典型案例
2024年4月，王女士焦急地向保险公司报案，孩子因生病住院，需要申请保单理赔。然而，经保险公司系统核实，孩子名下的这份保单早在2023年8月就已失效，无法承担本次理赔责任。
王女士这才猛然想起：这份保单的投保人是自己的丈夫张先生。2022年，张先生因车祸不幸去世，此后家人忙于处理后事，竟忘了变更保单投保人。由于无人继续履行缴费义务，保单因缴费中止逐渐失效，最终在孩子需要保障时，失去了应有的作用。
案例分析
（一）投保人的核心义务：缴费与保单效力的关联。
《中华人民共和国保险法》第十条明确规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。”
本案中，张先生作为保单投保人，是法定的保费缴纳主体。其不幸身故后，无人接续履行缴费义务，导致保单因“未按时缴费”触发效力中止，最终失效，这也是王女士无法申请理赔的核心原因。
（二）保单并非“一失效即作废”：复效权利的法律依据。
《中华人民共和国保险法》第三十七条给出了补救路径：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”
值得庆幸的是，王女士报案时，这份保单仍在“效力中止后两年内”的复效有效期内。只要按流程变更投保人、补交欠缴保费，就能恢复保单效力，让孩子的保障重新生效。
风险提示
为避免类似“保障断档”的情况，当原投保人身故后，家人需及时做好以下3点，让爱与保障延续：
（一）第一时间核查保单，优先处理投保人变更。
原投保人身故后，家属应尽快整理其名下的保险合同，联系保险公司确认保单状态（是否处于缴费期、是否已中止），并第一时间申请办理“投保人变更”，这是避免保单因断缴失效的关键一步。
（二）备齐材料，按流程办理变更。
办理投保人变更时，需由原投保人的法定继承人（如配偶、子女、父母）之一提出申请，并准备以下材料：
原投保人的死亡证明、户口注销证明（证明身份终止）；申请人与原投保人的关系证明（如结婚证、户口本）及申请人身份证原件；保险合同原件、新投保人的银行卡原件（用于后续缴费）；需经保单被保险人书面同意（尤其未成年人被保险人，需由监护人代为确认），及其他相关材料。
（三）关注复效时效，避免错过“补救窗口”。
若保单已因断缴中止效力，需牢记“复效有效期”，自效力中止之日起2年内，可通过补交保费、办理变更完成复效；若超过2年未处理，保险公司有权解除合同，届时不仅保障无法恢复，可能还会造成保费损失。
保险的意义，在于用一份“约定”守护长久的爱。当意外打破这份“约定”时，及时、正确地处理保单后续事宜，就是让这份爱与保障跨越遗憾，继续守护家人的生活。关注保单状态，守住合法权益，才能让保险真正成为家庭的“安心后盾”。（富德生命人寿天津分公司）
