金融知识普及月 | 消保风险提示之防范保险销售误导

    华泰人寿提示保险消费者：销售误导行为侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权利，消费者在购买保险产品时，应确认销售人员资质、充分了解产品信息、积极配合保险销售过程中“双录”、重视犹豫期权益，谨防销售误导风险，避免产生损失。
 
    保险销售误导是指保险公司、保险代理机构、保险销售人员在保险销售业务活动中，违反法律法规和有关规定，通过欺骗、隐瞒或者诱导的方式，对保险产品的情况作引人误解的宣传或者说明的行为。
 
    保险销售误导得表现形式主要有：
 
    1、虚假宣传
 
    保险公司或保险销售人员以增加销售为目的，私自印制保险产品说明书或其它宣传材料，其中掺杂虚假宣传内容或欺诈误导成分。
 
    2.片面介绍
 
    销售人员不向消费者解释保单现金价值、犹豫期、退保损失、除外责任等事项，使消费者没有全面了解投保人的权利义务;或者在介绍新型产品时，不如实告知分红不确定性和费用扣除、投资风险等情况。
 
    3、夸大功能
 
    销售人员夸大保险责任，或夸大投资收益，或"信口开河"夸大分红水平，或"断章取义"，利用保险公司公布的短期收益率，预测分红水平，引诱消费者投保。
 
    4、混淆产品
 
    此类现象多发生在银邮代理领域，主要是保险公司银保专员或银行工作人员将保险产品介绍为银行理财产品，有意混淆保险产品的经营主体，套用"本金"、"存入"、"利息"等概念，并将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，使消费者陷入"需用钱时可取回保费"等认识误区。
 
    5、篡改信息
 
    消费者在投保过程中需要留存个人真实信息资料，这是保险公司日后向客户提供良好服务的基本保证，也是客户维护自身权益、获取保单信息的重要途径。在保险销售现状中，恶意篡改客户信息资料以期达到中断客户与保险公司联系的手段也是屡禁不止。例如由于恶意篡改、故意漏填投保人的联系电话和通讯地址等客户信息资料，达到恶意规避电话回访或代替回访的行为。
 
    消费者应该如何防范保险销售误导？
 
    1、确认销售资质
 
    根据相关规定，保险销售从业人员销售保险时，应当持有所在保险机构、保险专业中介机构核发的执业证书。
 
    2、了解产品信息
 
    保险销售人员应当向客户提供并提示其阅读保险条款、投保单、保险提示书等相关销售文件，人身保险新型产品还需要客户抄写风险提示语句以充分揭示代销产品的风险，销售文件应当由客户逐一签字确认。建议保险消费者理性对待销售推荐行为，在抄写风险提示及签字确认前仔细阅读产品销售文件，充分了解产品类型及期限、所属机构、保障责任、风险情况、缴费情况等关键信息，认真评估产品是否符合自身需求及风险承受能力，切勿盲目签字确认。在销售过程中如遇强制搭售、劝诱误导或虚假夸大等不当推荐行为，保险消费者应保持警惕，并有权拒绝购买或进行投诉举报。
 
    3、积极配合“双录”
 
    除电话销售业务和互联网保险业务之外，商业银行销售保险期间超过一年的人身保险产品，应在取得消费者同意后，对销售过程关键环节以现场同步录音录像方式予以记录。“双录”不仅是对保险销售从业人员的监督，督促其依法依规履行销售过程中的合同内容说明、免责条款提示等义务，也有助于固化销售过程关键环节，以便产生纠纷后查明事实。建议保险消费者积极配合“双录”，维护自身合法权益。
 
    4、认真对待回访
 
    保险消费者购买合同期间超过一年的人身保险产品，保险公司应对投保人进行回访。回访内容一般包括确认投保人是否购买了保险产品，是否在投保单上亲笔签名，是否知悉保险责任、责任免除和保险期间，是否知悉退保可能产生的损失，是否知悉犹豫期的起算时间、期间以及享有的权利等。建议保险消费者根据实际情况回答回访问题，如不了解保险条款等，要及时向保险公司咨询，切勿盲目回答“清楚”、“明白”、“知道”等。
 
    5、重视犹豫期权益
 
    “犹豫期”是指投保人在收到保险合同后15天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保费。建议保险消费者在“犹豫期”内认真考虑所购买保险产品的险种、期间、保险责任等是否符合自身需求，如对所购买保险产品不满意的，应在犹豫期内退保，避免产生损失。（华泰人寿天津分公司供稿）