典型案例
70岁的Z大爷是一名退休工人，有一定的积蓄，但对金融产品了解较少，他一直希望为自己的晚年生活增加一些收入来源。某天，他在一家保险公司参加了一场“投资理财讲座”，销售人员向他推荐了一款“高收益、低风险”的投资型保险产品，并声称该产品“既能保障养老，又能获得稳定的收益”。Z大爷听信了销售人员的宣传，当场购买了20万元的投资型保险产品。 然而，一年后，Z大爷发现该产品的实际收益远低于销售人员的承诺，且如果提前退保，将面临较高的手续费和本金损失。Z大爷对此感到非常不满，遂向相关部门投诉。
案例分析
Z大爷的案例反映了老年消费者在金融产品选择中常见的问题：缺乏对金融产品的深入了解，未能充分评估自身需求和风险承受能力。投资型保险产品通常具有较高的风险性和复杂性，适合有一定投资经验、风险承受能力较强的消费者。然而，Z大爷作为一位70岁的退休工人，对金融产品了解较少，风险承受能力较低，更适合选择低风险、稳健收益的金融产品。同时，销售人员未对Z大爷进行充分的风险评估，也未详细告知产品的收益特点和费用结构，导致Z大爷选择了不适合自身需求的产品。
根据《保险销售行为管理办法》第二十一条，保险公司应当通过合法方式，了解投保人的保险需求、风险特征、保险费承担能力、已购买同类保险的情况以及其他与销售保险产品相关的信息，根据前述信息确定该投保人可以购买本公司保险产品的类型和等级范围，并委派合格保险销售人员销售该等级范围内的保险产品。
消费者层面。
充分了解产品：在购买金融产品前，消费者应仔细阅读产品说明书，了解产品的收益特点、费用结构、退保政策等关键信息。对于不理解的内容，应及时向销售人员或金融机构咨询。
评估自身需求：消费者应根据自身的收入水平、资产状况、风险偏好等因素，评估自身对金融产品的需求和风险承受能力。
警惕高收益承诺：消费者应保持警惕，避免被高收益等承诺所误导，消费者应通过正规渠道核实产品信息。
金融机构层面。
加强适当性管理：金融机构应建立完善的适当性管理体系，通过风险评估、产品分类、投资者分类等手段，确保产品与消费者的需求和风险承受能力相匹配。
强化销售人员培训：金融机构应加强对销售人员的培训，确保销售人员能够准确理解产品特点和风险，并能够向消费者进行清晰、准确地解释。
完善信息披露：金融机构应通过多种渠道（如官网、APP、宣传材料等）向消费者披露产品信息，确保消费者能够方便地获取产品信息。（平安健康险天津分公司）
