风的成效取决于以下几方面因素：一是社会民众防风险意识和知识的普及程度；二是监测预警能力；三是警报发布的及时有效性；四是政府和民间的应急响应能力。其中，防风险意识和知识不足是造成人员伤亡的最主要因素。这是降低此次“曼纽尔”飓风造成的损失的原因之一。
 
    墨西哥的巨灾保险机制显示，墨西哥通过政府与市场结合的方式发展了本国的巨灾保险，向资本市场转移与极端天气相关的风险，有效管理了财务的不稳定状况，扩大了投资者队伍，也起到了降低巨灾保险费率的作用，对其他新兴市场国家建立巨灾保险制度起到了不可低估的示范效应。
 
    （二）欧洲
 
    1、中欧洪灾
 
    事件与损失：
 
    2013年5月-6月间，连续性的暴雨袭击了中欧地区，平均降水量达77.6毫米，较常年同期偏多1.2倍，为近34年以来历史同期最多。此次强降雨具有强度大、时间长、范围广等特点。从降水异常的区域分布来看，中欧西部、北部和东南部等地降水量偏多1倍-3倍，局部地区偏多3倍以上，降水异常偏多的中心区域主要位于德国、捷克和波兰等国家。此次降雨强度极端性明显，共有96个监测站点日降雨量达到极端降水事件标准，一些站点突破历史极值。
 
    持续的暴雨天气最终导致2002年“世纪洪水”以来最严重的大洪水的爆发。引发了1950年以来多瑙河和易北河流域的最大洪涝，莱茵河、多瑙河、伏尔塔瓦河等多条河流及其支流决堤，损毁了数千座房屋、建筑和车辆，造成至少23人死亡，农业用地和基础设施受到严重影响。位于德国与奥地利边境的“三江之城”帕绍受灾最为严重。帕绍位于多瑙河、伊恩河和伊尔茨河三条河流交界之处，以往也经常遭受洪水袭击，而此次的洪水水位一度超过12.5米，是1501年以来的最高水位。帕绍老城区已经完全被淹没，城区供电供水中断，大批居民受到洪水的围困。此次洪水灾害影响到了捷克、德国、奥地利、斯洛伐克、波兰、匈牙利和瑞士等国家，造成165亿欧元（约220亿美元）的经济损失。
 
    欧洲中部各国严阵以待应对洪灾。捷克政府拨款3亿捷克克朗（约合1500万美元）用于救灾、13亿克朗用于灾后清理。奥地利政府动员数百名消防队员、应急人员和军人投入抢险，清理道路、协助疏散和构筑防洪堤。德国联邦政府协同各地政府全力抗洪，帮助灾民度过难关，并拨出专项救助资金帮助灾后重建，确定巴伐利亚、萨克森、图林根、萨克森安哈特州为重点援助的地区。但是，备受关注的欧盟各国成立的灾害援助基金——团结基金（Solidarity Fund）却由于缺乏预算未能发挥任何作用，使得中欧国家只能独自应对洪灾。
 
    保险损失分担：
 
    欧洲保险业在此次洪水灾害中承担了重大责任，体现了商业保险在灾后重建中起到的重要作用。安联集团就已经为3.2万受灾客户进行了赔付，减轻了受灾群众的经济损失。中欧一些国家缺乏洪水等巨灾保障制度，在遇到大型灾难时，只能依靠商业保险的力量，从而造成了中欧各保险公司同期利润受到一定影响。根据瑞士再保险发布的最新研究报告显示，此次中欧大面积洪灾造成的180亿美元的经济损失中，商业保险承担的损失补偿估计为40亿欧元（约53亿美元），高于该地区在2002年因洪水灾害事件造成的逾20亿美元(按现价计算为30亿美元)的保险损失。巨灾模型公司AIR Worldwide认为，破环力极强的洪灾使德国商业保险人承担的损失补偿金额可能为40亿-58亿欧元。此次洪水是Sigma 记录的淡水河洪水灾害中商业保险人承担的保险损失补偿第二高的灾害事件，与排名第一的2011年泰国洪水灾害事件比起来还有很大的距离，后者的保险损失高达逾160亿美元。
 
