以案说险：如何判断是否达到合同约定的脑中风后遗症重疾理赔标准？

    案例简介
 
    2022年初，客户张某因突发脑梗死致右上肢麻木无力，经医院系统治疗，出院时右上肢肌力仍为Ⅱ级水平，未能恢复正常活动。张某经过180天康复治疗后，右上肢活动能力仍未见好转，遂向已投保重大疾病保险的保险公司申请重疾理赔。经司法鉴定机构鉴定，张某所患疾病达到保险合同约定的“脑中风后遗症”的重疾标准，故保险公司审核无误后，向客户张某正常赔付重疾保险金。
 
    案例分析
 
    如何判断是否达到保险合同约定的脑中风后遗症重疾理赔标准？
 
    旧版重疾标准规定，脑中风后遗症是指脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180日后，仍遗留下列1种或1种以上障碍：
 
    （1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
 
    （2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
 
    （3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
 
    如何判断肢体肌能是否完全丧失？保险合同对此进行了特别释义：肢体肌能完全丧失是指肢体的三大关节中的两大关节僵硬，或不能随意识活动。但仍有不少客户对判断标准存在疑问，认为此解释较含糊。2020年11月5日，中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（简称“新版重疾标准”）对重大疾病中的脑中风后遗症有更明确的规定：
 
    新版重疾标准将脑中风后遗症更名为严重脑中风后遗症，是指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列至少一种障碍：
 
    （1）一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下；
 
    （2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍；
 
    （3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
 
    新版重疾标准对肌体肌力等级有了更明确的规定，消除了客户在此方面的疑虑，客户在确诊脑中风180天后仍残留上述的后遗症，即可自行简单判定是否能达到标准了。
 
    风险提示
 
    罹患脑中风的病人由于个体差别，愈后效果可能会有较大的不同。一些出院时肢力较差的病人在进行积极的康复治疗后，存在好转的可能性。故在确诊脑中风180天后，还需与保险公司一同进行司法鉴定，鉴定结果达到重疾标准，保险公司便可按重疾标准赔付。（来源：富德生命人寿天津分公司）