机动车涉水 如何保？怎么赔？——三大问题需要关注

    进入夏季以来，全国先后出现数次罕见的局部强降雨天气，不仅造成洪水和山体滑坡等特大灾害，在排水能力不足的城区也造成内积水，大量机动车被水淹没受损，保险公司的赔付标准也受到了社会的质疑。特别是去年北京“7·21”特大暴雨后，涉水车辆的理赔问题更是被广大车主和媒体高度关注。而关于机动车被淹熄火或因二次打火造成发动机受损后如何理赔的问题，我们不妨先看一则典型案例，结合市场现行商业车险条款，对理赔相关问题进行初步分析。
 
    二次打火导致发动机进水
 
    2011年4月20日，陆某与A保险公司签订保险合同，投保了交强险、家庭自用汽车损失保险、第三者责任险、车身划痕损失险与不计免赔特约险，保险期限自2011年4月23日至2012年4月22日。
 
    2011年7月，陆某驾驶机动车在暴雨中行驶，途经一下凹式立交桥时，对桥下积水深度估计不足，导致车辆突然熄火，陆某当时以为仅是车辆偶发小故障，故再次打火，但车辆仍无法启动。陆某在机动车被拖车拖走后，随即向A保险公司报案。经该保险公司定损，发现陆某的车辆发动机内进水，连杆、气缸严重损坏，是导致无法行驶的最主要原因，同时水浸还导致大量电器元件受损，需要更换。A保险公司认为，发动机进水属于条款中的责任免除，对此部分损失不予赔偿，其余更换受损的电器元件的费用将全额赔付。陆某认为，A保险公司并未明确向其告知免责事项，此免责条款应无效。双方僵持不下，陆某随后向法院提起诉讼。
 
    法院认为，陆某与A保险公司签署的保险合同是双方意思的真实表示，对双方均有约束力。A保险公司家庭自用汽车损失保险条款中责任免除部分：“被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿……发动机进水后导致的发动机损坏”做了加粗、加黑处理，且陆某在签署投保单时专门对投保人声明部分做了签字确认，应视为A保险公司履行了告知义务。事故发生当日，被保险人驾驶车辆行至积水路段，在车辆熄火后再次打火是造成发动机进水进而损坏的主要原因，该事实符合保险合同中的免责规定。因此，判决A保险公司赔偿陆某除发动机外的车辆维修费4300元，发动机维修费3.8万元由陆某自行承担。
 
    三大问题需要关注
 
    本案中有三个问题值得引起关注：一是保险公司是否合理履行了告知义务；二是保险公司对车辆涉水后的赔偿标准究竟如何；三是驾驶人如何最大程度减少车辆损害。
 
    保险公司是否履行了告知义务
 
    2009年，为增强对被保险人权益的保护，我国对《保险法》进行了一较次大范围的修订，要求保险人应切实履行对投保人、被保险人的告知义务，维护消费者的各项权利。为达到《保险法》的要求，各家保险公司均对车险条款进行了修订，对保单、投保单的样式也做了变更：在给投保人车险条款中的免责部分用加粗、加黑的形式加以突出，并在投保单上打印了投保人声明，要求其明确表示充分理解条款中的免责部分。
 
    本案中，陆某作为完全民事行为能力人，签署了投保人声明就应当认为其已阅读了保险条款，并对所投保险种的免责部分有了充分了解。故法院认定A保险公司履行了告知义务的判决无误。
 
    保险公司对涉水、水淹车辆的赔偿标准
 
    市场现行的ABC三款商业车险条款均将“发动机进水后导致的发动机损坏”作为车辆损失险的责任免除。与此同时，为满足消费者差异化的风险保障需求，各家保险公司也均开发了类似“发动机特别损失险”的附加险，供有此类风险保障需求的客户进行选择购买。其保险责任一般为：“因下列原因导致发动机进水而造成发动机的直接损毁，保险人负责赔偿：（一）被保险机动车在积水路面涉水行驶；（二）被保险机动车在水中启动；（三）发生上述保险事故时被保险人或其允许的驾驶人对被保险机动车采取施救、保护措施所支出的合理费用。”
 
    在实务操作中，如车辆仅投保“车辆损失险”而未投保“发动机特别损失险”，在静止状态下被水淹没时，由于不会涉及连杆、气缸等发动机内部损失，保险公司除赔付正常车辆损失外，一般还会承担发动机拆检、清洗、更换润滑油产生的费用。如车辆在行驶中因涉水熄火后二次点火导致的发动机损失，保险公司将不予赔偿。如车辆投保了“发动机特别损失险”，除非有证据证明是驾驶人故意使发动机进水，导致车辆受损，保险人将连同发动机损失一并予以赔付。应特别引起注意的是，各保险公司在“发动机特别损失险”中均设置了一定免赔率，以避免相应道德风险。
 
    本案中，陆某在发动机涉水熄火后再次打火，造成了发动机损失，且未购买“发动机特别损失险”，法院的判决结果准确。
 
    驾驶人如何减少因涉水造成的车辆损失
 
    近几年，局地灾害性天气发生频率大幅上升，车辆涉水后发动机进水的案例屡见不鲜，如何最大程度减少因此造成的财产损失已成为社会关注的热点。
 
    笔者建议，车辆涉水过程中如果出现进水熄火情况，立即关闭点火开关，不要试图再次启动发动机，将车辆移至安全地点，尽量使车辆前高后低，这样可使进入排气管中的水流出。同时，在内涝多发城市的车主可向保险公司投保“发动机特别损失险”，以最小成本提升对车辆的安全保障。