    欧洲发达国家的保险业与政府之间有紧密的合作关系，政府的责任主要是通过加大防洪投入力度，兴建洪水防御设施来降低洪水风险，使洪水风险具有一定的可保性，这是商业保险公司愿意承担洪水风险的主要原因。正是由于商业保险的参与，市场化的洪水保险机制发挥的作用日益明显，中欧受灾群众遭受的损失才得到一定程度的补偿。
 
 
 
    2、德、法恶劣天气
 
    事件与损失：
 
    除遭遇洪水灾害外，2013年，欧洲还遭受了包括风暴和冰雹在内的极端恶劣天气的袭击。6月份，欧洲发生强大的雷暴雨造成的龙卷风，横跨了法国、西班牙和瑞士等部分地区。在法国，包括上-庇里牛斯山脉、大西洋岸比利牛斯山脉和黄金海岸等地区受灾严重，经济损失预计5亿欧元；7月份，大冰雹“安德里亚斯”(Andreas)袭击了德国和法国，冰雹直径约7-10厘米，有网球大小。由于冰雹大，房屋普遍受损，房屋门窗和室内桌椅被打破，建筑物屋顶及停在户外的汽车严重受损。
 
    同期，严重的冰雹风暴席卷法国卢瓦尔河谷武弗雷(Vouvray)和勒尼(Reugny)大部分地区，部分地区受灾严重，特别是图尔(Tours)市，约30%-100%的作物被摧毁；武弗雷受灾面积达1000公顷，约为整个产区(2300公顷)的一半。卢瓦尔河联盟(Alliance Loire) 代表着当地35家生产商，该联盟已有约一半的成员受到不同程度的影响，很多葡萄园几乎完全被毁。
 
    波尔多两海之间(Entre-deux-Mers)和卡斯蒂永丘(Côtes-de-Castillon)在遭受冰雹肆虐后，葡萄收成大幅减少，有些葡萄园甚至颗粒无收，严重的冰雹对葡萄园的打击几乎是毁灭性的，当地葡萄种植户受损相当惨重，估计损失达3亿欧元。
 
    根据吉伦德省农业局(Chambre d’agriculture de la Gironde)的统计，雹灾导致的营业额损失高达1.56亿欧元，在两海之间产区，仅葡萄收成损失一项就达1.2亿欧元。气象专家预测，极端天气还有可能继续增加，到本世纪末，洪灾造成的损失可能增加一倍，风暴造成的损失可能增加50%以上，而到2050年，冰雹灾害的损失就可能增加60%。
 
    保险损失分担：
 
    根据德国有关方面报道，2013年洪水、风暴、冰雹等灾害天气致使德国保险公司赔付近70亿欧元（约合579亿人民币），仅因6月份在德国美因茨、多瑙河、易北河、萨勒河以及穆尔德等地区发生的洪灾就造成约18亿欧元（约合149亿人民币）的财产保险损失；从夏季到初秋的冰雹造成损失31亿欧元（约合256亿人民币）；10月底的飓风“克里斯蒂安”(Christian)造成了3亿-4亿欧元（约合24.8亿-33.1亿人民币）的损失；而飓风“克萨维尔”（Xaver）造成的损失约为1到2亿欧元（约合8.3亿-16.5亿人民币）。其中，汽车保险为上述灾害天气理赔15亿欧元。虽然一些生产商仍持有前几年的存货或者已经投保,但这只占其中的一部分，对于那些没有采取保护措施的生产商，情况非常艰难。
 
