在保险行业规范发展的进程中，“三适当”原则——即适当的产品、适当的客户、适当的销售，是筑牢消费者权益保护防线、维护市场健康秩序的核心准则。但在实际销售场景中，部分机构或销售人员为片面追求业绩，忽视这一原则的核心要求，进而导致消费者权益受损。
一、何为保险行业“三适当”原则？
（一）适当的产品。保险公司及销售人员需精准锚定消费者的真实需求，结合其风险承受能力、家庭财务状况、保障缺口等核心要素，推荐与之高度匹配的保险产品，杜绝“一刀切”式的产品推销。
（二）适当的客户。每一款保险产品都有其适配的客户群体，需确保目标客户能够清晰理解产品条款细节、足额承担保费支出，且产品保障内容能切实满足其生活或经营中的风险保障需求。
（三）适当的销售。销售人员必须恪守诚信销售底线，全面、如实向消费者披露产品的保障范围、免责条款、保费缴纳规则、退保损失等关键信息，严禁以夸大收益、隐瞒风险、误导性话术等方式诱导消费者投保。
二、忽视“三适当”原则的主要风险
（一）产品与需求脱节，保障功能落空。若脱离消费者实际需求推荐产品，极易出现“投保容易理赔难”的困境。例如为追求高保费推荐高端理财型保险，却忽略消费者最迫切的重疾、医疗保障需求，导致风险来临时，保险无法发挥应有的保障作用。
（二）超出客户承受能力，加重经济负担。部分消费者因销售人员误导，购买了保费占家庭收入比例过高、保障期限过长的产品，不仅会造成日常经济压力陡增，还可能因后续无力缴纳保费，陷入“断保”困境。
（三）退保损失惨重，客户利益受损。当消费者发现所购产品与自身需求不匹配时，往往会选择退保。但保险产品尤其是长期险，初期现金价值较低，盲目退保会让消费者面临高额资金损失，严重损害其切身利益。
（四）触碰合规红线，损害行业信誉。保险公司或销售人员若违反“三适当”原则，不仅会面临监管部门的行政处罚、消费者的法律诉讼，还会破坏自身品牌形象，进而影响整个保险行业的公信力。
富德生命人寿天津分公司始终将“三适当”原则作为产品销售与客户服务的重要遵循，坚持以客户需求为导向，凭借专业的顾问团队、严谨的服务流程，为津城消费者精准匹配保障方案。 未来，公司也将持续践行行业规范，积极开展金融知识科普活动，引导消费者认清自身需求、理性选购保险产品，与广大客户携手守护美好生活，共同推动保险行业健康有序发展。（富德生命人寿天津分公司）
