尼泊尔强震后的保险思考
尼泊尔不久前发生的8.1级地震造成了严重的生命、财产损失。但总体经济损失中仅有很小一部分得到保险保障。面对这类重大灾害，保险完全可以在救灾和重建过程中发挥重要作用。
2010年海地地震以后，由于海地政府参与了加勒比地区灾害风险保险基金（CCRIF），海地政府得以在地震之后迅速获得保险赔付。此项基金采用了指数保险的方式，根据事先约定，地震震级超过7级就可以获得赔付。
加勒比地区自然灾害频发，但应对措施有限。由于经济规模小且外债多，该地区经常需要依靠捐赠来筹集救灾资金，但是捐赠有不确定性，并且资金到位较慢。2007年，加勒比地区各政府在世界银行指导下，用国际捐赠资金建立了灾害风险保险基金，为16个加勒比地区的政府提供以指数触发为赔付条件的飓风和地震保险方案。这种保险方案和营业中断保险很相似，参加该基金的政府可以自由选择保障额度，最高可达1亿美元。
同样处在地震高发区的墨西哥，于1999年建立了墨西哥灾害救助基金（FONDEN），采用再保险与巨灾债券的形式来转移地震风险。基金通过指数产品的方式，用地震震级作为触发机制决定地震灾害发生后是否赔付。
尼泊尔此次强震为邻国敲响了警钟，尤其是印度。印度很多高度城市化的地区，包括首都，都在喜马拉雅山脉强震的影响范围内。几乎所有这些城市都建造在深层土壤盆地中，土壤液化等诱因将会增强地震的破坏效应。如果盲目发展并建造大量低质量的建筑，那么即使等级较小的地震也足以造成巨大的经济和生命损失。在这样的高风险地区需要制定并执行更严格的建筑规范，同时改进城市规划，提高抗震能力。以新西兰为例，在2010年和2011年遭受一系列地震袭击之后，新西兰政府把很多土壤容易液化的区域定为高危区。
中国是遭受地震灾害最为严重的国家之一，20世纪发生的破坏性地震占全球1/3，死亡人数占全球1/2，高达60万人。中国有22个省会城市和2/3的百万以上人口大城市位于地震带上。7年前，汶川发生的8级地震，共造成69227人遇难、17923人失踪、37万多人受伤，直接经济损失8451亿元。与此同时，台风、暴雨和洪水等灾害频发，每年造成巨大经济损失。
随着人口增加、财富集中、经济水平提升，巨灾所带来的经济损失将给国家财政带来很大负担。政府财政的基本原则是量入为出，巨灾风险的随机性若由国家预算承受，势必影响财政支出的平衡与稳健。现有的灾害损失补偿制度已不能适应巨灾防御的需求。
瑞士再保险公司在《指数保险与中国自然灾害救助体系改革》研究报告中就指出，指数保险在应对自然灾害（指数保险的赔偿不是基于被保险人的实际损失，而是基于预先设定的外在参数是否达到触发水平，降雨量和气温等气象指数通常被作为触发参数），特别是巨灾风险方面有巨大的潜力，指数保险完全可以嵌入目前的自然灾害救助体系。