    德国保险业协会呼吁在德国组织跨联邦州的自然灾害宣传活动，并建立预警防范机制和相关的门户网站，让每个公民都能了解他们在自然灾害中可能遇到的风险。法国农业部门提出的解决思路就是保险。目前，绝大部分的葡萄种植者都没有投冰雹险，为此，政府会与波尔多葡萄酒联合会(Fédération des Grands Vins de Bordeaux)讨论是否将冰雹和收成损失纳入强制性保险。这样随着纳保人的增加，大家平摊的保险费就会很低。酒农们也将与政府谈判，要求贷款的利率由援助资金做担保，使得受灾的葡萄种植者们得到国家的支持，在短期内能重建葡萄园恢复生产。
 
    （三）亚洲
 
    1、菲律宾超级台风“海燕”
 
    事件与损失：
 
    2013年11月7日，世界历史上第8强的热带气旋超级台风“海燕”，以每小时315千米的最高风速持续登陆，席卷菲律宾中部地区，这是全球有纪录以来登陆时风速最高的热带气旋。“海燕”登陆时中心风力18级，登陆带来了强降雨，造成了6.0米的海洋风暴潮，并且给沿海海岸带来了超级巨浪，造成了至少7千人死亡、1779人失踪、另有27022人受伤，菲律宾44个省份累计1600多万人受灾，114万栋房屋受损(其中55万栋房屋完全被毁)，约400万人流离失所，超过了飓风“卡特里娜”(Katrina)和印度洋海啸造成的无家可归的人数总和，是2013年全球遇难人数最多的单一巨灾事件。
 
    另外，台风“海燕”也对越南、中国大陆、港澳台地区造成了损害，直接经济损失44.7亿元。联合国方面要求各国提供的救灾资金为3.48亿美元，世界银行对菲律宾的援助总额近10亿美元。
 
    保险的作用：
 
    根据巨灾模型公司AIR发布的信息，台风“海燕”给保险公司造成的保险损失赔款最多为7亿美元，仅仅是“海燕”造成的经济损失的极少部分。AIR披露，此次超级台风造成当地的住宅、商用和农业财产损失最高达145亿美元，而保险赔付至少为3亿美元。同时，据贝氏评级（AM Best）披露，此次超级台风给国际级再保险公司造成的损失也很小，但是对于小型的、地区级的再保公司影响还是比较大。保险损失补偿少，源于菲律宾很低的非寿险保险深度——低于1%的GDP总值占比。美国巨灾模型公司Eqecat提出，此次的灾害造成的保险损失不会超过10亿美元；贝氏评级认为，“海燕”不会影响到保险公司的评级，也不会影响到该地区的再保险容量。
 
    美国灾难模型公司Kinetc Analysis预计,此次台风造成菲律宾遭受的经济损失达120亿-150亿美元，这个数字相当于这个岛国经济产出的5%，而2012年重创美国的超级飓风“桑迪”也使世界第一经济体损失了1%的国民生产总值。在菲律宾遭受的120亿-150亿美元的经济损失中，只有10%-15%的经济损失有保险覆盖，与2012年超级飓风“桑迪”给美国造成了500亿美元损失中的50%有保险覆盖相比，相距甚远。商业保险人支付的保险损失补偿款估计在20亿美元左右，保险深度低。在劳合社发布的关于全球保险不足的一份报告中显示，与灾害保险较发达的国家相比，菲律宾是被确定为保险不足的17个国家之一,大约存在29亿美元的保险缺口，保险密度仅为0.4%（荷兰的保险密度为9.5%）。
 
    从台风“海燕”袭击菲律宾以来的应对机制来看，政府扮演了主要的应对角色，附以国际援助的支持。然而，菲律宾的救灾负担重重，虽然有国家减灾管理委员会及政府各职能部门的分工配合，但依然存在对灾害认识不足的问题，救灾行动进展迟缓，导致很多灾民在灾后数天后得不到救助，使人身伤亡加剧。在中国，相对完善的应急体系减少了台风灾害可能带来的损失，而保险业更体现了较为成熟的应急能力和查勘赔付的能力，总共承担了上亿元的损失，为保户减少了灾害所带来的损失。其中，农业保险、船舶保险等都发挥了积极的作用。越南也由于对台风“海燕”的应对准备充足、台风破坏能力有限而没有遭受巨大的损失。
 
