车险手续费能取消吗？

    涉及车险手续费的问题诸多，本文重点研究其中的三个问题。第一，车险手续费监管部门该不该管；第二，车险手续费比例多少合适；第三，未来车险手续费能不能取消。
 
    保险公司向保险中介机构和个人支付的车险手续费是保险公司车险经营综合成本的重要组成部分，是决定保险公司盈利与否的重要指标。研究车险手续费问题事关全局，意义重大，一举多得，利于提高保险公司车险经营能力，有利于剖析车险营销的真实路径，有利于引导更多的车主遵守交通规则、培养良好驾驶行为习惯，有效降低交通事故数量，保护交通参与者生命和财产安全。
 
    车险手续费监管：阶段性产物
 
    保险监管部门作为我国金融领域的专业监管部门，其监管权限来源于国务院的授权，权限边界取决于行政管理体制改革的整体要求。
 
    追溯近10年来车险经营，保险监管部门严格执行《保险法》的规定，禁止保险公司和保险中介机构个人向投保人、被保险人及受益人支付保险合同以外的其他利益，如果相关主体，将车险手续费异化为保险合同以外的其他利益，就会成为保险监管查处的对象。10年来，在规范车险经营方面，除了加强日常机构和高管、人员基础监管，针对车险经营中存在的非理性竞争行为，监管部门出台或者指导出台车险“见费出单”、规范批退、规范理赔等具体经营行为的规定，为车险经营理性发展奠定了制度基础。
 
    当前，我国保险监管正处于监管制度由偿一代向偿二代过渡期。按照工作部署，今年是偿二代实行过渡期，期间保险监管部门同时采集偿一代和偿二代监管体系下偿付能力的相关数据，过渡期结束后，从明年起全面实行偿二代监管，监管导向也将由规模监管导向向风险监管导向转变。
 
    手续费比例升降：博弈中变迁
 
    近10年来，我国车险手续费标准变化和管制大致可以划分为“过度竞争—自律—竞争”三个阶段。第一个阶段，2006年至2009年前后自律公约签订。 2006年车险经营规则改革后，车险经营分为交通事故强制责任保险和商业保险两部分。前者由国家强制投保，明确规定了手续费率为4%，后者由保险公司自行决定并报监管部门备案，一般公司备案标准为不超过15%。为了遏制车险市场竞争加剧，一些地方保险行业协会在签订的自律公约中，包含了限制车险价格打折、车险手续费比例等内容。自律公约在一定限度内，发挥了遏制车险经营以佣金为竞争手段的作用，但是与国家反垄断的相关规定相抵触。第二个阶段，2009年至 2014年自律公约被打破。在车险经营签订自律公约成为常态的同时，国家发改委、物价局等反垄断部门，针对珠宝、汽车、保险等领域反垄断调查和处理，打破了保险行业车险价格、佣金的自律公约，车险手续费靠自律形成机制被终结。第三个阶段，2014年至今，车险手续费市场实际水平高于保险公司精算中的佣金水平。在此期间，商业车险改革和偿二代监管都在酝酿中，从监管到经营，车险经营规则都将翻开新篇章。
 
    手续费未来走向：取决于车险经营能力
 
    车险手续费是保险公司向销售车险的中介机构或者个人支付的费用，是获取承保业务支付的对价。从车险手续费可以解读三层含义：一是手续费必要性。现阶段存在车险手续费表明，车险销售需要借助于中介渠道。二是手续费高低。手续费的高低反映了车险销售对车险销售中介渠道依赖性大小。其能不能取消取决于车险营销对路径的依赖性程度。三是手续费取消。未来车险手续费是否会取消，取决于车险销售是否需要中介渠道，取决于保险公司的车险经营能力。
 
    从现代国家治理的要求来看，保险监管部门不能对于车险手续费比例高低和是否取消直接发号施令，擅自作为。车险手续费本质上是车险经营模式，车险定价原则的体现。所以，车险手续费能不能取消，决定于车险定价机制由现行的完全随车原则转型升级为“随人随用”定价机制。
 
    现在的车险定价机制实行完全意义上的随车原则，在车险定价中，完全考虑投保车辆新车购置价、折旧价、车辆“零整比”系数、历年出险索赔次数等次要因素，完全忽略驾驶人的驾驶技术、驾驶习惯以及行驶区间、里程等主要因素，保险公司对于投保车辆的风险状况存在“盲区”，营销时中依仗车险直接降价打折、赠送礼品等手段，承保后几乎不与车主联系。在车险经营过程中，体现了“宽进严出”的特点，也就是承保是验车不严甚至不验车的现象比比皆是，价格折扣一让再让；出险后，严格核赔审核。
 
    随着互联网技术尤其是异动互联网技术的发展、智能手机的普及和互联网购物、出行等社交活动带来的个人信息透明化，推动互联网企业主导的互联网保险公司问世，涉足车险经营，开展了真正意义上的互联网车险经营。互联网保险公司通过主营业务采集的数据，能够更加精准地评估驾驶人的风险状况，其与车主发生媒介关机的载体是车主大量的个人信息。
 
    车险经营模式转化的标志是车险定价模式的转换。车险定价模式由现行的对车原则相随人随用转化，要具备的条件是数据体系的完备性，主要需要才具有下数据：一是驾驶人方面。包括身体状况、年龄、驾龄、遵守交通规则情况、行为习惯方面；二是车辆的行驶情况、车辆本身的技术状况。当前，国家主导下，可以实现采集的需要。
 
    综上所述，车险手续费的取消有助于保障低风险客户的合法权益，有助于拓展懂经营、会管理的保险公司发展，有助于更新车险经营和保险行业经营理念，有助于提高车险经营和保险行业经营能力。