延迟退休催生商业养老保险新机遇

　　针对近日引起热议的“弹性延迟领取基本养老金年龄”一事，人力资源和社会保障部有关负责人表示，退休年龄的相关规定在近期不会调整。
 
　　6月5日，人力资源和社会保障部在答复网友提问时明确表示，相应推迟退休年龄已是一种必然趋势，人力资源和社会保障部将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议。消息一出，反对之声随之而起。据某网站问卷调查显示，有高达94.1%的参与者持反对意见，支持者仅占2.4%。
 
　　意在弥补养老金缺口？
 
　　对于延迟退休年龄的缘由，许多人都认为是为了缓解“养老金缺口”所带来的支出压力。
 
　　据中国银行、复旦大学有关学者牵头撰写的《化解国家资产负债中长期风险》报告称，短期内，我国养老金收支压力主要来源于转轨成本；中长期内，人口老龄化逐渐成为导致养老金收支缺口的更为主要的因素。该报告的一位主要撰写者接受媒体采访时表示，到2013年，中国养老金的缺口将达到18.3万亿元，在目前养老制度不变的情况下，缺口会逐年放大。
 
　　而人力资源和社会保障部社会保险研究所原所长何平在接受媒体采访时表示，目前来说，是否实行延期领取养老金年龄的政策，与养老金缺口并无直接关联。
 
　　中国人民大学教授郑功成也认为，延迟退休的必然性，是基于人均预期寿命持续延长和老年负担代际公平的需要，而不是现在养老金有支付压力。他指出，延迟退休意在弥补养老金缺口属于本末倒置。如果人均预期寿命与受教育年限不延长，劳动力供求未发生新的变化，即使养老金入不敷出，也不应当延迟退休年龄；反之，即使是养老金有结余，也应当延迟退休年龄。况且，我国当前并不存在养老金收不抵支的情况，现在职工基本养老保险基金累计结余达2万亿元，还在持续增长，面临的主要是保值增值压力而非支付压力。上海等地的入不敷出，是这一制度处于地区分割背景下的局部现象，不代表其上升到全国统筹后的情形。
 
　　推出时机还不适宜
 
　　上述人力资源和社会保障部有关负责人表示，从国际上看，一些国家已经延长了退休年龄，主要是适应人口结构的变化和老龄化程度的提高。我国目前既面临着老龄化加快的挑战，又面临着就业压力巨大的挑战，对这样的一个政策要非常慎重。远期，如15、20年后，退休年龄的调整的确是大势所趋，但究竟怎么调、调整到多少，会考虑经济社会的总体变化。
 
　　此外，延迟退休对就业问题形成的压力也不得不考虑。该负责人表示，目前，我国实际退休年龄在53岁左右，很多地方面临大量提前退休的情况。虽然不少地方近年出现“用工荒”，但我国作为世界上第一劳动力大国，劳动力资源总量高达10亿多，就业形势在今后一段时期仍将十分严峻，而不是如欧洲一些延迟退休年龄的国家那样已面临劳动力短缺。因此，像一些媒体所说的“退休年龄提高至65岁甚至更晚”，不会在近期立刻实施。
 
　　据了解，目前中国已经有25个省市实现了养老保险省级统筹，但这仅仅只是账面意义上的统筹，而非实质性的统筹。2010年，国家就已计划在320个县开展新型农村社会养老保险试点，但由于新农保、城居保与城镇职工基本养老保险的衔接转换通道未彻底打通，农民工的参保率依旧仅占总数的1/6，没有显著的提高。在这种情况下，如果延迟退休，势必使得扩大基本养老保险覆盖面的工作受到很大冲击。延迟退休年龄可能使得许多原本未被制度所覆盖的人拒绝参保。养老保险覆盖面低, 自然也减少了养老保险的收入。
 
　　郑功成认为，延迟退休年龄确实需要认真研究、审慎决策，尽可能兼顾不同群体的利益诉求，并与劳动力的供求变化、社会保险制度的完善以及相关就业政策、收入分配改革协同推进。如果能做到，小步渐进地延迟退休年龄便应当有可行性。
 
　　催生商业养老保险机遇
 
　　如果延迟退休年龄，商业保险作为社会保险的补充，其重要性将逐步显现。
 
　　据了解，在发达国家，每个人的养老保障由三部分构成：一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%；二是企业为员工养老提供的企业年金，比例也是30%；三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。由于我国企业年金的发展尚处于初级阶段，大部分居民没有购买企业年金，个人储备专项养老金便显得尤为重要。这时，商业保险对于养老而言无疑有着特殊的意义。
 
　　据媒体报道，目前业内的5家养老保险公司，除平安养老外普遍亏损，行业发展面临很大挑战。合众人寿董事长戴皓对媒体解释道，当前，作为我国养老保障第一支柱的社会基本养老保险缺口正逐年加大；作为第二支柱的企业补充养老保险覆盖面小，且有能力参加企业年金的多为大型国有企业，参与人群占比少，容易加大社会不公平现象；作为第三支柱的商业养老保险，由于没有税收优惠政策，居民购买个人商业养老保险的意愿不足，个人商业养老保险整体规模小。
 
　　实际上，保险业也从未停止在这方面的努力。在2012年全国保险监管工作会议上，保监会主席项俊波表示，要加大工作协调力度，争取国家税收政策支持，推动个人延税型养老保险试点工作的开展，并逐渐拓展至健康保险、企业年金领域，服务国家社会保障体系建设。
 
　　业内专家指出，中国当前的改革正在鼓励个人更多地参与商业养老保险和医疗保障计划，保险公司需对自身进行准确定位，以利用这一机遇之窗。