    事实证明，健全由商业保险人参与的救灾机制，抵抗越发严重的各种灾害已成为菲律宾以及受自然灾害频繁袭击的亚洲各国迫在眉睫的事情。
 
    2、印度、尼泊尔洪灾
 
    事件与损失：
 
    2013年6月14日至18日，广泛的季风降雨淹没了印度北部和尼泊尔大部分地区，引发大规模的洪水和山体滑坡，造成至少6500人死亡。过早到来的季风期以及极强的降水造成了这场山洪灾难。数以百计的道路和桥梁被冲毁，令救援工作变得更加困难，逾千人殒命。其中，受灾最严重的是印度北阿坎德省，其他10多个地区也不同程度地受到了洪水和山体滑坡的影响，大部分的灾害发生在恒河、亚穆纳河等河流及其支流，数以万计的家庭、企业和其他建筑受到损失，1500多条道路和桥梁也被摧毁。此次灾难造成总经济损失超过650亿卢比（约合11亿美元）。
 
    洪水发生后，印度政府向受灾当地提供了数百万美元的紧急救灾款进行救灾，尼泊尔政府也下拨约550万美元的救灾专项款。同时，两国政府都对因灾害死亡人员的家属发放了抚恤金等经济补偿。
 
    保险的作用：
 
    印度和尼泊尔属于洪水灾害多发国，尼泊尔的国际山地综合发展中心指出，有很多证据表明，印度、尼泊尔等国家洪水灾害呈现多发趋势。正因如此，印度政府在防洪上做了大量工作。一方面，重视堤防、防洪墙、海墙、大坝与水库等防洪工程的建设；另一方面，与科研机构对洪水图、洪水保险进行了大量理论研究，包括洪水图的分类与特点，不同洪水图的制作方法以及用途。但实际上，由于印度的防洪工程建设与发展资金远远不足、州与州之间缺乏有效合作等因素, 大大阻碍了印度防洪建设与洪水管理的有效性，同时，洪水图与洪水保险的成果也不多见，所以造成了在此次洪水灾害中受灾严重。
 
    尼泊尔的经济相对落后、政治环境复杂，政府的救灾行动大部分依赖于军队、国际援助等。欠发达的经济也使得保险行业保障职能的发挥不足。尼泊尔保险总会披露的商业保险人承担的保险损失补偿款为150亿卢比（约合2.5亿美元）。造成类似洪水灾害等巨灾所引起的大部分损失都由受灾群众和政府来承担，群众高度依赖政府的援助和补贴，救援资金缺乏等加大了灾后重建与恢复的难度。
 
3、中国雅安地震       
 
    事件与损失
 
    2013年4月20日8时37分，四川省雅安市芦山县(北纬30.3度、东经103.0度)发生7.0级地震，震源深度13公里。震中在雅安芦山县龙门乡，属于地震断裂带地区。芦山县地震发生后，四川省内震感强烈，周边省市震感明显。此次地震对成都主城区没有产生破坏性的影响，雅安地区宝兴、芦山、天泉三县电力、通讯中断，龙门乡、雨城上里镇受灾严重。此次地震造成至少196人死亡，21人失踪，1.48万人受伤，受灾人口达152万，受灾面积1.25万平方公里，直接经济损失在422.6亿元（安邦咨询统计）。
 
    保险的作用：
 
    灾害发生后，保险公司第一时间开展救灾和理赔工作，雅安地震7个小时后，太平人寿四川分公司首例理赔案正式结案；太平洋保险为97位赴灾区采访记者提供总额为5044万元的保险；平安产险将100万元预赔款支付给农业银行芦山支行。鉴于此次雅安地震的伤亡人数远低于汶川地震，因此，寿险业发生的保险赔付有限。另外，经历了2008年的众多自然灾害后，保险公司普遍购买了充分的再保险保障，再保险将分担部分甚至大部分损失。
 
