论上海非车险 个人分散型业务的发展

    非车险业务是指除机动车辆以外的其他财产保险业务，包括家庭财产保险、意外伤害保险等。
 
    上海市作为我国改革发展的前沿城市，金融业整体发展成熟，居民收入水平居于全国前列，各家金融机构纷纷将上海作为其推出重大创新举措的试点城市。上海各项产业发展在一定程度上折射出全国现今乃至未来3至5年的整体发展态势。探析上海非车险个人分散型市场对于把握非车险市场发展趋势具有较为重要的意义。
 
    
 
    上海非车险个人分散型业务发展现状
 
    当前，我国财险市场整体发展呈平稳态势，如何进一步开拓蓝海领域，培育战略增长点，已成为保险市场主体面临的重大课题。随着人们保险需求的日益多元化，非车险个人分散型产品正越来越受到人们的广泛关注。
 
    近年来，上海经济运行始终保持平稳较快发展，正处于经济结构调整、经济增长方式转变、创新转型加速的关键期。
 
    近3年来，上海财险市场复合增长率达16.47%，非车险个人分散型业务呈加速发展态势，家财险与意外险合计保费收入由2009年末的3.30亿元攀升至2012年末的11.29亿元，三年复合增长率达50.68%，较产险整体复合增长率高34.11个百分点，增量保费贡献度由2009年末的1.89%大幅增至2012年末的13.15%，个人分散型业务已日益成为非车险市场重要战略增长点，但与保险业比较成熟的国家和地区相比，上海市场非车险个人分散型业务保费规模占比仍偏低，市场潜力仍有待挖掘。
 
    基于PEST模型的上海非车险个人分散型业务外部环境分析
 
    PEST（营销环境）分析是对行业和企业的各种外部环境因素进行有效分析的手段。它通常通过分析政治法律环境（Political）、经济环境（Economic）、社会文化环境（Social）和技术环境（Technological）四方面因素，从总体上把握宏观环境态势，并评价这些因素对企业战略目标和战略制定的影响。以下采用PEST模型对上海非车险个人分散型业务市场的外部环境进行分析。
 
    （一）政策环境
 
    在家财险领域，2013年国家民政部、财政部联合中国保监会印发《民政部、财政部、保监会关于进一步探索推进农村住房保险工作的通知》，要求各地进一步推进农村住房保险，保障责任涵盖洪涝、台风、风雹、雪、山体滑坡、泥石流等自然灾害造成当地农村住房倒塌或损害的主要风险,以及因灾搬迁或拆除等损失；在意外险领域，国家旅游局于2001年9月起实施《旅行社投保旅行社责任保险规定》，2006年6月，中国保监会和国家旅游局联合发布了《关于进一步做好旅游保险工作的意见》，指出要发挥市场机制的作用，健全旅游保险体系，创新旅游保险工作机制，完善旅游保险商品体系；2013年10月1日，《中国人民共和国旅游法》的正式实施，将为我国旅游行业的健康持续发展提供更为完善的法制保障。
 
    （二）经济环境
 
    近3年来，上海年均GDP增速达8.7%，按照上海市“十二五”规划目标，未来3年全市生产总值年均增长将保持在8%左右，人均GDP将保持持续增长，到2015年预计达到25000美元左右。居民消费能力不断增长，总体消费规模成倍扩大，消费结构不断升级，人们在住房、教育、旅游等方面的需求将不断增加，对金融风险管理的需求也将显著增加并呈现个性化。
 
    （三）社会文化环境
 
    近年来，旅游市场协调发展的格局已基本形成，旅游产业体系不断完善，综合功能不断强化，旅游业在国民经济社会发展中的重要地位日益凸显。
 
    上海统计局数字显示，上海旅行社的营业收入与接待旅客数量逐年上升；上海旅客出行方式中排名前三的分别是铁路、民航、公路，占比分别达45.85%、27.86%、25.72%，旅游业的迅猛发展将有力拉动非车险个人分散型业务的快速发展。
 
    （四）技术环境
 
    迅猛发展的网络经济正以其特有的规律使金融保险市场发生深刻的变化。2012年上海地区互联网用户达1750万人，普及率已达73.5%。网络购物和网络团购保持较高的增长率。在用户购物渠道中排名前四的分别为网络购物、网上银行、网上支付和旅行预订。2012年上海全年完成电子商务交易额7815亿元，同比增长41.9%；第三方支付业务蓬勃兴起，搜索引擎、电子邮件、网站、微博、微信、APP应用等网络营销工具已在互联网保险市场兴起并逐步得到广泛应用。
 
    非车险个人分散型业务发展的对策建议
 
    （一）加大宣传推广力度
 
    首先，非车险个人分散型产品的宣传推广需要有更强的针对性，要着力解决广大消费者对家财险、意外险等非车个险产品认识不足、保险意识不强等问题。其次，非车个险产品宣传推广手段应形式多样，要通过整合营销手段，形成综合效应，要注重加强与政府、社区/街道、重点企事业单位的公关力度，充分利用公司官网及与第三方网络资源的合作，提升产品的市场知晓度和认可度。
 
    （二）加快产品创新
 
    首先，要整合公司分散性业务资源，重点开发个人客户家庭综合保险产品，搭建个人客户家庭综合保险服务平台，在中心城区，开发针对城市家庭风险整体解决方案的家庭保障计划，保障城市客户高品质生活；在远郊地区推出“和谐乡村”专属产品，满足上海远郊农村家庭保险需求，进一步增强公司在远郊、农村家庭的产品认可度与客户渗透率。其次，要不断加强市场研究，针对不同层次客户需求，如针对高净值客户家庭，应加快创新保障内容多样化、费率厘定差异化、保险期限灵活化的专属产品。
 
    （三）拓宽销售渠道
 
    首先，应加紧拓展网销渠道，开发互联网专属非车个险产品，密切关注互联网保险发展动向和行业竞争动态；其次，应积极发展银行渠道，开展银保合作，借助银行信用卡中心或个人网上银行界面推广公司中高端家财险、意外险产品；第三，应着力推进交叉互动销售，依托集团公司战略协同，与其他公司共享客户资源，交叉销售非车个险产品，满足家庭客户全方位的保障需求，提升客户忠诚度。
 
    （四）创新服务方式
 
    应加快公司“以客户为中心”转型步伐，强化客户体验，创新服务方式，构建一体化的客户服务平台和全方位服务体系。要整合链接销售、承保、理赔、咨询、风险管理和公司提供的其他保险服务，推进公司个人客户增值服务体系建设，保障服务费用投入，实现客户服务价值与服务资源投放的精准对接；要制定差异化的个人客户服务等级标准，为客户提供一揽子个险产品服务，满足客户全方位的保障需求；要探索建立个人客户积分管理平台，将会员服务、服务管理、会员积分管理等功能模块化和网络化，通过会员管理模式，集成多项增值服务，探索实现增值服务一卡通。