保险文化再造：对国外保险文化的融合利用

    保险文化是保险行业的经营主体在长期发展中逐步形成的共有的文化观念、经营传统以及精神风貌，随着保险经济的发展而丰富。相比国外尤其是西方发达国家几百年的保险业发展历程，我国保险业的发展尚处于初级阶段，甚至存在“消费者不认同、从业人员不认同、社会不认同”的低评价形象特征，获一致认可的优秀保险文化元素明显不足。在经济全球化和我国对外开放的过程中，我国保险业经营主体逐渐具备了跨文化的经营环境。对国外保险文化进行融合利用，吸取有利于提升经营效率、完善内控机制和提高行业竞争实力的文化因素，实现保险文化的创新再造，对于促进我国保险业的转型与实现持续健康发展具有十分重要的作用。
 
    价值规范上注重契约文明
 
    契约文明是西方历史文化传统的一个重要部分，也是推动西方经济社会前进的一个重要因素。商业保险发源于海上保险，起初是以保证的形式出现，后来发展到金钱上的“冒险借贷”、“无偿借贷”，直至“空买卖契约”，最终发展为海上保险契约。相应的，西方保险文化随着商业保险的诞生而发源，基于保险契约的最大诚信原则，在市场规范和社会价值上非常重视契约的权威性和普遍性。
 
    目前我国保险业的发展存在着契约文明缺失导致的诚信危机。保险市场经营主体在开展保险活动时具有一定的投机意识，保险销售上过度依赖营销关系网络的扩大，甚至不惜通过欺诈性误导的方式来开展业务，在履行保险责任时拖赔惜赔等服务不到位的现象时有发生。因此，应当将契约文明充分融入我国保险文化建设的全过程，将公平、诚信的文化理念贯穿在行业规范之中，全面规范和约束保险销售过程，有力提升保险从业人员的职业素养和专业技能，以完善的保险服务赢取保险业务的稳定增长，为保险业的长期经营和科学发展提供更多科学和理性精神。
 
    消费理念上认可互助特征
 
    西方商业保险的最早形式是相互保险，保单持有人就是股东，作用为海上航行和贸易中的共同海损和损失分摊。这一发源形式体现了保险“一人为众，众人为一”的互助特征，慢慢发展为稳定的风险分摊机制，在商品经济发达之后发展成为现代意义的商业保险。在西方传统文化和商业背景影响下，西方的保险消费者普遍认可这种积极的、带有互助性质的商业模式，具有主动进行风险管理的保险文化自觉性，极大地推动了保险市场的发展。
 
    一直到20 世纪初，我国还基本是国外保险垄断市场，无独立的保险市场和保险文化，后期受计划经济体制的影响，保险消费者成熟度一直不高，对保险功能作用的理解程度不深，还存在许多非理性保险消费行为。消费者对保险的认知和消费倾向，取决于沟通中信息透明程度和市场引导方向。在沟通中增强信息公开力度，将保险的互助特征引入到保险文化的塑造和宣传过程中，为提高保险消费者认同及社会认同提供了重要的基础。对保险天然的互助特性和救助功能有力宣导，能够使保险业树立更具公益传播作用和保险保障功能的行业形象，从而推动保险消费者去更好的认识保险、参与保险和支持保险。
 
    经营模式上推崇企业精神
 
    西方现代企业管理理论重视精神因素，将企业精神视为企业综合实力的基本组成部分和重要评价因素，认为企业精神在内部可以发挥巨大的凝聚作用和推动作用，在外部可以明确企业定位、展现企业特点。世界领先的保险企业都十分重视自己企业精神的培育，尤其善于汇集企业精神开发保险品牌，通过企业精神的品牌外化，凸显出保险企业独特的风险管理手段和履责的社会形象。在长期的市场经济发展过程中，企业精神已经成为西方保险文化的重要组成部分，品牌策略已经成为西方保险企业的重要经营理念。
 
    在外部经济快速变化和不断变革的环境中，我国保险业经营主体存在盲目追求业务规模和发展速度、对销售过程和业务品质管理粗放的问题，缺乏立足保险主业、追求稳健增长、积极承担社会责任的企业精神。大多数保险企业虽然越来越重视品牌建设，但能够在战略和执行层面形成体系的较少，同国外许多历经几百年发展而形成的国际品牌相比，体现企业精神的保险品牌更加匮乏。在国际化的竞争环境中，只有从文化层面将对商业价值的合理追求和保险责任的有效承担内化为保险企业精神，以特色保险服务培育品牌市场价值，才能使我国的保险企业更具全球视野和战略高度，在发挥本土优势的同时更具国际竞争实力。
 
    发展方式上鼓励创新意识
 
    西方发达国家先后经历过资产阶级革命和工业革命的洗礼，普遍具有善于变革、敢于创新的沿袭传统，这种传统对西方保险业的发展有着深刻的影响。西方保险文化重视创新、鼓励创新，保险企业对保险市场有着敏锐的洞察力和超前意识，善于以产品和服务的创新引导消费，推动保险市场繁荣发展。
 
    改革开放以来，我国保险业的每一次重大创新都带来行业的巨大发展和层次飞跃。但是，受传统的中庸文化影响，我国保险企业更加注重群体意识，善于协调企业内外各种关系，总体看来决策效率不高，在一定程度上影响了企业内部的人才稳定和管理效能，制约了保险企业在改善产品经营、创新服务方式等方面的资源投入，容易出现产品同质化、竞争短期化等各类发展问题。要解决这些问题，就必须通过导入创新意识提升我国保险业发展的文化动力，推动保险企业积极面对社会环境和风险管理需求的变化，在产品、渠道和服务等各个层面进行符合保险消费者需求的创新。尤其在现阶段，保险信息化建设能够为保险创新提供重要技术支撑，可以有力化解保险业务创新过程中可能出现的各种风险，为我国保险业的发展和创新提供了良好的契机。