    总的来说，保险赔款在雅安地震经济损失中的占比很小，此次地震给保险业造成的保险损失有限。虽然中信建投证券4月23日发表的保险行业研究报告指出，汶川地震后四川财产保险业投保意识增加，然而，雅安地区的保险覆盖率仍然较低，而且我国财产保险将地震作为免除责任（只有工程保险和地震保险在保单中明确涵盖地震保险责任），导致此次地震灾害的保险赔付较低，保险损失补偿金额占经济损失比例仍然非常低。根据有关方面统计，雅安地区的保险深度为1％，保险人对此次地震的损失赔付接近9亿人民币（约1.5亿美元）。
 
    虽然保险人对此次地震灾害损失的履约赔偿有限，但从另一方面来看，国内各家保险公司按照保监会抗震救灾和启动重大自然灾害三级应急响应要求，以积极的行动第一时间开展抗震救灾和保险理赔各项工作。同时，主动承担社会责任，至少有14家保险公司向雅安地震进行了捐款。据不完全统计，各家保险公司向灾区的捐款金额近9000万元。显然，保险人的灾后理赔依然远落后于慈善捐款。
 
    4、中国台风“菲特”
 
    事件与损失：
 
    2013年10月7日01时15分，强台风“菲特”掠过日本南部琉球群岛，在浙闽交界处沙南岸沙埕镇登陆，它是2013年太平洋台风季中第23个被命名的热带气旋，其登陆强度大、风大雨强，登陆时中心附近最大风力有14级(42米/秒)，中心最低气压为955百帕，是2001年以来10月份登陆中国大陆地区强度最强的台风。受“菲特”影响，浙江中北部沿海出现10级-11级大风，浙江南部沿海和福建北部沿海12级-14级，局部海岛和山区阵风达17级以上，苍南石砰山最大风速达76.1米/秒重创了福建、浙江和上海，尤其是在温州市（最接近登陆点的地方），带来了巨大的洪水、风暴潮和大风，阵风以超过每小时160公里的速度（100英里）导致近9500余间房屋倒塌或严重损坏，浙江、福建、江苏、上海紧急转移139.8万人，7.5万公顷（18.5万英亩）农田被淹没，直接经济损失623.3亿元（中国气象局2013年11月发布的信息），为近十年来单个台风直接经济损失最重。
 
    保险的作用：
 
    国家减灾委、民政部在台风到来之前紧急启动国家四级救灾应急响应，指导地方民政部门及时做好灾害应急救助准备各项工作，最大限度减轻灾害造成的损失。保险业在此次台风灾害也发挥了积极的作用。一是体现在积极理赔、及时兑现保险服务承诺方面，二是体现在灾前的应急演练、对突发事件的处理技能训练、根据大灾理赔预算采取有效预防措施等。
 
    保险业为“菲特”受灾保户支付的损失补偿款为34.59亿元。这个数字是宁波保险业几十年利润总和的数倍，是汶川地震保险赔付金额的2倍。具体理赔情况如：总损失索赔报案9.42万件，其中，车险案件7.67万件，全行业报损金额34.59亿元。截止目前已定损案件达99.73%，已支付赔款达26.98亿元。而在已赔付金额中，占比最大的是车险和企财险。其中，车险赔付13.9亿元，企财险11.5亿元，该两者加起来占已赔付金额的94%。另外，在台风“菲特”造成的财产损失中，非车险索赔案件数量虽然不多，但估损金额较大。其中，与个人密切相关的主要是房屋及家庭财产损失。
 
    在“菲特”灾害损失面前，商业保险的覆盖面依然较小，仅占台风所致损失的不足5%，保险业分散风险能力相对较弱，赔付率较低。加强保险意识，扩大保险覆盖面，依然是抗击灾害的当务之急。