典型案例
2021年，李某为自己购买了一份重大疾病保险并附加住院费用补偿医疗保险。2022年，李某因经济原因未交纳保费，保单效力中止。2023年李某经济情况好转，向保险公司提出了复效申请，同意补交欠缴保费和复效利息，并对身体状况进行重新告知。由于在保单效力中止期间，李某体检时发现尿潜血和尿蛋白指标异常，保险公司根据提交的体检报告核保后，做出了不予承保的核保决定，并根据保险条款约定向其退还保单的现金价值。
案例分析
《中华人民共和国保险法》第三十六条第一款规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”第三十七条规定：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满两年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”
本案中李某在保单效力中止后健康情况发生了变化，其申请复效时经保险公司重新核保不符合承保条件，故保险公司依照合同约定与其解除保险合同，并退还了保单现金价值。李某未及时交纳保费的行为造成了所投保保单效力终止的后果，这直接导致其失去了原有的保险保障且资金受到一定的损失。
风险提示
消费者在购买保险时，应根据自身经济情况评估自己是否具备长期持续交费的能力，同时应按照保险合同约定按时交纳保费，避免因保单失效造成失去保险保障及资金受损的风险。（富德生命人寿天津分公司）
