富德生命人寿 以案说险：复效对理赔的影响

    【典型案例】
 
    2020年6月，客户张某因“冠状动脉介入手术”住院治疗。在治疗结束后，客户来保险公司申请医疗及轻症理赔。在公司审核的过程中发现，该保单于2019年12月因未及时缴费导致保单失效，客户于2020年5月办理了保单复效手续，由于客户出险时间在观察期内，保险公司无息退回客户所交保费，对发生的保险事故无法进行正常理赔。
 
    【案例分析】
 
    健康保险按规定有等待期或观察期，是指被保险人在首次投保时或复效年度，从合同生效日算起的一段时间内。
 
    从观察期的时限来看，医疗险的观察期一般为60天或90天，而重疾险的观察期一般为90天、180天、一年。
 
    被保险人在等待期或观察期内因疾病支出医疗费用或收入损失，保险人不承担责任。
 
    一般而言，若被保险人在等待期或观察期出险，保险人不承担保险责任，无息退还实际交纳的保险费，合同终止。设置保险观察期就是为了防止道德风险，也就是保险公司为了防止客户带病投保。因为保险规定的大多数是同性质，可控的风险，如果不设置保险观察期，有的人就会在身体状况差的情况下，或者已经生病的情况下选择去购买保险，这样保险公司的赔付就会超出承受能力或者就得提高保费。
 
    【风险提示】
 
    虽然保单在效力中止两年内可以申请复效，但是对保单还是有很大影响的，具体如下：
 
    1.复效时投保人要再次进行健康告知，如果被保险人的危险程度在中止期间显著增加，保险公司可以拒绝恢复效力。
 
    2.保单的观察期要重新计算，观察期内发生保险事故不能理赔。
 
    3.部分险种复效时还需补交复效利息。
 
    在此提示广大保险消费者，按时缴纳保费，如需复效有风险，一定要避免因保单失效而造成的不必要损失。（富德生命人寿天津分公司供稿）